Sfaturi comune de pensionare pe care DINK-urile nu le pot ignora

Pentru unii, nimic nu este mai vital pentru experiența umană decât a avea copii. Acești oameni consideră că este o datorie sacră - să le dea nepoților părinților lor, să propage specia, să savureze bucuria de nedescris a părinților.

Apoi, suntem restul, o mică minoritate care trebuie să fie sigură, care cred că țipăturile schimbătoare de scutece și infantile sunt, respectiv, cea mai neplăcută sarcină și un sunet imaginabil. Din acest punct de vedere, fiecare dolar cheltuit în creșterea urmașilor ar fi mai bine cheltuit în altă parte. Pentru cei înrădăcinați din ultima categorie sau pentru cei mai tineri care se gândesc să se alăture rândurilor lor, unele dintre regulile standard privind planificarea pensionării nu se aplică.

Un proiect costisitor

Departamentul pentru Agricultură al Statelor Unite a estimat că costă 233.610 dolari pentru creșterea unui copil născut în 2015 - cel mai recent raport - până la vârsta de 18 ani (284.570 dolari dacă sunt luate în considerare costurile de inflație proiectate). Deși această cifră este mai mult rezultatul unui exercițiu în relațiile publice guvernamentale decât o încercare științifică de a calcula costul exact al creșterii copiilor, este totuși suficient de mare pentru a consolida credința voluntarilor fără copii că au luat decizia corectă. Și acestea sunt cheltuielile pentru un singur copil.

Acordat, puteți utiliza același basinet și jucării pentru mai mulți copii, dar dacă intenționați să reproduceți de 2, 3 ori necesare pentru a evita declinul populației, se pare că persoana obișnuită ar putea să considere afluența ca fiind incompatibilă din punct de vedere matematic cu creșterea unei familii. (De asemenea, acel număr de 233.610 USD exclude colegiul.)

Deci, ce ai putea face cu cei aproape 13.000 de dolari pe an, care altfel ar fi putut trece la toate, de la mittens la Pablum la lecții de vioară?

Pentru DINK-uri - dacă aveți nevoie de un acronim de actualizare, acesta este un venit dublu, fără copii - planificarea pensionării nu este doar mai ușoară decât pentru părinți. Este exponențial mai ușor. Dacă prima poruncă a planificării pensiei este „începe mai devreme”, atunci „aveți cât mai puțini dependenți posibil” este 1a. După cum spune Bob Maloney din Squam Lakes Advisors Financial din Holderness, NH: „Pentru fiecare dolar cheltuit în educația copiilor, planificarea pensionării este afectată proporțional”.

O regulă financiară populară spune că tendințele actuariale, costurile vieții și datele privind veniturile pe cap de locuitor pot fi distilate într-un singur număr convenabil - 4% - în scopul planificării pensiei. Conform normei de 4%, acesta este procentul pe care ar trebui să-l poți retrage din fondul de pensionare în fiecare an, fără teama de a rămâne fără bani. Se presupune că părăsiți forța de muncă la vârsta tradițională de pensionare (65/66) și, prin urmare, cereți un ou de cuib în valoare totală de 25 de ori cheltuielile dvs. anuale.

Sfaturi comune de pensionare pe care DINK-urile le pot ignora

Petreceți mai mult, retrageți mai devreme?

Dacă ați scos 13.000 de dolari în plus pe parcursul a 18 ani din viața de muncă primară, banii care altfel ar fi fost cheltuiți pentru copii, concluzia este clară: dacă doriți, puteți retrage mai mult de 4% și cheltuiți un pic mai extravagant în fiecare an de la pensionare, sau - și asta necesită o pauză dramatică punctată de liniuțe - retrageți-vă mai devreme.

Reducerea a 3% dintr-un cont de pensionare de 1, 5 milioane dolari este echivalentul cu reducerea a 4% dintr-un cont de pensionare de 1, 125 milioane USD. Petreceți-vă anii de lucru obținând diferența de 375.000 de dolari și puteți să vă retrageți opt ani mai devreme. Trei la sută, apropo, este mai mult decât numărul care se întâmplă să se potrivească cu ecuația. Este recunoscut ca pragul sub care, din punct de vedere istoric, nu trebuie să vă faceți niciodată griji cu privire la retragerea banilor în mod nesustenabil. Niciodată nu a existat o perioadă de 50 de ani în care o rată de retragere de 3% ar fi dus la un pensionar care să rămână complet din capital.

