S-a schimbat activitatea bancară: ce înseamnă pentru consumatori?
Alegerea unei bănci pentru a vă satisface nevoile financiare nu este o sarcină ușoară, iar industria bancară este drastic diferită de banca părintelui dvs. din ultimele decenii. Poate fi surprinzător, dar industria serviciilor financiare este unul dintre cei mai mari cheltuitori în tehnologie. Aceste cheltuieli le-au permis să evolueze rapid și să ofere servicii dincolo de acordarea de împrumuturi și preluarea de depozite de la persoane fizice și comerciale. Consolidarea a jucat de asemenea un rol important în reducerea costurilor pentru clienți, deși necesitatea unui serviciu local personalizat va fi întotdeauna la cerere. (Pentru o lectură înrudită, consultați cele 6 secrete murdare ale bancherului dumneavoastră .)
ÎN IMAGINI: Primele 7 cele mai mari eșecuri bancare
Mai jos este o prezentare generală a principalelor modificări care au avut loc în industria bancară și a opțiunilor disponibile.
Tipuri de bănci În ciuda faptului că există unul dintre cele mai vechi modele de afaceri, industria bancară din Statele Unite rămâne extrem de fragmentată. Valurile de concentrare tind să se extindă pe tot sectorul și acest lucru a creat bănci cu prezență națională. Aceste bănci sunt denumite bănci de centru monetar și includ behemoths bancare precum Bank of America, JP Morgan Chase și Wells Fargo. Cu toate acestea, în ciuda dimensiunii uriașe și a capacității lor de a prinde rivalii mai mici, există mulți concurenți regionali, la fel ca și filialele locale care par să încolțească și să alimenteze o ofertă constantă de candidați la achiziție.
Beneficiile avantajelor Fiecare dintre aceste tipuri bancare oferă anumite avantaje. Băncile centrelor monetare sunt un fenomen oarecum recent, care a provenit din impulsul tot mai mare de a crea francize financiare cu o amprentă națională. Tehnologia a jucat un rol important, deoarece a creat posibilitatea ca soldurile băncilor clienților să fie transmise în timp real pentru a locații disparate. Un studiu recent a detaliat faptul că industria serviciilor financiare cheltuie mai mult în tehnologia informației decât în orice altă industrie. Anul trecut, aceasta s-a ridicat la aproximativ 500 de miliarde de dolari pe toată lumea. Drept urmare, clienții nu au trebuit să fie legați de o anumită bancă sau stat pentru a face depuneri sau retrageri.
Banca online este unul dintre numeroasele exemple despre modul în care cheltuielile cu tehnologia au contribuit la promovarea activităților bancare înainte. Scara este importantă în industrie, deoarece permite distribuirea costurilor fixe într-un număr mai mare de locații și clienți. Din nou, băncile centrelor monetare prezintă multe avantaje la scară față de concurenții regionali și locali. În mare parte, băncile mai mari sunt cele mai în măsură să mențină taxele bancomate și alte costuri de tranzacție scăzute.
Apariția internet banking înseamnă că este posibil ca clienții să își facă serviciile bancare exclusiv online. Depozitele pot fi trimise prin poștă, iar retragerile se pot face prin bancomate bancare concurente, cu posibilitatea renunțării la anumite comisioane bancare. Deoarece nu trebuie să întrețină sucursale fizice sau să angajeze la fel de mulți angajați, băncile online pot menține costurile incredibil de mici și pot transmite clienților anumite economii. (Pentru a afla mai multe, consultați Băncile online: costuri mai mici și mici sacrificii .)
ÎN IMAGINI: 9 moduri de a reduce grăsimea din cheltuielile dvs.
Avantajele rămânerii locale Mulți clienți preferă în continuare servicii personalizate sau doresc nevoia de a tranzacționa afacerea bancară față în față. Acesta poate fi principalul avantaj competitiv pe care îl poate oferi o bancă locală, mai ales dacă este strâns implicat cu comunitatea locală și poate dezvolta relații intime cu clienții de la cunoașterea localnicilor. Acest lucru este valabil și pentru mai multe comunități rurale unde băncile mai mari nu sunt în măsură să obțină scara sau nivelul de profit necesare pentru a fi durabile.
