Ghid pentru începători pentru împrumuturile pentru studenți

Majoritatea studenților trebuie să împrumute bani pentru a merge la facultate, cu excepția cazului în care au părinți care au economisit tot ce era necesar pentru școlarizare. Puțini studenți pot câștiga suficient pentru a plăti școlarizarea în același timp cu școala. Dacă așteaptă până când au economisit suficient pentru a finanța o diplomă universitară, este posibil să fie nevoie să aștepte până la 30 de ani sau mai mari pentru a începe școala. În schimb, elevii caută în general împrumuturi pentru a plăti pentru școlarizare și alte costuri de viață, în timp ce sunt la școală, înainte de a începe să lucreze.

Studenții s-ar putea întreba cât de mare este datoria rezonabilă de luat ca student. În general, consilierii vor recomanda ca suma maximă a datoriei pe care un student ar trebui să o ia în considerare să fie egală cu cel mult salariul inițial prevăzut în primul an. În mod ideal, ar trebui să încerce să mențină datoriile totale la nu mai mult de jumătate din salariul de început din primul an.

Asta înseamnă că, dacă un student consideră că salariul lor inițial va fi de 40.000 USD, ar trebui să încerce să nu depășească 10.000 USD pe an pentru împrumuturi pentru un grad de 4 ani. În lumea de azi, acest lucru poate fi imposibil dacă se gândesc la o școală privată sau intenționează să meargă la o școală publică din afara statului. Învățământ și taxe pentru o școală publică medie de patru ani aproximativ 9.000 USD pe an, plus alte 1.200 USD pentru cărți și consumabile. Adăugați în cameră și pensiune la o școală din stat (dacă planul este să trăiești la școală și nu acasă) costul sare cu aproape 10.000 USD. Învățământul și taxele pentru un colegiu public în afara statului în medie 22.958 USD pe an, plus un pic peste 11.000 USD pentru cameră, consiliu și cărți și consumabile. Școlile private în medie 31.000 USD pentru școlarizare și taxe plus aproximativ 12.500 USD pentru cameră, consiliu și cărți și consumabile.

Studenții pot minimiza unele dintre aceste costuri obținând o bursă sau o bursă sau lucrând în campus. Cu toate acestea, pentru mulți studenți, împrumuturile sunt singura lor opțiune pentru a acoperi majoritatea costurilor școlare. Procesul de împrumut este lung și complicat, dar împărțirea acestuia în pași îl face mai inteligibil și practicabil.

Pasul 1: FAFSA

Primul lucru pe care toți studenții trebuie să-l facă în fiecare an înainte de a solicita chiar și împrumuturi pentru studenți este să completeze Cererea gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Această cerere poate fi completată online pe www.fafsa.ed.gov și este o cerință pentru orice împrumuturi federale pentru studenți sau părinți. Această aplicație este folosită și de școli pentru a lua decizii cu privire la subvenții și alte forme de ajutor financiar, cum ar fi studiul de lucru.

Pasul 2: Împrumuturi directe de către studenți ne subvenționate direct

Împrumuturile directe sunt de la guvernul federal și pot fi subvenționate sau nesubvenționate. Prima speranță a unui student este că poate obține cât mai mulți bani împrumutați cu ajutorul unui împrumut. Avantajul creditelor studenților subvenționate direct este că Departamentul de Educație al SUA va plăti toate dobânzile în timp ce împrumutatul este încă student și pentru un anumit număr de luni după absolvire.

Dacă studentul primește împrumuturi directe nesubvenționate și nu efectuează plăți de dobândă în școală, dobânda se acumulează ca director de credit și crește suma pe care va trebui să o plătească. Ofițerul de ajutor financiar de la școală vă va spune dacă sunteți calificat pentru împrumuturi subvenționate sau nesubvenționate pe baza evaluării financiare a cererii FAFSA.

Pasul 3: Împrumuturi pentru studenți federali

Dacă un student se califică, împrumuturile studenților federali sunt cea mai bună opțiune. Acestea vin cu rate ale dobânzii fixe și condiții de rambursare mai îndelungate, inclusiv un plan de rambursare gradat, care permite împrumutului să plătească mai puțin în primii ani, când încep să lucreze pentru prima dată și planuri de rambursare extinse care să le permită să plătească până la 25 de ani. În plus, există planuri de rambursare bazate pe venituri, cu posibilitatea iertării după 25 de ani și planuri de rambursare a plăților ca și câștiguri, cu posibilitatea iertării după 20 de ani.