Regula de 4% ar putea face o teorie bună, dar este valabilă în lumea reală? Bill Bengen, planificatorul financiar certificat care a popularizat regula la începutul anilor ’90, recunoaște că 4, 5% sau 5%, sau chiar mai mult, ar putea fi adecvate pentru investitorii poziționați în valori mobiliare cu volatilitate semnificativ mai mare și, astfel, rate de rentabilitate potențial mai mari. O interpretare alternativă este că, dacă doriți să rămâneți investiți în valori mobiliare conservatoare, o modalitate posibilă de a ridica procentul anual de tragere este să începeți cu o marjă de eroare mai mare.

Simplificând brusc toate diferitele variabile, să presupunem că un lucrător fără copii poate economisi 13.000 de dolari suplimentari pe an timp de 18 ani. Și să începem la 25 de ani, o vârstă rezonabilă la care să avem primul copil. Cu o rată de rentabilitate de 4, 5%, înmulțită anual, persoana fără copii harnică ajunge să se bucure de 393 536 de dolari suplimentari pe care un părinte nu o are. Mai departe, presupunem că banii rămân acum investiți la 4, 5%, fără alte contribuții până la 65 de ani, și că banii cresc la 1.036.438 de dolari, un pot frumos cu care să înceapă perioada vieții cuiva în mod corespunzător numit anii de aur. (Pentru o altă asumare a normei de 4% din economia actuală, consultați „De ce regula de 4% nu mai funcționează pentru pensionari.)

Când un cuplu optează să nu se înmulțească, acel cuplu și-a mărit capacitatea de a-și extinde fondul de pensionare. Un mai mic partener acasă cu copiii înseamnă încă un partener în forța de muncă. În cazul în care ambii parteneri primesc un meci de angajator cu contribuții de 401 (k), până la maximum 25% din salariul fiecărui soț și 19.000 USD anual, drumul către pensionare devine considerabil mai larg și mai neted.

Alte considerente

"Un cuvânt de precauție ar fi probabil despre situația lor fiscală", spune consultantul de investiții Dominique J. Henderson, Sr., proprietarul DJH Capital Management, LLC din DeSoto, Texas. "Un cuplu obișnuit fără copii va avea o obligație fiscală mai mare și, prin urmare, va trebui să găsească modalități de investiție mai eficiente din punct de vedere fiscal." El subliniază, de asemenea, că va fi nevoie de mai puține asigurări de viață, „Soțul supraviețuitor s-ar întoarce la un moment dat la muncă și nu ar mai avea încă niciun dependent, pentru ca acest număr să fie mult mai mic decât familia tipică”.

Pentru cuplurile care s-au angajat să-și pună în mod egoist propriile interese înaintea celor ale unor urmași ipotetici, inexistenți, se aplică în continuare multe din aceleași sfaturi de pensionare destinate părinților. Amâna plățile de securitate socială până la vârsta de 70 de ani și fii strategic cu privire la momentul și cum să folosești beneficiile soțului. Nu vă încasați 401 (k) mai devreme, deoarece aceasta va duce la o penalizare de 10%. În cazul în care apare această oportunitate, refinanțează-ți ipoteca pe parcurs, la un ritm mai atractiv. Acest lucru ar trebui să fie relativ ușor, având în vedere că, probabil, dvs. și soțul dumneavoastră aveți un scor de credit combinat mai mare, ca urmare a faptului că aveți o capacitate mai mare de a efectua plăți ipotecare, grație a doi venituri și a nu a copiilor.

Linia de jos

Nu totul este cuantificabil, iar părinții ar fi primii care au argumentat această idee. Recompensele psihologice care vin cu faptul că vă vede copilul absolvent de la facultate, crește o familie de-a sa sau chiar crește fără să fie arestat vreodată este dificil să pună o cifră în dolar. Dar oamenii care s-au uitat la costurile și beneficiile creșterii copiilor și au decis că primii să-l întrece pe cei din urmă, vor constata că faptul că, în urma acestor intangibile, îi va plasa pe o cale mai ușoară către pensionare.