Valoarea numerarului și valoarea predării: Care este diferența?

Dacă citiți contractul pentru anuitatea sau polița de asigurare de viață permanentă, veți întâlni termeni din industria de asigurări care sună similare, dar înseamnă lucruri foarte diferite. Această listă include termeni precum valoarea nominală, valoarea numerarului, valoarea predării numerarului, costul predării și valoarea contului. Diferențele dintre aceste concepte sunt uneori mici, dar pot face o diferență mare dacă trebuie să atragi bani din politica ta.

Valoarea numerarului și valoarea predării nu sunt aceleași cu valoarea nominală a poliței, care este beneficiul de deces. Cu toate acestea, împrumuturile restante cu valoarea în numerar a poliței pot reduce prestația totală de deces.

Valoarea numerarului

Valoarea numerarului sau valoarea contului este egală cu suma de bani care se construiește în interiorul unei rente generatoare de valori în numerar sau a unei polițe de asigurare de viață permanentă. Banii deținuți în cont. Furnizorul dvs. de asigurare sau de renta alocă o parte din banii pe care îi plătiți prin prime către investiții - cum ar fi un portofoliu de obligațiuni - și apoi vă creditează polița în funcție de performanța acestor investiții.

În Statele Unite, este ilegal din punct de vedere tehnic ca o poliță de asigurare de viață să se comercializeze ca vehicul de investiții, însă mulți asigurați își folosesc întreaga poliță de asigurare de viață, de viață universală sau de asigurare de viață universală variabilă pentru a crește active de pensionare favorabile fiscal. Polițele de asigurare de viață pe termen nu creează valori de numerar.

Valoarea predării

Valoarea de predare este suma reală de bani pe care un asigurat o va primi dacă încearcă să acceseze valoarea în numerar a unei polițe. Alte denumiri includ valoarea predării numerarului sau, în cazul anuităților, valoarea predării rentației. Adesea, va exista o penalitate evaluată pentru retragerea anticipată a numerarului dintr-o poliță.

Valoarea predării numerarului

În cele mai multe cazuri, diferența dintre valoarea în numerar a politicii dvs. și valoarea predării sunt taxele asociate rezilierii anticipate. Întrucât furnizorul dvs. de asigurare nu dorește să încetați să plătiți primele sau să solicitați o retragere anticipată a fondurilor, de multe ori creează diferite taxe și costuri în polițe pentru a vă descuraja să anulați polița.

Taxele de predare vor reduce valoarea predării. Aceste costuri și valoarea de predare a politicii pot să fluctueze de-a lungul duratei de viață a unei polițe. După o anumită perioadă de timp - în mod normal, între 10 și 15 ani pentru o poliță de asigurare de viață întreagă sau universală - costurile de predare nu vor mai fi în vigoare. În acest moment, valoarea ta în numerar și predarea vor fi aceleași.

Procesul prin care accesați valoarea de predare a numerarului variază în funcție de politica pe care o aveți, dar mulți necesită să anulați politica înainte de a accesa fondurile. Chiar dacă acest lucru este cazul, poate fi posibil să acordați un împrumut contra valorii în numerar din polița dvs.

consideratii speciale

Multe persoane aleg produse de asigurare de viață întregi care includ o caracteristică de valoare în numerar. Cu această caracteristică, o parte din fiecare primă lunară depune într-un cont de numerar deținut în cadrul poliței. Această acumulare de numerar este investită în fonduri aprobate și crește fără taxe, motiv pentru care mulți asigurați folosesc contul de numerar ca formă de cont de pensionare. Atunci când sunt utilizate în această metodă, asigurații vor plăti de multe ori mai mult decât prima lunară necesară pentru a construi contul de numerar fără taxe.

În 1988, Legea privind veniturile tehnice și diverse (TAMRA) a stabilit limite la numerar păstrate în aceste conturi.

Numit testul de salarizare de 7 ani, stabilește dacă primele plătite în primii șapte ani de viață a unei polițe se ridică la mai mult decât era necesar să fie plătit în cont. Dacă acest total este mai mare, un cont este considerat un contract de dotare modificat (MEC) și devine supus obținerii câștigurilor din contul de numerar impozitat ca venit obișnuit.

Exemplu de valoare în numerar sau valoare de predare

Să presupunem că achiziționați o întreagă poliță de asigurare de viață, cu un beneficiu de deces de 200.000 USD. După 10 ani de efectuare a plăților consecvente, la timp, există o valoare în numerar de 10.000 USD. Vă consultați contractul de asigurare și vedeți că taxa de predare după 10 ani este egală cu 35%.

Această taxă înseamnă că dacă ați încercat să anulați polița după 10 ani și să vă retrageți valoarea în numerar, furnizorul de asigurări va evalua o taxă de 3.500 USD pentru valoarea dvs. în numerar, lăsându-vă o valoare de predare de 6.500 USD.

Cheie de luat cu cheie

• Valoarea numerarului sau valoarea contului este egală cu suma de bani care se construiește în interiorul unei rente generatoare de valori în numerar sau a unei polițe de asigurare de viață permanentă.
• În cele mai multe cazuri, diferența dintre valoarea în numerar a politicii dvs. și valoarea predării sunt taxele asociate rezilierii anticipate.
• După o anumită perioadă, costurile de predare nu vor mai fi în vigoare, iar valoarea în numerar și valoarea de predare vor fi aceleași.