Apr vs Apy: Ce este Apy și diferențele cu Apr

Albert Einstein s-a referit la interesul compus ca cea mai mare forță de pe pământ. Indiferent dacă sunteți de acord sau nu, ar trebui să înțelegeți instrumentele financiare comune care utilizează dobânda compusă, cum ar fi rata procentuală anuală (TAE) și randamentul procentual anual (APY) - și, mai precis, diferența dintre ele. Ambele sunt aplicate produselor de investiții și împrumuturilor, dar nu sunt create egale și afectează semnificativ cât câștigați sau trebuie să plătiți atunci când sunt aplicați la soldurile contului.

Definirea APR și APY

TAE este rata anuală a dobânzii care este plătită pentru o investiție, fără a ține cont de combinarea dobânzii în acel an. În mod alternativ, APY are în vedere frecvența cu care se aplică dobânda - efectele compunerii intra-ani. Această diferență aparent subtilă poate avea implicații importante pentru investitori și debitori.

TAE se calculează prin înmulțirea ratei dobânzii periodice cu numărul de perioade dintr-un an în care se aplică rata periodică. Nu indică de câte ori se aplică rata la sold. APY se calculează adăugând 1+ rata periodică sub formă de zecimal și înmulțind-o cu numărul de ori egal cu numărul de perioade pe care se aplică rata, scăzând apoi 1.

Formula APR

APR = Rata periodică × Numărul de perioade dintr-un anAPR = \ text {Rata periodică} \ times \ text {Numărul de perioade dintr-un an} APR = Rata periodică × Numărul de perioade dintr-un an

De exemplu, o companie cu carduri de credit ar putea percepe o dobândă de 1% în fiecare lună; prin urmare, TAE ar fi egală cu 12% (1% x 12 luni = 12%). Aceasta diferă de APY, care ia în considerare interesul compus.

Formula APY

APY = (1 + Frecvența periodică) Numărul de perioade − 1APY = (1+ \ text {Rata periodică)} ^ {\ text {Numărul de perioade} -1} APY = (1 + Rata periodică) Numărul de perioade − 1

APY pentru o rată de 1% a dobânzii acumulate lunar ar fi 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] pe an. Dacă transportați un sold pe cardul dvs. de credit doar pentru o lună, vi se va percepe o rată anuală echivalentă de 12%. Cu toate acestea, dacă dețineți acel sold pentru anul, rata dobânzii efective devine de 12, 68% ca urmare a compunerii în fiecare lună.

Ce este compusul?

La nivelul său cel mai de bază, combinarea se referă la câștigul dobânzii la dobânda anterioară, care se adaugă la suma principală a unui depozit sau împrumut. Majoritatea împrumuturilor și investițiilor utilizează o dobândă compusă pentru a calcula dobânda. Toți investitorii doresc să maximizeze acumularea investițiilor și, în același timp, să o minimizeze pe împrumuturile lor. Dobânda compusă diferă de dobânda simplă prin aceea că aceasta din urmă este rezultatul înmulțirii ratei dobânzii zilnice cu numărul de zile între plăți.

Componența este deosebit de importantă în discuția noastră APR vs. APY, deoarece multe instituții financiare au un mod ciudat de a cita ratele dobânzii care folosesc principiile compunerii în avantajul lor. A fi alfabetizat financiar în acest domeniu vă va ajuta să observați ce rată a dobânzii primiți cu adevărat.

Perspectiva împrumutatului

Ca împrumutat, căutați întotdeauna cea mai mică rată posibilă. Când analizați diferența dintre APR și APY, trebuie să vă faceți griji cu privire la modul în care un împrumut poate fi „deghizat” ca având o rată mai mică. Un alt termen pentru APY este dobânda anuală câștigată (EAR), ceea ce înseamnă că dobânda de compunere este luată în considerare.

Atunci când căutați un credit ipotecar, de exemplu, este posibil să alegeți un creditor care să ofere cea mai mică rată. Deși ratele citate par scăzute, puteți ajunge să plătiți mai mult pentru un împrumut decât vă așteptați inițial.

