Anuități: Cum să îl găsiți pe cel potrivit

Analitele sunt o modalitate de a genera un venit pe viață, de a economisi pentru pensionare fără a vă face griji de riscul pieței și de a lăsa ceva familiei sau carității preferate după ce mori. Cu toate acestea, la fel ca în cazul multor produse financiare, ceea ce a fost odată o simplă idee a devenit complicat.

Există trei tipuri principale de anuități - fixe, variabile și indexate. Acest articol se va concentra pe ce să caute în fiecare tip de anuitate, precum și ce întrebări trebuie să puneți înainte de a investi.

Cheie de luat cu cheie

• Există trei tipuri de anuale: fixe, variabile și indexate.
• Anualitățile fixe sunt fără riscuri și plătesc o sumă fixă ​​fie cu o singură dată, o sumă forfetară, fie lunar, trimestrial sau anual.
• Anualitățile variabile pot crește sau scade în valoare în funcție de rata dobânzii, dar orice câștig crește impozitul amânat.
• Anualitățile indexate sunt legate de performanța unui indice, cum ar fi S&P 500, și vă oferă un randament bazat pe acea performanță, deși nu se încadrează sub un anumit minim.

Un mic fundal asupra anualităților

O anuitate este un produs de investiții vândut de companii de asigurare sau alte instituții financiare pentru a deține și crește fonduri. Anualitatea este, în esență, un contract scris între dvs. și firmă. Când faceți o sumă anuală, investiți o anumită sumă cu compania și apoi acceptați un flux de plăți care poate începe imediat sau în viitor. Plățile pot fi pe viață sau un anumit număr de ani. Analitele sunt utilizate în principal pentru a oferi venituri constante în timpul pensionării.

Anuități fixe

O anuitate fixă ​​promite că veți câștiga o rată a dobânzii declarată pe banii dvs., rezultând aceeași plată an de an. Acest tip de investiții nu prezintă riscuri. Compania de asigurare își asumă tot riscul și garanțiile că veți face rata dobânzii declarată. Anualitățile fixe nu sunt legate în niciun fel de piața bursieră. Există două subcategorii de renta fixă:

1. Anualități imediate - O anualitate imediată, numită și o anualitate de primă unică, este atunci când efectuați o sumă forfetară, o singură plată și apoi, la scurt timp, începeți să primiți plăți anuale lunare, trimestriale sau anuale. Aceste plăți pot fi pe viață sau pentru un anumit număr de ani. În general, cumpărați acest tip de renta atunci când sunteți pe punctul de a vă pensiona sau sunteți deja pensionat și doriți să generați un venit sigur și consistent indiferent de situație.
2. Anualități amânate - Cumpărați o rentă amânată atunci când doriți să economisiți bani pe bază de impozitare amânată și, la un moment dat, să utilizați banii investiți pentru obiectivele dvs. finale Unii utilizează anuități amânate ca o modalitate de a construi pentru pensionare, știind că vor primi o rentabilitate garantată indiferent de situație. Când începeți să primiți plăți, veți datora impozite pe veniturile pe care le-ați făcut în renta anuală.

În general, puteți să vă retrageți până la 10% pe an dintr-o rentă fixă ​​fără a fi nevoie să plătiți o penalitate de retragere anticipată. Puteți converti cu ușurință banii dintr-o rentă amânată într-o rentă imediată. De asemenea, puteți lăsa banii unei persoane dragi sau unei organizații de caritate preferate, fără taxe de proprietate. De asemenea, anuitățile au o perioadă de 30 de zile cu aspect liber. Dacă nu vă place ce spune contractul de rentă sau pur și simplu vă răzgândiți, puteți returna anualitatea către compania de asigurări și primiți o rambursare completă.

Anuități variabile

Cu o rentă variabilă, puteți efectua fie o sumă forfetară, fie o serie de plăți. Compania este de acord să vă efectueze plăți consistente imediat sau la o anumită dată în viitor. Anualitățile variabile combină elementele fondurilor mutuale, asigurărilor de viață și planurilor de economii pentru pensii amânate de impozit. Când investiți într-o rentă variabilă, puteți selecta o varietate de fonduri mutuale în care să investiți. O anuitate variabilă are două faze:

• Faza de acumulare - Pe parcursul etapei de acumulare, plătiți bani în anuitate și aveți o varietate de opțiuni de investiții, variind de la un fond echilibrat (un tip de fond mutual care deține stocuri, obligațiuni și acțiuni preferate pentru a obține venituri și creștere) ) către fondurile pieței monetare și fondurile internaționale. Banii pe care îi puneți în opțiunile de investiții vor crește sau vor scădea în funcție de performanțele fondurilor. Cele mai bune informații pe care le puteți obține despre opțiunile de investiții ale anuității variabile se află în prospect. Aceasta va descrie riscurile, volatilitatea și dacă fondul contribuie la diversificarea investițiilor în anuitate.
• Faza de plată - În timpul fazei de plată, începeți să primiți plăți. Aceste plăți pot fi o sumă forfetară sau le puteți trimite în mod regulat (lunar, trimestrial sau anual) pentru un anumit număr de ani sau o viață. Aceste plăți sunt garantate de compania de asigurare.

După cum sugerează și numele, cu o rentă variabilă, rata dobânzii pentru banii dvs. va varia, în funcție de performanța fondurilor în care investiți. Puteți beneficia de piețele taur, dar suferiți și de crize, când urșii încep să urle.

