Regula din 78
Regula din 78 este o metodă folosită de unii creditori pentru a calcula cheltuielile cu dobânzile la un împrumut. Regula din 78 impune împrumutatului să plătească o parte mai mare a dobânzii în partea anterioară a unui ciclu de împrumut, ceea ce reduce economiile potențiale ale împrumutatului în plata creditului său.
Înțelegerea regulii din 78
Regula din 78 acordă o pondere mai mare lunilor din partea anterioară a ciclului de împrumut al debitorului atunci când se calculează dobânzile, ceea ce crește profitul pentru creditor. Acest tip de plan de calcul al dobânzii este utilizat în principal pentru împrumuturile cu rată fixă nerevoluțională. Regula din 78 este o considerație importantă pentru debitorii care intenționează să își plătească împrumutul din timp.
De importanță pentru debitorii care intenționează să plătească anticipat un împrumut, articolul 78 prevede că împrumutatul trebuie să plătească o parte mai mare a ratei dobânzii în partea anterioară a ciclului de împrumut, ceea ce înseamnă că împrumutatul va plăti mai mult decât ar face un împrumut regulat.
Calcularea regulii de 78 a dobânzii de împrumut
Metodologia dobânzii la împrumuturi din Regula 78 este mai complexă decât un împrumut simplu procentual anual (APR). În ambele tipuri de împrumuturi, totuși, împrumutatul va plăti aceeași sumă de dobândă la împrumut dacă efectuează plăți pentru ciclul complet al împrumutului fără nicio plată prealabilă.
Metodologia Regula 78 oferă un plus de greutate lunilor din ciclul anterior al unui împrumut. Este adesea utilizat de către creditorii de tranșe pe termen scurt care acordă împrumuturi debitorilor subprime.
În cazul unui împrumut de 12 luni, un creditor ar însemna numărul de cifre până la 12 luni în următorul calcul:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Pentru un împrumut de un an, numărul total de cifre este egal cu 78, ceea ce explică termenul Regula 78. Pentru un împrumut de doi ani, suma totală a cifrelor ar fi de 300.
Cu suma lunilor calculate, creditorul cântărește plățile dobânzilor în ordine inversă, aplicând o pondere mai mare pentru lunile anterioare. Pentru un împrumut de un an, factorul de pondere ar fi 12/78 din dobânda totală în prima lună, 11/78 în a doua lună, 10/78 în luna a treia, etc. Pentru un împrumut de doi ani, factorul de ponderare ar fi 24/300 în prima lună, 23/300 în a doua lună, 22/300 în a treia lună etc.
Regula din 78 față de interesul simplu
La plata unui împrumut, rambursările sunt compuse din două părți: principalul și dobânda percepută. Regula din 78 cântărește plățile anterioare cu mai multă dobândă decât plățile ulterioare. Dacă împrumutul nu este reziliat sau plătit anticipat, dobânda totală plătită între dobânda simplă și regula din 78 va fi egală. Cu toate acestea, întrucât regula din 78 ponderează plățile anterioare cu mai multă dobândă decât o simplă metodă de dobândă, plata anticipată a unui împrumut va duce la plata împrumutului în total puțin mai multă dobândă.
Cheie de luat cu cheie
- Regula din 78 este o metodă folosită de unii creditori pentru a calcula cheltuielile cu dobânzile la un împrumut.
- Regula din 78 alocă taxe de dobândă calculate în prealabil care favorizează împrumutătorul asupra împrumutatului pentru împrumuturi pe termen scurt sau dacă un împrumut este plătit anticipat.
- Metodologia Regula 78 acordă o pondere suplimentară lunilor din ciclul anterior al unui împrumut, astfel încât o parte mai mare a dobânzii este plătită mai devreme.
Diferența economiilor de la plata anticipată anticipată la un împrumut de 78 de regulă față de un împrumut de dobândă simplă nu este semnificativ substanțială în cazul împrumuturilor pe termen scurt. De exemplu, un împrumutat cu un împrumut de doi ani de 10.000 USD cu o rată fixă de 5% ar plăti o dobândă totală de 529, 13 dolari pe întregul ciclu de împrumut atât pentru o regulă de 78, cât și pentru un împrumut cu dobândă simplă.
În prima lună a împrumutului din Regula 78, împrumutatul va plăti 42, 33 dolari. În prima lună a unui împrumut de dobândă simplă, dobânda este calculată ca procent din principalul restant, iar împrumutatul ar plăti 41, 67 USD. Un împrumutat care dorește să plătească împrumutul după 12 luni ar trebui să plătească 5.124, 71 USD pentru împrumutul cu dobândă simplă și 5.126, 98 USD pentru împrumutul din Regula 78.
Fapt rapid: În 1992, legislația a făcut ca acest tip de finanțare să fie ilegal pentru împrumuturile din Statele Unite, cu o durată mai mare de 61 de luni.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.