Marja ARM
O marjă ARM este o rată procentuală fixă care se adaugă la o rată indexată pentru a determina rata dobânzii complet indexată a unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Ipotecile cu rată ajustabilă sunt unul dintre cele mai frecvente produse de credit cu rată variabilă oferite pe piața creditelor primare.
BRAAKING DOWN ARM Marge
O marjă ARM este o parte foarte importantă și deseori trecută cu vederea din rata de dobândă a creditului ipotecar reglabil. Marja ARM cuprinde de obicei majoritatea dobânzii pe care un împrumutat o plătește pentru împrumutul său. Se adaugă la rata indicelui specificată a produsului pentru a determina rata dobânzii complet indexată pe care debitorul o plătește pentru împrumut. Termenii pentru rata indexată și marja ARM sunt detaliate în contractul de credit de împrumuturi.
Împrumuturile ipotecare cu rată ajustabilă sunt un produs popular de credit ipotecar. Acestea sunt structurate cu un program de amortizare care oferă debitorului un flux de numerar constant prin plăți în rate. Atunci când ratele cresc rata ajustabilă la un ARM crește ceea ce beneficiază creditorul și generează un nivel mai mare de venituri din dobânzi. Împrumuturile ipotecare cu rată ajustabilă sunt avantajoase pentru debitori atunci când ratele scad.
Cu o ipotecă cu rată reglabilă, împrumutatul plătește atât dobândă fixă, cât și rată variabilă pe toată durata de viață a împrumutului. Primii câțiva ani ai împrumutului necesită o rată a dobânzii fixă, în timp ce ceilalți ani au o rată variabilă. Împrumutații pot identifica anii fixați și variabili prin cotația produsului. De exemplu, un ARM 5/1 ar avea o rată fixă timp de cinci ani și o rată variabilă după aceea care se resetează în fiecare an.
Ratele indexate
Rata indexată pe o ipotecă cu rată ajustabilă este ceea ce determină fluctuarea ratei complet indexate pentru împrumutat. În produsele cu rată variabilă, precum ARM, creditorul alege un reper specific pentru care să indice rata dobânzii de bază. Indicele poate include LIBOR, rata primară a creditorului și diferite tipuri diferite de Trezorerie americane. Rata indexată a unui produs cu rată variabilă va fi dezvăluită în contractul de credit. Orice modificare a ratei indexate va determina o modificare a ratei dobânzii complet împrumutate a împrumutatului.
Niveluri de marjă ARM
Marja ARM este a doua componentă implicată într-o rată completă indexată de către un împrumutat pe o ipotecă cu rată ajustabilă. Într-un ARM, subscriptorul determină un nivel de marjă ARM care se adaugă la rata indexată pentru a crea rata dobânzii complet indexată pe care debitorul trebuie să o plătească. Împrumutații de înaltă calitate a creditului se pot aștepta să aibă o marjă ARM mai mică, ceea ce duce la o rată a dobânzii mai mică în general asupra împrumutului. Împrumutații cu o calitate mai mică a creditului vor avea o marjă ARM mai mare care le impune să plătească rate mai mari de dobândă la împrumutul lor.