Credite pentru cumpărătorii de acasă pentru prima dată

Te gândești să-ți cumperi prima casă? Va trebui să economisiți cel puțin la costurile de plată și de închidere. Există, de asemenea, o multitudine de lucruri - subvenții federale și de stat, credite fiscale și alte opțiuni - puteți explora care sunt concepute pentru a facilita cumpărătorilor pentru prima dată să își permită prima casă. De fapt, chiar dacă ai deținut o casă în trecut, este posibil să te califici pentru aceste programe dacă îndeplinești anumite orientări.

Prima definiție Homebuyer Definiție

Potrivit Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) - agenția guvernamentală pentru piața locuințelor - un cumpărător pentru prima dată este cineva care îndeplinește oricare dintre următoarele condiții:

• O persoană care nu a deținut o reședință principală în perioada de trei ani care se încheie la data cumpărării bunului (și soțul / soția)
• Un părinte singur care a deținut doar o casă cu un fost soț în timp ce s-a căsătorit
• O casnică deplasată care a deținut doar cu un soț
• O persoană care a deținut doar o reședință principală care nu a fost aplicată definitiv pe o fundație permanentă în conformitate cu reglementările aplicabile
• O persoană care a deținut doar o proprietate care nu respecta codurile de stat, locale sau de model de construcție - și care nu poate fi adusă în conformitate cu costuri mai mici decât construirea unei structuri permanente

Atâta timp cât vă calificați ca un cumpărător de locuințe pentru prima dată așa cum s-a menționat mai sus, următoarele opțiuni vă pot ajuta să faceți visul dvs. de a cumpăra o casă nouă.

Credit fiscal vs. Deducere fiscală

Primul lucru de înțeles despre beneficiile fiscale este diferența dintre o deducere fiscală și un credit fiscal. „Mulți oameni cred că acești termeni sunt interschimbabili”, spune Lisa Greene-Lewis, contabil public certificat din San Diego, Calif. „O deducere fiscală îți reduce venitul impozabil, dar reducerea ta fiscală reală se bazează pe pachetul tau. Un credit fiscal este o reducere din impozitele pe care le datorați de la un dolar pe dolar.

Asta înseamnă că economisești mult mai mult cu un credit. „Un credit fiscal de 100 de dolari ar reduce obligația ta fiscală cu 100 de dolari, în timp ce o deducere fiscală de 100 de dolari îți va reduce impozitele cu 25 de dolari dacă te afli într-o categorie de 25%”, spune Greene-Lewis.

Atingerea beneficiilor pentru primul timer

A intrat pe HUD

Primul loc pentru a căuta ajutor de finanțare este HUD. Deși HUD nu acordă subvenții direct persoanelor fizice, nu acordă bani organizațiilor destinate cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată.

Privește-ți IRA

Fiecare cumpărător pentru prima dată este eligibil să ia 10.000 USD în timpul vieții lor dintr-un IRA tradițional sau Roth fără să plătească penalitatea de 10% pentru o retragere anticipată. „Cu toate acestea, definiția guvernului federal de un cumpărător pentru prima dată este cineva care nu a deținut o reședință personală în trei ani”, spune Dean Ferraro, un Mission Viejo, Calif., Agent înmatriculat autorizat să reprezinte contribuabilii înaintea Serviciului de venituri interne. (IRS). Deci, chiar dacă ai deținut o casă în trecut, dacă îndeplinești criteriile federale, ești eligibil să apelezi la aceste fonduri pentru o plată în avans, costuri de închidere etc.

Dacă aveți un IRA tradițional, va trebui să plătiți impozitul pe venit pe banii retrași. Conturile IRA Roth nu vor fi supuse impozitelor suplimentare, deoarece sunt finanțate cu bani care au fost deja impozitați. Deoarece fiecare persoană are o sumă de 10.000 USD pe durata vieții care poate fi retrasă fără penalitate de la un IRA, un cuplu ar putea retrage un număr maxim de 20.000 USD pentru a plăti prima lor casă. Pur și simplu asigurați-vă că utilizați banii în termen de 120 de zile, sau acesta va fi supus pedepsei de 10%, avertizează Ferraro.

Mărimea programelor de stat

Multe state - de exemplu, Illinois, Ohio și Washington - oferă asistență de plată pentru cumpărătorii de locuințe care se califică pentru prima dată. De obicei, eligibilitatea în aceste programe se bazează pe venituri și poate avea, de asemenea, limite la cât de scumpă poate fi achiziționată o proprietate. Cei care se califică pot primi asistență financiară cu plăți în avans și costuri de închidere, precum și costuri de reabilitare sau îmbunătățire a unei proprietăți.

