Solicitarea unui împrumut FHA 203 (k)
Împrumutul FHA 203 (k) este un produs unic care permite proprietarilor de case care nu au prea mulți bani să cumpere o proprietate care are nevoie de reparații. Însă, atunci când combinați birocrația agențiilor guvernamentale cu riscurile financiare suplimentare asociate persoanelor obișnuite (persoane care nu au experiențe de reabilitare a locuinței) care cumpără o proprietate în condiții precare, împrumutul 203 (k) poate fi unul dintre cele mai provocatoare ipoteci. a fi aprobat pt. Acest articol vă va parcurge procesul, astfel încât să știți la ce să vă așteptați. (Pentru informații de fundal, citiți o introducere în împrumutul FHA 203 (k) .)
Asigurați-vă că aveți bani suficienți La începutul anului 2010, trebuie doar să veniți cu o reducere de 3, 5% din prețul de achiziție al casei, plus costuri de reparație pentru a cumpăra o casă cu acest tip de împrumut. Așadar, dacă cumpărați o casă cu un preț cerut de 150.000 USD și aveți nevoie de reparații de 15.000 USD, ar trebui să aveți 3, 5% din 165.000 USD sau 5.775 dolari, ca plată.
Asigurați-vă că sunteți un candidat de împrumut solid Desigur, va trebui să îndepliniți și cerințele obișnuite ale împrumutatului pentru un împrumut FHA, cum ar fi să aveți un venit constant, verificabil și un scor de credit bun. Dar altfel, atâta timp cât puteți efectua plăți lunare pe proprietatea pe care doriți să o achiziționați, nu există alte cerințe speciale pentru a beneficia de acest împrumut. Amintiți-vă doar că este doar pentru proprietarii-ocupanți, nu și pentru investitori. (Pentru mai multe, consultați Înțelegerea împrumuturilor la domiciliu FHA .)
Alegeți împrumutul 203 (k) care se potrivește cel mai bine situației dvs. Înainte de a aplica, determinați ce tip de împrumut veți avea nevoie. Există de fapt două tipuri de credite ipotecare FHA 203 (k): prima este denumită "regulată" și este destinată proprietăților care necesită reparații structurale. Al doilea este numit „simplificat” sau „modificat”. Este proiectat pentru proprietăți care necesită doar reparații nestructurale. Agentul dumneavoastră imobiliar și / sau creditorul vă pot ajuta să luați această determinare. Desigur, dacă nu știți diferența dintre reparațiile structurale și cele non-structurale, un proiect de reabilitare s-ar putea să-ți fie mult peste cap.
Alegeți un creditor De fiecare dată când solicitați un credit ipotecar subvenționat de la guvern, fie că este vorba despre un împrumut VA, un împrumut FHA, un credit ipotecar verde sau un împrumut FHA 203 (k), alegerea dvs. de creditori va fi oarecum limitată. În special împrumuturile FHA 203 (k) nu sunt foarte frecvente, astfel că mulți creditori nu vor ști cum să le proceseze sau nu vor dori să se ocupe de documentele suplimentare și de probleme. Deoarece procesul de cerere de împrumut pentru împrumuturile 203 (k) este complex, doriți cu siguranță să lucrați cu un creditor care are experiență cu acest produs de împrumut de specialitate.
Nu toți creditorii sunt aprobați pentru a gestiona împrumuturi 203 (k). FHA trebuie să acorde creditorilor permisiunea de a le oferi. Pentru a găsi un creditor aprobat, consultați căutarea autorizată a creditorului HUD aici. Asigurați-vă că bifați caseta de la sfârșitul paginii pentru a vă limita căutarea la creditorii care au făcut împrumuturi 203 (k) în ultimele 12 luni.
