Cumpărarea unei case: diferența dintre numerar și ipotecă

Oriunde te întorci, auzi cât de rău este să duci datorii. Deci, firesc, este logic să credeți că achiziționarea unei case cu numerar - sau scufundarea unui număr cât mai mare de bani în casa dvs. pentru a evita datoriile masive asociate cu o ipotecă - este cea mai inteligentă alegere pentru sănătatea dvs. financiară.

Însă, există multe lucruri de luat în considerare atunci când aveți în vedere achiziționarea directă a unei case în raport cu finanțarea acesteia. Iată câteva dintre diferențele majore între utilizarea numerarului sau a unei ipoteci pentru a cumpăra o casă.

Ar trebui să cumpărați o casă cu bani sau cu un credit ipotecar?

Bani gheata

Plata banilor pentru o casă elimină nevoia de a plăti dobânda la împrumut și orice costuri de închidere. „Nu există comisioane de origine ipotecară, taxe de evaluare sau alte taxe percepute de către creditori pentru evaluarea cumpărătorilor”, spune Robert Semrad, JD, partener principal și fondator al firmei de avocatură pentru faliment DebtStoppers al Robert J. Semrad & Associates, LLC, cu sediul în Chicago, IL.

Plata cu numerar este de obicei mai atractivă și pentru vânzători. „Într-o piață concurențială, un vânzător este probabil să ia o ofertă de numerar peste alte oferte, deoarece nu trebuie să-și facă griji pentru ca un cumpărător să renunțe la finanțarea din cauza refuzării finanțării”, spune Peter Grabel, director general, MLO Luxury Mortgage Corp în Stamford, CT. O achiziție de casă în numerar are, de asemenea, flexibilitatea de a închide mai repede (dacă se dorește) decât una care implică împrumuturi, ceea ce ar putea fi atractiv pentru un vânzător.

Aceste beneficii pentru vânzător nu ar trebui să vină fără un preț. „Un cumpărător de numerar ar putea să obțină proprietatea la un preț mai mic și să primească un fel de„ reducere de numerar ”, spune Grabel.

De asemenea, casa unui cumpărător de numerar nu este pârghiată, ceea ce permite proprietarului să vândă casa mai ușor - chiar și în pierdere - indiferent de condițiile pieței.

Credit ipotecar

Pe de altă parte, obținerea de finanțări are și avantaje semnificative. „Chiar dacă un cumpărător are capacitatea de a plăti numerar pentru o casă, ar putea avea sens să nu se lege o mulțime de bani pentru a cumpăra imobiliare”, spune Grabel. Dacă faceți acest lucru, vă puteți limita opțiunile dacă apar alte nevoi pe drum. De exemplu, dacă locuința se dovedește că are nevoie de reparații sau renovări majore, poate fi dificil să obțineți un împrumut de capital propriu sau o ipotecă, deoarece nu știți cum va arăta scorul dvs. de credit în viitor, cât de mult va fi casa va avea apoi valoare sau alți factori care determină aprobarea pentru finanțare.

Vânzarea unei case cumpărate cu numerar ar putea fi, de asemenea, o problemă dacă proprietarii se întindeau mult financiar pentru a o cumpăra. „Dacă cumpărătorii de numerar decid că este momentul să vândă, trebuie să se asigure că vor avea rezerve de numerar suficiente pentru a depune ca depozit pe noua casă”, spune Grabel.

Pe scurt, „cumpărătorii de numerar trebuie să fie siguri că vor pleca pentru a-și lăsa singuri o mulțime de lichiditate", spune Grabel. Optând pentru a merge cu un credit ipotecar, vă puteți oferi o mai mare flexibilitate.

Plata numerarului are și implicații fiscale. „În majoritatea cazurilor, plățile cu dobânzi ipotecare sunt deductibile din impozite”, spune Semrad. Și deși nu ar trebui să optezi pentru o ipotecă doar pentru a obține o deducere, o obligație fiscală redusă nu doare niciodată.

