Asigurarea critică de boală: Ce este și cine are nevoie?

Dacă aveți noroc, probabil că nu ați fost niciodată nevoit să folosiți o asigurare de boală critică (uneori numită asigurare de boală catastrofală). Poate că nu ai auzit niciodată despre asta. Dar, în caz de urgență mare pentru sănătate, precum cancer, atac de cord sau accident vascular cerebral, asigurarea pentru boli critice ar putea fi singurul lucru care vă protejează de ruina financiară. Mulți oameni presupun că sunt pe deplin protejați cu un plan standard de asigurări de sănătate, însă costurile exorbitante ale tratării bolilor care pot pune viață sunt de obicei mai mari decât orice plan va acoperi. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre asigurarea de boală critică și dacă este vorba despre ceva pe care tu și familia ta ar trebui să-l iei în considerare.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea de boală critică oferă acoperire suplimentară pentru urgențe medicale, cum ar fi atac de cord, accident vascular cerebral sau cancer.
• Deoarece aceste urgențe sau boli adesea suportă costuri medicale mai mari, aceste polițe plătesc numerar pentru a ajuta la acoperirea depășirilor în care asigurările de sănătate tradiționale se pot reduce.
• Aceste politici vin cu un cost relativ redus, însă cazurile pe care le vor acoperi sunt limitate în general la câteva boli sau urgențe.

Asigurarea de boală critică 101

Pe măsură ce speranța medie de viață în Statele Unite continuă să crească, brokerii de asigurare găsesc modalități de a se asigura că americanii își pot permite privilegiul de a îmbătrâni. Asigurarea de boală critică a fost dezvoltată în 1996, deoarece oamenii și-au dat seama că supraviețuirea unui atac de cord sau un accident vascular cerebral poate lăsa un pacient cu facturi medicale insurmontabile.

„Chiar și cu o asigurare medicală excelentă, doar o boală critică poate fi o povară financiară uriașă”, spune CFP Jeff Rossi de la Peak Wealth Advisors, LLC. Asigurarea de boală critică oferă acoperire dacă aveți una sau mai multe dintre următoarele urgențe medicale:

• Infarct
• Accident vascular cerebral
• Transplanturi de organe
• Cancer
• Bypass coronarian

Deoarece aceste boli necesită îngrijiri și tratament medical extins, costurile lor pot depăși rapid polița de asigurare medicală a familiei. Dacă nu aveți un fond de urgență sau un cont de economii de sănătate (HSA), veți avea un timp și mai greu să plătiți aceste facturi din buzunar.

Mulți oameni aleg acum planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată, ceea ce poate fi ceva dintr-o sabie cu două tăișuri: consumatorii beneficiază de prime lunare relativ accesibile, dar s-ar putea regăsi într-o adevărată înțelegere dacă o boală gravă ar fi lovit.

Asigurarea de boală critică poate plăti costurile care nu sunt acoperite de asigurarea tradițională. Banii pot fi folosiți și pentru costurile nemedicale legate de boală, inclusiv transportul, îngrijirea copilului, etc. De obicei, asiguratul va primi o sumă forfetară pentru a acoperi aceste costuri. Limitele de acoperire variază - puteți fi eligibil pentru câteva mii de dolari până la 100.000 USD, în funcție de politica dvs. Prețurile politicii sunt afectate de o serie de factori, inclusiv cantitatea și întinderea acoperirii, sexul, vârsta și sănătatea asiguratului și istoricul medical al familiei.

Există excepții de la acoperirea de asigurare de boală critică. Este posibil ca unele tipuri de cancer să nu fie acoperite, în timp ce bolile cronice sunt de asemenea scutite frecvent. Este posibil să nu fiți capabil să primiți o plată dacă o boală revine sau dacă suferiți de un al doilea accident vascular cerebral sau un atac de cord. Unele acoperiri s-ar putea încheia după ce asiguratul va atinge o anumită vârstă. Deci, ca orice formă de asigurare, asigurați-vă că citiți cu atenție polița. Ultimul lucru de care vrei să îți faci griji este planul tău de urgență.

De ce poate fi important

Puteți achiziționa o asigurare de boală critică pe cont propriu sau prin intermediul angajatorului (mulți o oferă ca beneficiu voluntar). Adăugarea la un plan actual de asigurări de viață vă poate economisi bani.

Unul dintre motivele pentru care companiile au dorit să adauge aceste planuri este faptul că recunosc angajații care sunt îngrijorați de cheltuielile mari din buzunar, cu un plan mare deductibil. Spre deosebire de alte prestații de asistență medicală, lucrătorii suportă, în general, întregul cost al planurilor de boală critică. Acest lucru îl face un economisitor de bani atât pentru companii, cât și pentru lucrători.

