Reduceți factura fiscală cu o asigurare de viață permanentă

Planificarea fiscală corectă ar trebui să facă două lucruri: reduceți-vă impozitele în timp ce sunteți în viață, precum și după ce muriți. Asigurarea de viață permanentă vă oferă potențialul de a acoperi aceste două baze simultan - puteți transfera impozitul pe venit și impozitul pe proprietate fără beneficii și, de asemenea, puteți acumula o creștere amânată din impozit în cadrul poliței.

Citiți mai departe pentru a descoperi cum să profitați la maxim acest instrument important de planificare fiscală.

Beneficiarii dvs.
Când oamenii se gândesc la asigurările de viață, în general, ei au în vedere cum îi vor ajuta pe cei pe care îi lasă în urmă. Așadar, mai întâi să vorbim despre ce face asigurarea de viață pentru familia ta. Vă poate permite să plătiți pentru viitoarea educație a colegiului, să oferiți un fond de pensionare pentru soțul dvs. sau pur și simplu să vă asigurați că supraviețuitorii dvs. au banii pentru a trăi stilul de viață pe care îl doriți pentru ei.

Asigurările de viață vă oferă posibilitatea de a transfera beneficiarilor fără de impozit pe beneficii de deces. Oricât de mare este prestația de deces - 50.000 USD sau 50 milioane dolari - beneficiarii dvs. nu vor plăti un singur cent din impozitul pe venit pe banii obținuți. Ce altă investiție face asta?

De exemplu, beneficiarii pot beneficia de IRS atunci când moștenesc IRA, anuități amânate din taxe și planuri de pensionare calificate. Ar putea ajunge să piardă până la 35 de cenți din fiecare dolar pe care îi lăsați la impozitul federal pe venit.

Nu este cazul asigurărilor de viață. De asemenea, asigurarea de viață garantează că moștenitorii dvs. vor primi acești bani. (Pentru a afla mai multe, consultați Achiziționarea asigurărilor de viață: termenul versus permanent. )

Ce este pentru tine?
Deficitul federal tot mai mare, criza de sănătate pe termen lung și viitorul incert al securității sociale și al Medicare au pus gurile de siguranță ale guvernului în profunzime. Și, probabil, nu va îmbunătăți în timpul vieții.

Însă vă puteți bucura de faptul că știți că creșterea amânată de taxe în numerar în cadrul unei polițe de asigurare de viață nu este vulnerabilă la capriciile persoanelor care conduc securitatea socială și Medicare. Este vorba despre bani pe care i-ai putea folosi pentru a-ți suplimenta veniturile din pensionare, pentru a plăti pentru îngrijiri medicale sau pentru orice ai dori - indiferent de ce face guvernul.

Asta nu e tot. Dacă încasați venituri din asigurările sociale, este posibil să nu știți că ar putea fi obligat să plătiți impozitul pe venit cu până la 85% din aceste prestații. De asemenea, majoritatea veniturilor impozabile și chiar dobânzile de obligațiuni municipale scutite de impozite sunt luate în considerare la stabilirea cât de mult din securitatea socială poți pierde pentru IRS. Nu este cazul asigurărilor de viață. Câștigurile care cresc în cadrul unei polițe de asigurare de viață sunt unul dintre puținele elemente care nu vor majora impozitul pe veniturile din asigurările sociale.

Strategii de utilizat

• Trusturi de asigurare de viață irevocabile
  Dacă dumneavoastră și soțul dumneavoastră aveți o valoare netă de peste 4 milioane de dolari, aruncați o privire la un trust de asigurare de viață irevocabil (ILIT).
  Faceți un cadou în numerar către ILIT pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață permanentă. ILIT este proprietarul și beneficiarul politicii. Când supraviețuitorul moare, moștenitorii tăi nu vor trebui să plătească impozite pe venit și impozite pe beneficiile de deces.
  
• Dă-l departe acum
  Dacă aveți mijloace mai modeste și ați dori să vă vedeți banii funcționând pentru moștenitorii dvs. în timp ce sunteți încă în viață, precum și să creșteți suma pe care o vor primi atunci când muriți, atunci ar putea să vă gândiți să le dați bani azi.
  Pentru cel mai mare beneficiu, moștenitorii tăi pot folosi o parte din cadou pentru a cumpăra o poliță de asigurare de viață pe viața ta. Între timp, vei putea să-i urmărești pe cei dragi să se bucure de restul de bani - chiar acum.
  Mai mult, îți vei reduce impozitul impozabil cu valoarea cadoului tău. Și, deoarece persoanele dragi sunt proprietarii și beneficiarii poliței, nu vor trebui să se îngrijoreze de impozite pe venit sau de impozit pe venit în cazul în care muriți. De asemenea, nu vor trebui să vă faceți griji cu privire la plata impozitelor pe venit pe perioada creșterii valorii în numerar a poliței. (Pentru a afla mai multe despre această strategie, citiți Schimbarea ca proprietatea asigurărilor .)
  

Asigurarea de viață rezolvă alte probleme fiscale
Alocarea activelor
Există mai multe versiuni ale asigurărilor de viață permanente. Unii, cum ar fi viața universală (UL), plătesc o rată a dobânzii fixă ​​în numerar în cadrul poliței. Alții, însă, cum ar fi viața universală variabilă (VUL), oferă zeci de opțiuni de investiții. Acestea pot include un fond de acțiuni de mare capacitate, un fond de acțiuni internaționale, un fond de obligațiuni sau chiar un fond imobiliar. Lista este aproape interminabilă.

Creșterea valorii în numerar în VUL este determinată de performanța portofoliului (partenerilor) subiacenți dumneavoastră. Aceasta devine parte a portofoliului dvs. total de investiții. Relocările în cadrul poliței nu sunt impozabile. Așadar, când va veni momentul să reechilibrați investițiile, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata impozitului pe venit pe profitul pe care îl obțineți în timp ce faceți modificări în VUL.

Planuri de pensionare reduse
Dacă ați contribuit cu suma maximă la 401 (k) și IRA dvs. în acest an, este important să știți că nu există restricții cu privire la cât puteți pune în asigurarea de viață permanentă. În plus, veți obține cel puțin avantajul creșterii amânate de taxe și veți beneficia de valoarea averii.

Amintiți-vă, totuși, că dacă mai târziu luați bani din poliță, va trebui să plătiți impozite pe aceasta în funcție de cota dvs. fiscală obișnuită. Deci, nu privi acest lucru ca un substitut pentru un fond de urgență în numerar. Acestea fiind spuse, politica poate avea o dispoziție de împrumut care vă permite să împrumutați din valoarea în numerar și, astfel, să evitați impozitul.

Adăpostirea impozitelor mai mari
Dacă credeți că impozitele pe venit și imobiliare vor scădea, asigurarea de viață permanentă vă poate ajuta să transferați averea într-un adăpost care vă protejează activele împotriva impozitării mai mari.

Pennies on Dollar
Dacă impozitele pe venit și imobiliare vă mențin treaz noaptea, asigurarea de viață ar putea fi răspunsul. Asigurarea de viață permanentă este unul dintre cele mai puternice instrumente de planificare fiscală pe care le puteți găsi. Acesta oferă mai multe modalități unice de a vă adresa impozitelor pe proprietăți și datoriile de impozit pe venit, rezolvând în același timp problemele fiscale pentru banii pe dolar.

Dacă utilizați această strategie, data de 15 aprilie vi se poate părea doar o altă zi plăcută de primăvară.

Pentru a continua să citiți despre acest subiect, consultați Politici de viață permanentă: Whole Vs. Universal .