Acest lucru se datorează faptului că băncile vă vor cita adesea rata procentuală anuală (APR) la împrumut. Dar, așa cum am spus deja, această cifră nu ia în considerare nicio compunere intra-anală a împrumutului nici semestrial (la fiecare șase luni), trimestrial (la fiecare trei luni), nici lunar (de 12 ori pe an). TAE este pur și simplu rata periodică a dobânzii înmulțită cu numărul de perioade din an. Acest lucru poate fi un pic confuz la început, așa că să analizăm un exemplu care să solidifice conceptul:

După cum vedeți, chiar dacă o bancă ar putea să vă citeze o rată de 5%, 7% sau 9%, în funcție de frecvența de compunere (aceasta poate diferi în funcție de bancă, stat, țară etc.) plătesc de fapt o rată mult mai mare. Dacă o bancă cotează un APR de 9%, cifra nu ține cont de efectele compunerii. Cu toate acestea, dacă ar trebui să luați în considerare efectele compunerii lunare, așa cum face APY, veți plăti 0, 38% mai mult pe împrumutul dvs. în fiecare an - o sumă semnificativă atunci când vă amortizați împrumutul pe o perioadă de 25 sau 30 de ani.

Acest exemplu ar trebui să ilustreze importanța de a cere potențialului tău creditor ce rată cotează atunci când solicită un împrumut. De asemenea, este important să comparăm perspectivele de împrumut pentru a compara „mere cu mere” (compararea acelorași tipuri de cifre), astfel încât să puteți lua cea mai informată decizie.

Perspectiva creditorului

Acum, după cum probabil ați ghicit deja, nu este greu de văzut cum starea de pe partea cealaltă a arborelui de creditare vă poate afecta rezultatele într-o manieră la fel de semnificativă și cum băncile și alte instituții adesea atrag persoanele fizice citând APY. La fel cum cei care caută împrumuturi vor să plătească cea mai mică rată a dobânzii posibilă, cei care împrumută bani (ceea ce faceți din punct de vedere tehnic prin depunerea de fonduri într-o bancă) sau investind fonduri vor să primească cea mai mare rată a dobânzii.

Să presupunem că faceți cumpărături pentru o bancă pentru a deschide un cont de economii; în mod evident, sunteți în căutarea unuia care să ofere cea mai bună rată de rentabilitate pentru dolarii câștigați cu greu. Este în cel mai bun interes al băncii să vă citez APY, care include compunerea și, prin urmare, va fi un număr mai sexy, spre deosebire de TAE, care nu include combinarea. Doar asigurați-vă că arătați cu atenție cât de des apare acea compunere și apoi comparați-o cu cotările APY ale altor bănci cu combinarea la o rată echivalentă. Poate afecta în mod semnificativ cantitatea de dobândă pe care economiile dvs. le-ar putea acumula.

Trebuie menționat că diferite țări au în vigoare reguli și reglementări diferite pentru a combate o parte din activitatea fără scrupule care înconjoară ratele de cotare apărute în trecut.

Linia de jos

Atât APR, cât și APY sunt concepte importante de înțeles pentru gestionarea finanțelor personale. Cu cât sunt mai frecvent compușii de interes, cu atât este mai mare diferența dintre APR și APY. Fie că sunteți la cumpărături pentru un împrumut, vă înscrieți pentru un card de credit sau căutați cea mai mare rată de rentabilitate a unui cont de economii, fiți atenți la diferitele rate cotate.

În funcție de faptul că sunteți împrumutat sau creditor, băncile și instituțiile au motive diferite pentru cotarea unor rate diferite. Asigurați-vă întotdeauna că înțelegeți care sunt tarifele cotate și apoi uitați-vă la rate comparabile de la alte instituții. Diferența dintre numere te poate surprinde - iar cea mai mică rată publicitară pentru un împrumut se poate dovedi, de fapt, a fi cea mai scumpă.