Chiar și așa, anuitățile variabile oferă, în general, garanții pe care nu le puteți obține cu alte investiții. La o taxă puteți adăuga, de exemplu, o prestație de deces. Să spunem că investiți 125.000 USD într-o rentă variabilă. Un timp mai târziu, valoarea fondurilor mutuale deținute în anualitate scade la 95.000 USD. Dacă ați plasa acești bani într-un fond mutual comun, veți scădea cu 30.000 USD. Însă, cu o rentă variabilă, beneficiarii dvs. vor primi în continuare 125.000 de dolari dacă muriți. În unele produse, în cazul în care valoarea de piață va crește la 150.000 USD, beneficiarii dvs. ar putea primi un beneficiu de deces „intensificat” de 150.000 USD.

Anuități indexate

Cu o anuitate indexată, puteți efectua o plată unică sau o serie de plăți. Compania vă va credita randamentul calculat prin modificările unui anumit indice, cum ar fi S&P 500. De asemenea, vă va garanta un randament minim, deși aceste minime pot varia de la o companie la alta. Unele dintre avantajele unei anuități indexate includ:

• Puteți utiliza fondurile pentru a acumula bani pe bază de impozitare amânată (unde plătiți impozitele odată ce retrageți banii).
• Puteți retrage până la 10% pe an din suma inițială investită fără penalități.
• Puteți adăuga o prestație de deces în cazul în care, dacă muriți mai devreme, renta se va adresa beneficiarului dvs. și va evita probatul cu totul.
• De asemenea, puteți extrage până la 100% din renta fără penalități dacă sunteți forțați să mergeți într-un azil.

Anuabilitățile pot veni cu taxe mari, deci asigurați-vă că cunoașteți costul cumulat înainte de a decide dacă cumpărați unul sau nu.

Înainte de a cumpăra o anuitate

Există mai multe întrebări pe care ar trebui să le pui și unui agent de asigurare pentru a înțelege mai bine orice anuitate pe care o aveți în vedere.

Intreaba-te pe tine insuti:

• Pentru ce voi folosi această rentă? Dacă sunteți pensionar sau vi se apropie de pensie și aveți nevoie de un venit constant, poate doriți să luați în considerare o rentă fixă. Dacă vă construiți pentru pensionare, poate doriți să luați în considerare o rentă variabilă sau o rentă indexată. Dacă aveți de gând să vă lăsați anualitatea pentru copii sau nepoți, este posibil să doriți să aruncați o privire asupra unei anuități variabile, cu indemnizație de deces.
• O să am nevoie de bani imediat? Ceea ce trebuie să știți cu adevărat este dacă veți avea nevoie de bani în următorii doi-cinci ani. Acesta este un factor important de luat în considerare atunci când aveți taxe de predare care pot afecta suma principală dacă scoateți fondurile din timp.

Adresați-vă agentului de asigurări sau consilierului financiar:

• Care este randamentul minim garantat? O rentabilitate minimă garantată este o declarație declarată pe care o vei face indiferent de situație. În cazul rentelor fixe, randamentul minim garantat este evident. Cu toate acestea, companiile oferă, de asemenea, frecvent un randament minim pentru anuități variabile și indexate. Acest lucru vă va permite să vedeți ce veți face anual în cel mai rău caz.
• Care sunt taxele inițiale și anuale plătite companiei de asigurări? În unele cazuri, există taxe plătite anual companiei și ar putea exista și taxe anticipate pe care compania le va percepe. Această informație se găsește de obicei în prospect. Feriți-vă de prea multe taxe. Taxele mari vă vor reduce în mod semnificativ beneficiile.
• Care sunt taxele de predare dacă ies din timp? Multe anuități au o perioadă de predare în timpul căreia un investitor nu poate retrage fonduri fără să plătească o penalitate. Taxa de predare este un cost care vă este plătit dacă vă retrageți din timp fondurile. Aceste taxe variază de la companie la companie. De regulă generală, cu cât dețineți mai mult anuitatea, cu atât sunt mai mici taxele de predare. În unele cazuri, aceste taxe dispar complet după un anumit număr de ani.
• Ce tipuri diferite de beneficii pentru moarte sunt disponibile pentru mine? Beneficiarii dvs. sunt furnizați o prestație de deces dacă muriți. Aceasta este o sumă declarată. În unele anuități variabile, puteți avea un beneficiu de deces „intensificat” (o creștere a beneficiilor care rezultă dintr-o creștere a portofoliului general).
• Ce renunțări sunt disponibile dacă am nevoie de bani imediat? O renunțare este folosită atunci când este posibil să aveți nevoie de bani pentru o situație de urgență, cum ar fi o afecțiune medicală sau dacă trebuie să mergeți într-un azil. Multe anuități vor renunța la taxa de predare dacă aveți nevoie de bani pentru o situație de genul acesta. Înainte de a cumpăra renta, trebuie să aflați ce tipuri de derogări sunt disponibile.

Linia de jos

Fiecare tip de anuitate are propriile avantaje și dezavantaje. Unul dintre avantajele majore ale unei rente este faptul că vă permite să acumulați bani pentru pensionare, astfel încât, atunci când închideți ușa biroului, puteți lua o sumă forfetară sau puteți crea un venit consistent care poate dura fie pentru un anumit numărul de ani sau de viață. De asemenea, puteți acumula bani pe bază de impozitare amânată. Unele dintre dezavantajele investițiilor în anuități includ comisioane ridicate, cum ar fi comisioanele de predare dacă aveți nevoie de bani anticipat și de taxe anticipate și anuale care se pot aplica. Plătește-ți să-ți ocupi timpul examinând diferitele tipuri de anuale pentru a stabili care vor funcționa pentru situația ta.