Desigur, cu o ipotecă, ajungeți să plătiți mai mult, deoarece vine cu plăți de dobândă care se adaugă în timp. Dar, în funcție de starea pieței bursiere, Semrad mai notează că economisirea dobânzilor ipotecare prin plata numerarului ar putea să nu fie prudentă din punct de vedere financiar. Puteți economisi mai puțin decât banii câștigați dacă ați fi luat un credit ipotecar și ați investit numerar pe care nu l-ați cheltuit pentru acasă în stocuri.

Dacă nu aveți o ipotecă, s-ar putea să se renunțe la o scutire de la domiciliu dacă vă veți găsi serios în datorii.

Majoritatea statelor acordă consumatorilor un anumit nivel de protecție de la creditori în ceea ce privește casa lor; unele state, cum ar fi Florida, scutesc casa de la îndemâna anumitor creditori. Alte state stabilesc limite cuprinse între 5.000 și 550.000 USD. „Aceasta înseamnă că, indiferent de valoarea casei, creditorii nu pot forța vânzarea acesteia să-și satisfacă creanțele”, spune Semrad.

Iată cum funcționează: Dacă casa dvs. este în valoare de 500.000 USD și ipoteca casei este de 400.000 USD, scutirea casei dvs. ar putea împiedica vânzarea forțată a casei dvs. pentru a plăti creditorilor 100.000 USD din capitaluri proprii în locuința dvs., atât timp cât scutirea de domiciliu a statului dvs. este cel putin 100.000 USD. Dacă scutirea statului dvs. este mai mică de 100.000 USD, un mandatar în faliment ar putea să forțeze în continuare vânzarea casei dvs. să plătească creditorilor cu capitalurile proprii ale casei care depășesc scutirea.

Cu toate acestea, faptul că aveți o ipotecă nu vă va proteja complet banii. „Dacă un proprietar a lăsat fondurile în bancă și ar finanța casa, un creditor de judecată ar putea împrumuta contul bancar și ar folosi majoritatea fondurilor pentru a-și satisface creanțele”, spune Semrad.

Linia de jos

Cel mai bun sfat atunci când aveți în vedere dacă numerar sau ipotecă are cel mai mult sens este să optați pentru alegerea care vă oferă un impact mai mare pentru buck. De asemenea, întrebați-vă care va oferi un randament mai mare al investiției dvs.

"Plătirea numerarului pentru prețul complet de achiziție al unei case este similară cu a investi într-o obligațiune care plătește aceeași rată a dobânzii pe care o plătiți cu o ipotecă", spune James Bregenzer, proprietarul Bregenzer Group LLC, o companie de capital privat și de gestionare a capitalului în Indianapolis, IN. De exemplu, opțiunea de a nu plăti o ipotecă de 30 de ani cu o dobândă de 5, 5 la sută este în esență aceeași realizare a unei rentabilități de 5, 5 la sută pe prețul investiției.

Dacă decideți să cumpărați o casă cu un împrumut, asigurați-vă că vă puteți permite cu ușurință plățile de principal și de dobândă în fiecare lună. Dacă decideți să mergeți cu numerar, asigurați-vă că veți mai avea suficiente pentru a acoperi costurile în curs, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case, asociația de proprietari de case și alte taxe în fiecare lună. (Pentru lectură înrudită, consultați „Ar trebui să plătiți toți banii pentru următoarea casă?”)

Cheie de luat cu cheie

• Plata banilor pentru o casă elimină nevoia de a plăti dobânda la împrumut și orice costuri de închidere.
• Nefiind o ipotecă ar putea de asemenea să anuleze o scutire de la domiciliu dacă în viitor vă veți găsi serios în datorii.
• Cel mai bun sfat atunci când aveți în vedere dacă numerar sau ipotecă are cel mai mult sens este să optați pentru alegerea care vă oferă un impact mai mare pentru buck.