Împrumuturile pentru studenți federali se bazează pe FAFSA, care evaluează atât nivelul familiei, cât și nivelul veniturilor studenților. După analizarea FAFSA, școala vă va anunța pentru ce tipuri de împrumuturi beneficiați și dacă vor fi subvenționate sau nesubvenționate.

- Împrumut direct de personal: disponibil pentru studenți și absolvenți, aceștia oferă opțiunile de împrumut cu cele mai mici costuri. Dacă împrumutul va fi sau nu subvenționat se va baza pe situația financiară a studentului. Este posibil să obțineți un împrumut Stafford care este parțial subvenționat și parțial ne subvenționat. (Pentru mai multe, consultați Împrumuturile Stafford: Subvenționate vs. Nesubsidizate .)

- Împrumut federal Perkins: Acestea sunt împrumuturi pe bază de necesitate. După ce studentul va finaliza FAFSA, ofițerul de ajutor financiar școlar îi va anunța dacă se califică. (Rețineți că la jumătatea lunii septembrie 2015, Congresul a dezbătut dacă va închide acest program, care are o prelungire de un an și este programat să expire după 30 septembrie 2015).

- Împrumut federal PLUS: Acesta este un împrumut pentru studenți, luat de părinții studentului și făcut în numele părintelui. Studenții absolvenți pot acorda aceste împrumuturi în nume propriu.

Pasul 4: Împrumut pentru studenți privați

Dacă un student nu poate obține suficient de mulți bani prin intermediul programelor federale de împrumuturi pentru studenți, cea mai probabilă opțiune va fi să aplice pentru un împrumut pentru studenți privați. În general, aceste împrumuturi sunt la o rată a dobânzii mai mare, iar rata este mai degrabă decât fixă. De asemenea, aceste împrumuturi nu sunt incluse în programele federale de rambursare dacă împrumutatul are probleme să le plătească înapoi după terminarea studiilor.

Unele școli private oferă împrumuturi printr-un fond de încredere bazat pe școală. Dacă studentul intenționează să participe la o școală privată, termenii de împrumut din fondul de încredere bazat pe școală vor fi, în general, mai favorabili decât un creditor privat.

Majoritatea studenților solicită împrumuturi private cu un părinte sau un alt co-semnatar care are un rating de credit bun. Acest lucru le permite să se califice pentru dobânzi mai mici. (Pentru mai multe, consultați Cum poți nota un împrumut pentru studenți și seniori: înainte de a semnifica acel împrumut pentru studenți .)

Pasul 5: Examinați-vă ofertele și alegeți școala

Pachetul de ajutor financiar oferit unui student poate fi diferit de fiecare școală la care solicită. Unele școli nu acordă împrumuturi Perkins, de exemplu. Unele școli pot oferi mai mulți bani de finanțare sau bursă decât alții, ceea ce poate reduce suma de bani pe care elevul va trebui să o împrumute.

Pe măsură ce elevul primește scrisori de acceptare de la colegii cu informații despre pachetul de ajutor financiar oferit, pregătește o foaie de calcul cu o coloană pentru fiecare școală care include:

1. Burse

2. Împrumuturi federale pentru studenți

3. Contribuția planificată pentru familie, care include atât numerarul pe care studenții intenționează să-l contribuie, cât și suma pe care intenționează să o contribuie familia

4. Studiu de muncă sau alte venituri planificate

5. Gap - câți bani mai sunt necesari după adăugarea tuturor banilor disponibili pentru școala respectivă

Comparați ofertele și stabiliți ce școală dorește să participe elevul Studenții pot solicita împrumuturi pentru studenți privați pentru a umple orice gol la școala pe care o aleg, dar gândiți-vă cu atenție înainte de a coborî acea pantă alunecoasă. Studenții ar putea afla că trebuie să împrumute mai mult decât își permit să plătească înapoi, pornind pe drumul către dezastru financiar.

Linia de jos

Elevii ar trebui să se gândească cu atenție la cât de mult vor să împrumute pentru școală. S-ar putea să dorească cu adevărat să meargă la o școală particulară, dar va merita să-și pună viitorul financiar în pericol? În general, consilierii financiari constată că persoanele care împrumută mai mult decât salariul din primul an au greu să-și trăiască visurile de a avea o familie și să-și cumpere o casă, deoarece plățile cu împrumuturile lor sunt peste ceea ce își pot permite. (Pentru mai multe informații, consultați Furnizorii de împrumuturi pentru studenți de top, un ghid rapid despre modul în care funcționează împrumuturile FAFSA și 5 modalități de a obține ajutor financiar maxim pentru studenți .)