O bancă locală poate fi, de asemenea, o alegere mai sigură dacă împrumută la nivel local. Multe bănci, în special cele regionale, s-au prins de recenta criză de credit, întinzându-se pentru profituri în anumite părți ale țării, care erau departe de sediul lor. Băncile din regiunile cu creștere mai lentă s-au extins prea repede în anumite părți din Florida și California. Ei s-au extins în mod nechibzuit pe piețele cu risc ridicat despre care știau prea puțin și au avut un impact negativ după ce bula de locuințe s-a dezumflat. (Pentru a afla mai multe, consultați Combustibilul care alimentează The Subprime Meltdown .)
Orele bancare fără aplicare mai lungă Competitivitatea sporită a obligat, de asemenea, industria să evolueze. Termenul de „ore de bancheri” a ajuns să reprezinte descrierea unei zile de lucru prescurtate și era obișnuit ca o bancă să fie deschisă numai în orele de lucru în timpul săptămânii. Aceasta a fost, de obicei, de la 9 la 5 dimineața și nu a inclus weekendurile. În aceste zile, sâmbătă orele de funcționare sunt obișnuite, la fel ca zilele în care băncile rămân deschise până la 20:00 pentru a se potrivi mai bine cu nevoile consumatorilor cu timp. Posibilitățile de internet înseamnă tranzacții pot fi înregistrate în orice moment sau zi, deși mișcarea reală a fondurilor este în continuare menținută în cea mai mare parte la orele de lucru săptămânale standard.
Alte considerente Pe lângă îmbunătățirea orelor bancare, multe bănci operează în afaceri care nu au fost considerate activități bancare tradiționale. O bancă tradițională acordă împrumuturi persoanelor fizice și întreprinderilor cu depozitele de verificare și economii pe care le primește de la alte persoane fizice și companii. Obține un profit din răspândirea ratelor dobânzii între aceste două activități, care este cunoscută și sub denumirea de marjă netă a dobânzii.
În aceste zile, alte taxe sau „venituri neinteresante” constituie un procent mare din veniturile bancare. Băncile încă mai câștigă taxe pentru a permite retragerea bancomatelor, cum ar fi clienții din afară, și pentru descoperiri de cont și alte activități de cont. Însă acum oferă și consultanță pentru investiții și oferă conturi de brokeraj sau servicii de gestionare a portofoliului, cum ar fi gestionarea fondurilor mutuale. Mulți vând, de asemenea, asigurare și câștigă un comision pentru furnizarea de proprietar de case și / sau asigurare de viață.
Linia de bază În general, băncile sunt astăzi departe de băncile care existau acum 20 de ani sau mai mult. Marea majoritate a sucursalelor sunt acum deținute și operate de titani ai centrelor de bani sau de alți rivali regionali mari. Aceste bănci oferă numeroase avantaje și vând servicii mult peste activitățile tradiționale de împrumut pe care băncile le-au oferit doar.
În cea mai mare parte, băncile sunt acum calificate ca firme de servicii financiare care pot furniza sau facilita orice tip de tranzacție financiară de care au nevoie consumatorii. La sfârșitul zilei, la fel ca în orice afacere, vor fi câștigători cei care oferă o gamă largă de servicii la costuri reduse și cu niveluri ridicate de servicii pentru clienți. Pentru un consumator, este nevoie de unele măsuri pentru a determina cine sunt acei jucători, dar merită și opțiunile sunt la fel de abundente precum au fost vreodată în industria bancară. Pentru dvs. personal, în principiu, se reduce dacă valorezi o bancă cu prezență locală sau o bancă mai mare cu costuri mai mici și o gamă mai largă de servicii. (Pentru mai multe, consultați Evoluția activității bancare .)
Pentru cele mai recente știri financiare, consultați Finanțarea răcitorilor de apă: lei și scutece și pui, Oh My!