Cunoașteți despre opțiunile autohtone

Cumpărătorii de origine americani autohtoni pot solicita un împrumut pentru secțiunea 184. „Alături de împrumutul fără bani din VA, acesta este cel mai bun împrumut federal subvenționat oferit”, spune Ferraro. Acest împrumut necesită o taxă de garanție avans de 1, 5% și doar o reducere de 2, 25% pentru împrumuturi de peste 50 000 USD (pentru împrumuturi sub această sumă, este de 1, 24%). Spre deosebire de rata dobânzii tradiționale a împrumutului bazată pe scorul de credit al debitorului, rata acestui împrumut se bazează pe rata de piață existentă. Împrumuturile din secțiunea 184 pot fi utilizate numai pentru locuințe unifamiliale (una până la patru unități) și pentru o reședință primară.

Beneficii fiscale pentru toți cumpărătorii de case

Cumpărarea unei prime locuințe vă face, de asemenea, eligibil pentru beneficiile fiscale acordate fiecărui cumpărător, indiferent dacă este o primă casă sau nu.

Deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu

Interesul ipotecar acasă a fost una dintre cele mai mari deducții pentru cei care fac obiectul. Cu toate acestea, Legea privind tăierile și locurile de muncă fiscale (TCJA) a limitat această deducție la dobânzile plătite cu 750.000 USD sau mai puțin pentru contribuabilii căsătoriți care depun în comun (375.000 USD sau mai puțin pentru cei care depun singuri). În același timp, aproape că a dublat deducerea standard pentru un cuplu căsătorit care depune în comun, de la 12.700 la 24.000 $ (6.350 $ la 12.000 $ pentru filerele unice), ceea ce face mai puțin probabil ca oamenii să aibă suficiente deducții pentru a le descrie. Totuși, dobânda ipotecară este deductibilă și ar trebui să vă informați despre dobânda plătită creditorului dvs. pe un formular de 1098 trimis anual în ianuarie și / sau începutul lunii februarie.

Deducerea taxelor de origine sau a punctelor de împrumut

Taxele pe care le plătiți pentru a obține o ipotecă la domiciliu pot fi aplicate ca deducție, potrivit Greene-Lewis. „Punctele vor fi raportate, de asemenea, la formularul 1098 din partea creditorului sau a extrasului de decontare la sfârșitul anului”, spune ea, adăugând că regulile privind modul în care deduceți punctele sunt diferite pentru o primă achiziție sau o refinanțare.

Deducerea impozitului pe proprietate

Deducerile de impozit pe proprietate sunt disponibile pentru impozitele de stat și locale pe proprietatea în funcție de valoarea casei dvs. Suma dedusă este suma plătită de proprietarul proprietății, inclusiv orice plăți efectuate printr-un cont de escrow la decontare sau închidere, însă TCJA a pus o limită de 10.000 USD pe deducere. „Puteți găsi impozite pe proprietatea plătite pe formularul dvs. 1098 de la compania dvs. de credit ipotecar dacă impozitele pe proprietatea dvs. sunt plătite prin intermediul companiei dvs. de credit ipotecar”, spune Greene-Lewis. „În caz contrar, ar trebui să raportați suma impozitelor pe proprietate pe care le-ați plătit pentru anul indicat în factura de impozit pe proprietate.”

Credit energetic rezidențial

Proprietarii de case care instalează panouri solare, sisteme de căldură geotermală și turbine eoliene - sau geamuri eficiente din punct de vedere energetic sau sisteme de încălzire și climatizare - pot primi un credit fiscal în valoare de până la 30% din cost. Verificați lista de stimulente energetice ale IRS pentru a vedea dacă vă calificați.

După ce luați în considerare toate beneficiile și deducerile fiscale pentru care sunteți eligibil, asigurați-vă că căutați o companie de credit ipotecar care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.

Linia de jos

Costurile proprietății de acasă se extind dincolo de plățile în avans și de plățile ipotecare lunare. Asigurați-vă că luați în considerare cumpărătorul pentru acasă și alte avantaje și deducții fiscale pentru a decide dacă vă puteți permite să cumpărați o casă și cât puteți plăti pentru unul.

„Asigurați-vă că luați în considerare costurile de închidere, costurile de mutare, inspecția la domiciliu, taxele de plată, asigurarea de locuințe, impozitele pe proprietăți, costurile de reparații și întreținere, eventuale taxe de asociere a proprietarului de locuințe și multe altele”, spune JD Crowe, președintele Southeast Mortgage, Georgia cel mai mare creditor nebancar și președinte al Asociației Bankerilor Ipotecari din Georgia.

Știind că îți poți permite casa pe care o alegi îți oferă cea mai bună șansă de a putea trăi acolo în anii următori.