Creează-ți propunerea de reabilitare Pe lângă cerințele obișnuite ale cererii de împrumut ipotecar, cum ar fi dovada venitului, dovada activelor și rapoartele de credit, cererea de împrumut 203 (k) necesită crearea unei propuneri de reabilitare. Propunerea dvs. trebuie să descrie lucrările care urmează să fie efectuate pe proprietate și să ofere o estimare detaliată a costurilor pentru fiecare reparație sau îmbunătățire. Pentru orice reparații structurale sunt necesare exponate arhitecturale, precum un plan de parcelă și un plan interior propus. Lista de verificare a HUD vă va ajuta să vă ghidați printre elementele pe care propunerea dvs. ar trebui să le abordeze. Lista de verificare acoperă fiecare zonă a locuinței care ar putea avea nevoie de reparații, de la jgheaburi și alee până la podele și ferestre.
Nu trebuie să angajați profesioniști pentru a face reparațiile, dar FHA spune că munca trebuie finalizată la standarde profesionale și în timp util. De asemenea, dacă intenționați să faceți singur reparațiile, nu puteți utiliza împrumutul pentru a vă plăti pentru munca depusă. Puteți utiliza împrumutul pentru costul materialelor numai dacă veți efectua lucrările singuri. Dacă acest lucru sună ca o afacere neplăcută, amintiți-vă că banii împrumutați, chiar și la o rată a dobânzii scăzută, nu sunt bani gratuite - banii pe care va trebui să îi plătiți înapoi, cu dobândă. Atâta timp cât știi ce faci și îți poți permite să-ți petreci timpul în proiect, poți ieși înainte lucrând singur. De asemenea, puteți utiliza banii economisiți prin faptul că nu angajați contractanți pentru a aduce îmbunătățiri suplimentare proprietății pe care altfel nu le puteți permite.
Chiar dacă aveți de gând să lucrați singur, propunerea dvs. trebuie să includă în continuare costul forței de muncă. De ce? Pentru că dacă ceva nu merge bine și trebuie să angajezi profesioniști până la urmă, FHA dorește să ai bani pentru a-i angaja. (Pentru câteva indicii utile, consultați proiecte Do-It-Yourself pentru a stimula valoarea acasă .)
Obțineți o apreciere Casa pe care doriți să o cumpărați trebuie evaluată așa cum ar fi pentru orice împrumut, cu excepția faptului că evaluatorul trebuie să estimeze care va fi valoarea casei odată ce vor fi efectuate reparațiile și îmbunătățirile. De asemenea, poate fi necesară o evaluare, dar uneori prețul de achiziție poate fi valabil pentru evaluarea la fel.
Ajutor de închiriere Unii oameni aleg să angajeze un specialist numit consultant 203 (k) pentru a-i ajuta să completeze toate documentele suplimentare necesare acestui tip de împrumut, cum ar fi pregătirea exponatelor arhitecturale. Taxa de angajare a unui astfel de consultant poate fi inclusă în ipotecă, cu condiția să nu depășească limitele stabilite de HUD. De exemplu, pentru o casă care necesită reparații între 15.001 și 30.000 USD, HUD nu se așteaptă ca consultantul să perceapă mai mult de 600 $. Cu toate acestea, este perfect acceptabil să completați singur toate documentele, deși probabil veți dori anumite contribuții de la contractanții dvs. potențiali (dacă angajați vreunul).
Merită să ai necazul? Pentru a fi sigur, procesul de cerere FHA 203 (k) este foarte mult. Dacă vi se pare o problemă prea mare, s-ar putea să fiți mai bine să continuați să căutați o casă care să fie mai aproape de mutare sau să continuați să economisiți până când vă puteți permite un loc mai frumos. Dar dacă ai timp, energie și răbdare, împrumutul 203 (k) este adesea singura modalitate de a finanța achiziția unei proprietăți care necesită reparații semnificative. În caz contrar, va trebui să aveți suficient numerar pentru a plăti proprietatea și reparațiile în mod direct. (Pentru mai multe, consultați Depanarea noilor reparații acasă .)