O mare atragere a asigurărilor de boală critică este că banii pot fi folosiți pentru o varietate de lucruri, cum ar fi:

• Pentru a plăti serviciile medicale critice care altfel ar putea fi indisponibile.
• Pentru a plăti tratamentele care nu sunt acoperite de o poliță tradițională.
• Pentru a plăti cheltuielile de trai zilnice, permițându-le bolnavilor critici să-și concentreze timpul și energia pe obținerea de bine în loc să lucreze pentru a-și plăti facturile.
• Cheltuieli de transport, cum ar fi ajungerea la și de la centrele de tratament, reamenajarea vehiculelor pentru a transporta scutere sau scaune cu rotile și instalarea ascensoarelor în locuințe pentru pacienții bolnavi critici care nu mai pot naviga pe scări.
• Pacienții bolnavi terminali sau cei care au pur și simplu nevoie de un loc odihnitor pentru a se recupera, pot utiliza fondurile pentru a-și lua o vacanță cu prietenii sau familia.

Cost redus, acoperire limitată

O parte din ceea ce face ca aceste politici să fie atrăgătoare este că, în general, nu costă mult, mai ales atunci când le treci printr-un angajator. Unele planuri mai mici au doar 25 de dolari pe lună, ceea ce arată ca o afacere în comparație cu costul unei polițe de asigurare de sănătate tipic, deductibile.

În ciuda prețului scăzut al acestor planuri, unii experți în domeniul sănătății sunt sceptici cu privire la faptul că sunt într-adevăr o ofertă bună pentru consumatori. O preocupare generală este că acestea nu vă vor rambursa doar pentru o gamă destul de restrânsă de boli. Dacă boala cu care ați fost diagnosticat nu se potrivește definiției unei boli acoperite, nu aveți noroc.

Cu cât sunt mai multe boli acoperite în planul dvs., cu atât veți plăti mai multe prime. O femeie în vârstă de 45 de ani, cu un plan individual, numai pentru cancer, poate plăti 40 de dolari pe lună pentru 25.000 USD. Aceeași femeie poate plăti de două ori pe lună dacă a extins acoperirea pentru a include boli coronariene, transplanturi de organe și anumite alte condiții.

Ca toate polițele de asigurare, polițele de boală critică sunt de asemenea supuse unei multitudini de prevederi. Nu numai că acoperă doar condițiile enumerate în politică, ci le acoperă numai în circumstanțele specifice menționate în politică. Un diagnostic de cancer, de exemplu, poate să nu fie suficient pentru a declanșa plata poliței dacă cancerul nu s-a extins dincolo de punctul inițial de descoperire sau nu pune în pericol viața. Un diagnostic de accident vascular cerebral nu poate declanșa o plată decât dacă afectarea neurologică persistă mai mult de 30 de zile. Alte restricții pot include un număr specific de zile în care asiguratul trebuie să fie bolnav sau trebuie să supraviețuiască după diagnostic.

Vârstnicii ar trebui să fie deosebit de atenți la aceste politici. Pot exista limite pentru plata pe anumite polițe, persoanele cu o vârstă mai mare (75 de ani) fiind neeligibile pentru plată sau pot include așa-numitele „programe de reducere a vârstei”, ceea ce înseamnă că plata potențială a asigurării dvs. se micșorează pe măsură ce îmbătrânești .

Este important să rețineți că multe dintre aceste politici nu oferă o plată garantată. De exemplu, o companie de asigurări obișnuită dezvăluie că, în politica sa de boală critică, „raportul dintre beneficiile preconizate pentru această poliță este de 60%. .“ Dacă 60% din prime sunt în cele din urmă achitate în creanțe, 40% din prime nu sunt niciodată achitate.

Alternative la asigurarea de boală critică

Insiderii subliniază că există forme alternative de acoperire fără toate aceste restricții. Asigurarea de invaliditate, de exemplu, oferă venituri atunci când nu puteți lucra din motive medicale, iar protecția financiară nu se limitează la un set restrâns de boli. Aceasta este o opțiune deosebit de bună pentru oricine al cărei mediu de trai ar avea un impact semnificativ din cauza absenței prelungite a muncii.

Consumatorii cu un plan cu deductibilitate ridicată pot contribui, de asemenea, la un cont de economii de sănătate sau la un cont de cheltuieli flexibile (FSA), ambele oferind beneficii fiscale atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli calificate.

De asemenea, puteți construi un cont de economii separat pentru a acoperi cheltuielile non-medicale care ar putea apărea dacă aveți cancer, de exemplu, și dacă vă luați concediul de la locul de muncă.

Linia de jos

Întrucât facturile medicale sunt o cauză comună a falimentului în Statele Unite, protejarea împotriva acestei soarte ar trebui să fie luată în considerare, mai ales dacă aveți antecedente familiale despre oricare dintre bolile menționate mai sus. Asigurarea de boală critică poate atenua îngrijorarea financiară în cazul în care vă îmbolnăviți prea mult pentru a munci. Oferă flexibilitate prin faptul că banii plătiți pot fi folosiți așa cum doriți, pentru a acoperi o mare varietate de nevoi potențiale. Există însă unele dezavantaje și prevederi pentru acest tip de acoperire a asigurării. La fel ca în cazul tuturor tipurilor de asigurări, trebuie să faceți cumpărături pentru a găsi politica care se potrivește cel mai bine nevoilor și situației dvs.