Companii de economii și împrumuturi față de băncile comerciale: Care este diferența?

Economiile și împrumuturile, denumite S&Ls, furnizează clienților multe dintre aceleași servicii ca băncile comerciale, inclusiv depozite, împrumuturi, credite ipotecare, cecuri și carduri de debit. Cu toate acestea, S&S pun un accent mai mare pe creditele ipotecare rezidențiale, în timp ce băncile tind să se concentreze pe lucrul cu întreprinderile mari și pe servicii de credit negarantate, cum ar fi cărțile de credit.

Băncile comerciale pot fi închiriate la nivel de stat sau federal. Același lucru este valabil și pentru S&S, denumite uneori și bănci prospere, bănci de economii sau instituții de economii.

Oficiul controlorului monedei (OCC) este însărcinat să monitorizeze toate băncile comerciale naționale și S&S.

Cheie de luat cu cheie

• Economiile și împrumuturile (S&S) și depozitele comerciale sunt protejate în cadrul FDIC.
• S & L-urile sunt instituții de criză care vizează punerea la dispoziția clasei de mijloc a unor oportunități economice, precum împrumuturile pentru locuințe.
• În prezent, multe bănci comerciale operează exclusiv online, spre deosebire de majoritatea instituțiilor S&L.
• Normele de creditare diferă între S&S și băncile comerciale.
• În mod tradițional, S&S-urile au fost entități private și deținute reciproc de clienții lor, cu toate că unele sunt tranzacționate public.

Banci comerciale

Băncile comerciale sunt deținute și gestionate de un consiliu de administrație selectat de acționari. Multe bănci comerciale sunt mari corporații multinaționale.

La sfârșitul anului 2018 au fost asigurate 691 de societăți de economii și împrumuturi asigurate de FDIC.

Spre deosebire de concentrarea mai restrânsă a S&L asupra creditelor ipotecare rezidențiale, băncile comerciale oferă, de obicei, o gamă mai largă de oferte financiare, adesea incluzând cărți de credit, administrarea averii și servicii bancare de investiții.

Deși băncile comerciale oferă credite ipotecare rezidențiale, acestea tind să se concentreze pe împrumuturi care vizează nevoile de construcție și extindere ale întreprinderilor regionale, naționale și internaționale. În era electronică, mulți clienți utilizează servicii bancare comerciale online, dar în mod tradițional, băncile din cărămidă și mortar au oferit servicii pentru clienți personalizate prin intermediul unui ghicitor sau al unui manager bancar și au oferit clienților facilități precum bancomatele și seifurile și chiar atingeri personale, precum oferirea de cafea sau apă pentru clienții care așteaptă.

Companii de economii și împrumuturi

Scopul inițial al S&S a fost de a permite americanilor din clasa mijlocie să-și cumpere propriile case cu credite ipotecare accesibile. În secolul 21, aceste instituții continuă să se concentreze pe acest serviciu, dar oferă și conturi de verificare și economii, cum ar fi băncile comerciale. [Citiți mai multe despre istoria S&S.]

S&S sunt deținute și închiriate diferit de băncile comerciale și sunt, în general, mai orientate local în ceea ce privește clienții. S & L-urile pot fi deținute în oricare dintre cele două moduri. În conformitate cu modelul de proprietate reciprocă, un S&L poate fi deținut de deponenții și debitorii săi. În mod alternativ, un S&L poate fi instituit de un consorțiu de acționari care controlează acțiunile emise de un statut al unui Thrift.

Prin lege, S&S pot împrumuta până la 20% din activele lor pentru împrumuturi comerciale și doar jumătate din acestea pot fi utilizate pentru împrumuturi pentru întreprinderile mici. Mai mult, pentru aprobările de împrumut ale Băncii Federale de Împrumuturi Domiciliare, un S&L trebuie să poată arăta că 65% din activele sale sunt investite în ipoteci rezidențiale și alte active legate de consum. Băncile comerciale nu au aceste tipuri de limitări.