bonitatea
Bonitatea de credit este modul în care un creditor determină că veți primi neplata obligațiilor dvs. de datorie sau cât de demn de a primi nou credit. Bonitatea dvs. este ceea ce privesc creditorii înainte de a vă aproba orice nou credit.
Bonitatea de credit este determinată de mai mulți factori, inclusiv istoricul de rambursare și scorul de credit. Unele instituții de creditare iau în considerare și activele disponibile și numărul de pasive pe care le aveți atunci când determină probabilitatea de neplată.
Înțelegerea bonității de credit
Solvabilitatea dvs. de credit spune unui creditor cât de adecvat sunteți pentru acel împrumut sau cerere de card de credit pe care ați completat-o. Decizia pe care o ia compania se bazează pe modul în care ai tratat creditul în trecut. Pentru a face acest lucru, aceștia analizează mai mulți factori diferiți: raportul dvs. general de credit, punctajul de credit și istoricul plăților.
Important
Alți creditori, cum ar fi furnizorii de telefonie mobilă și furnizorii de cablu și satelit folosesc bonitatea dvs. înainte de a vă angaja în calitate de client.
Raportul dvs. de credit prezintă cât de multe datorii, soldurile ridicate, limitele de credit și soldul curent al fiecărui cont. De asemenea, va semnala orice informație importantă pentru potențialul creditor, inclusiv dacă ați avut sume datorate în trecut, eventualele implicite, falimente și obiecte de colectare.
Bonitatea dvs. este măsurată și de scorul dvs. de credit, care vă măsoară pe o scară numerică pe baza raportului dvs. de credit. Un scor ridicat de credit înseamnă că bonitatea dvs. este ridicată. În schimb, solvabilitatea scăzută rezultă dintr-un scor de credit mai mic.
Istoricul plăților joacă, de asemenea, un rol esențial în determinarea bonității dvs. Împrumutatorii nu acordă creditul în general cu cineva a cărui istoric demonstrează întârzieri, plăți ratate și iresponsabilitate financiară generală. Dacă ați fost la curent cu toate plățile, istoricul plăților din raportul dvs. de credit ar trebui să reflecte asta și nu trebuie să vă faceți griji. Istoricul plăților reprezintă 35% din punctajul dvs. de credit, așa că este o idee bună să rămâneți în verificare, chiar dacă trebuie să efectuați doar plata minimă.
Bonitatea dvs. este importantă, deoarece va determina dacă veți obține acel împrumut auto sau acel nou card de credit. Dar asta nu este tot. Cu cât ești mai credibil, cu atât este mai bun pentru tine pe termen lung, deoarece înseamnă, în mod normal, rate de dobândă mai bune, mai puține taxe și condiții mai bune pe un card de credit sau împrumut, ceea ce înseamnă mai mulți bani în buzunar. De asemenea, afectează eligibilitatea pentru angajare, primele de asigurare, finanțarea afacerilor și certificările sau licențele profesionale.
Verificarea bonității dvs. de credit
Cele trei agenții marcante de raportare a creditelor care măsoară bonitatea de credit sunt Experian, TransUnion și Equifax. Creditorii plătesc agențiilor de raportare a creditelor pentru a accesa datele de credit ale clienților potențiali sau existenți, pe lângă faptul că folosesc propriile sisteme de notare a creditelor pentru a acorda aprobarea pentru credit.
De exemplu, Mary are un scor de credit de 700 și are o credibilitate ridicată. Mary primește aprobarea pentru un card de credit cu o dobândă de 11% și o limită de credit de 5.000 $. Doug are un scor de credit de 600 și are o solvabilitate scăzută. Doug primește aprobarea pentru un card de credit cu o dobândă de 23, 9% și o limită de credit de 1.000 $. Doug plătește mai mult în dobânzi decât Mary.
Fiecare consumator ar trebui să țină evidența punctajului său de credit, deoarece este factorul pe care instituțiile financiare îl utilizează pentru a decide dacă un solicitant este eligibil pentru credit, ratele dobânzii preferate și sau anumite limite de credit. Puteți solicita o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată pe an sau vă puteți alătura unui site gratuit de monitorizare a creditelor precum Credit Karma sau Sesame de credit, care vă permite să urmăriți istoricul creditului.
Cheie de luat cu cheie
- Solvabilitatea creditului este modul în care un creditor îți va spune dacă îți vei plăti obligațiile legate de datorii.
- Bonitatea de credit este determinată de mai mulți factori, inclusiv istoricul de rambursare și scorul de credit.
- Îmbunătățirea sau menținerea bonității dvs. este la fel de simplă ca efectuarea plăților la timp.
Cum să îți îmbunătățești bonitatea de credit
Există mai multe modalități prin care vă puteți îmbunătăți scorul de credit pentru a stabili bonitatea de credit. Cel mai evident mod este să plătiți facturile la timp. Asigurați-vă că obțineți curent cu orice întârziere sau stabiliți planuri de plată pentru a plăti datoriile scadente. Plătiți mai mult decât plata lunară minimă pentru a plăti mai rapid datoria și pentru a reduce evaluarea comisioanelor cu întârziere.
Păstrați soldurile cărților de credit la 20% sau mai puțin din limita de credit, deși 10% este ideal. Verificați raportul datoriilor pe venit (DTI). Un DTI acceptabil este de 35%, dar 28% este ideal. DTI poate fi calculat prin împărțirea datoriilor totale lunare la venitul total brut lunar. Creditorii folosesc DTI atunci când evaluează bonitatea unei persoane.
Consilier Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Una dintre cele mai simple metode de a obține un scor de credit de top (peste 800) este folosirea cărților de credit. Urmați acești pași pentru a ajunge acolo:
- Plătește automat cardul de credit . Dacă nu vă simțiți încrezători selectând opțiunea de a plăti automat soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună din contul dvs. bancar, utilizarea unui card de credit nu este pentru dvs.
- Nu închideți niciodată contul cărții de credit . Închiderea conturilor de carduri de credit afectează istoricul dvs. de credit. În schimb, faceți downgrade la un card de credit care nu are nicio taxă anuală și lăsați contul deschis.
- Cu cât ai mai mult credit, cu atât scorul este mai mare . Pe măsură ce deveniți confortabil folosind un card de credit și plătind întotdeauna integral, începeți să vă extindeți creditul. Solicitați un card nou cu o altă bancă sau cereți creșterea liniei de credit la banca dvs. curentă. Scorul dvs. de credit va scădea timp de 90 de zile, dar atunci va fi mai mare decât a fost înainte.
De asemenea, puteți comanda o copie gratuită a rapoartelor de credit TransUnion, Experian și Equifax. Examinați toate informațiile pentru acuratețe și contestați eventualele erori. Furnizați documentație justificativă pentru a justifica reclamația dvs. În plus, puteți contesta informații inexacte cu compania care raportează eroarea.
Credibilitatea este dificil de restaurat odată ce este pierdută. Va trebui să muncești din greu pentru a-l restaura și păstra. Așadar, asigurați-vă că urmați sfaturile de mai sus pentru a vă menține sub control.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.