5 sfaturi pentru creșterea cecului de securitate socială

Când a fost introdusă securitatea socială în 1935, nu a fost niciodată intenționată să fie o sursă de venit primară care să poată sprijini oamenii la pensionare. Mai degrabă, singurul său scop a fost să ofere o plasă de siguranță pentru persoanele care nu au putut acumula suficiente economii de pensionare. Pentru următoarele câteva decenii, majoritatea americanilor nu a dat niciodată prea multă gândire Securității Sociale din cauza unor planuri de viață mai scurte și a unei dependențe de pensii garantate.

Lucrurile sunt foarte diferite astăzi. Un număr tot mai mare de oameni acordă atenție beneficiilor lor, iar planificarea securității sociale devine un element vital în asigurarea eficienței veniturilor pe viață.

"Având în vedere longevitatea de astăzi, este mai important ca niciodată să vă maximizați beneficiile pentru securitatea socială. Gândiți-vă la acest lucru ca la o rentă pentru toată viața", spune Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondator Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Securitatea socială este singura investiție garantată în proporție de 8%. Nu numai că, este susținută de guvernul federal", spune David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Deși există multe opțiuni de planificare pentru a primi prestații de securitate socială, acestea pot fi complexe și se aplică numai în anumite circumstanțe. Următoarele sfaturi de planificare sunt cele pe care toată lumea trebuie să le urmeze pentru a crește dimensiunea controalelor de securitate socială.

Cheie de luat cu cheie

• Lucrul timp de 35 de ani sau mai mult te va ajuta să te asiguri că obții cei mai mulți bani atunci când se calculează valoarea beneficiului tău.
• Încercați să câștigați cât puteți până la vârsta completă de pensionare pentru a vă maximiza beneficiile.
• Dacă aștepți până la vârsta de 70 de ani pentru a solicita, îți poți crește prestația cu 8% pe an peste vârsta completă de pensionare.
• Solicitarea unui beneficiu a soțului și așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a-ți lua propria ta va permite beneficiul tău să crească la maximum.
• Rețineți că 50-85% din beneficiile dvs. pot fi supuse impozitelor federale dacă câștigați bani după ce începeți să primiți Securitate Socială.

1. Muncați cel puțin cei 35 de ani

Administrația de securitate socială (SSA) calculează valoarea prestației dvs. pe baza câștigurilor pe viață. SSA ajustează câștigurile, indexându-le pentru a lua în considerare modificările salariilor medii începând cu anii în care ați primit aceste venituri. Apoi, SSA totalizează veniturile obținute din cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri și folosește o formulă medie de câștig lunar (AIME) indexată pentru a primi beneficiul pe care îl veți primi la vârsta completă de pensionare (vezi mai jos).

Dacă ai intrat cu forța de muncă cu întârziere sau ai avut perioade de șomaj, acei ani vor fi numărați ca zero, care vor fi incluși în formulă, reducând media. După ce ați lucrat 35 de ani, fiecare an suplimentar de câștig va înlocui un an anterior cu câștiguri mai mici, ceea ce va crește media - și, prin urmare, beneficiul dvs.

2. Câștiguri maxime de-a lungul vârstei complete de pensionare

SSA calculează valoarea beneficiilor pe baza câștigurilor, astfel încât cu cât câștigi mai mult, cu atât va fi mai mare suma prestației tale. Câștigurile peste plafonul anual (132.900 USD în 2019 și indexate la inflație în fiecare an), sunt rămase în afara calculului. Obiectivul tău ar trebui să fie maximizarea anilor tăi de câștig maxim, străduindu-te să câștigi cel mult sau deasupra plafonului.

Unii pre-pensionari caută modalități de creștere a veniturilor lor, cum ar fi preluarea muncii cu fracțiune de normă sau generarea de venituri în afaceri. Alții, cu toate acestea, care nu știu impactul asupra prestațiilor, se pot întoarce pe munca lor sau se pot pensiona, ceea ce le poate reduce veniturile din securitate socială.

"Banii câștigați după vârsta de 60 de ani nu sunt indexați, ceea ce înseamnă că venitul câștigat în 60 de ani poate înlocui un an în care a fost un zero sau un an în care ați avut câștiguri mai mici", spune Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO al Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Beneficii de întârziere

Majoritatea oamenilor cunosc vârsta completă de pensionare (FRA) - vârsta la care pot primi beneficiile complete de securitate socială. Pentru majoritatea persoanelor care se pensionează astăzi, vârsta FRA este de 66 de ani. Dar foarte puțini oameni știu că, dacă își întârzie prestațiile de securitate socială până la atingerea FRA, pot câștiga efectiv un randament anual de 8% din prestațiile disponibile. Valoarea prestației crește cu 8% în fiecare an, până când este întârziată până la vârsta de 70 de ani. Aceasta se bazează pe creditele de pensionare întârziate (DRC) obținute pentru fiecare an în care îți întârzie prestațiile de securitate socială.

Dacă, de exemplu, sunteți eligibil pentru o sumă de asigurare primară (PIA) de 2.000 USD sau 24.000 USD, la 66 de ani, atunci așteptând până la 70 de ani, beneficiul dvs. anual ar crește la 31.680 dolari. În termeni cumulat, veți crește beneficiile totale de la 378.000 USD primiți de speranța de viață la 82 de ani la 411.000 USD.

Acest exemplu nu ține cont de ajustările costului vieții (COLA). Presupunând un COLA de 2, 5%, beneficiul dvs. întârziat va crește până la 38.599 USD, iar valoarea totală a prestației dvs. va crește până la 584.000 USD până la vârsta de 82. (Rețineți că COLA-urile cresc și coboară; între 2009 și 2018, au fost trei ani când COLA a fost zero.)

4. Beneficiați de soții pentru soții și întârziați-vă

Dacă soția și soțul dvs. s-au născut înainte de 2 ianuarie 1954 și amândoi au atins vârsta completă de pensionare, puteți solicita beneficii pentru soții și lăsați propriile prestații să crească. Apoi, când împliniți 70 de ani, puteți trece la beneficiul dvs. mai mare. O singură atenție: nu puteți să vă revendicați propriul beneficiu dacă doriți să folosiți această „aplicație restricționată”, așa cum se numește.

Pentru a solicita o prestație pentru soție, soțul / soția dvs. trebuie să fi depus pentru propriile lor prestații de securitate socială (însă foștii soți sunt scutiți de această regulă).

5. Evitați impozitul pe securitatea socială

Dacă intenționați să vă suplimentați veniturile de pensionare, lucrând după ce începeți să primiți prestații de securitate socială, atunci trebuie să fiți conștienți de consecințele fiscale ale creșterii venitului. Oriunde, de la 50% la 85% din plata prestației dvs., pot fi supuse impozitelor federale.

Pentru a stabili cât de multe dintre beneficiile dvs. vor fi impozitate, IRS va adăuga dobânda dvs. neimplicabilă și jumătate din venitul dvs. din asigurările sociale la venitul brut ajustat (AGI). Dacă acest total se ridică la 25.000 USD la 34.000 USD pentru înregistrări unice - sau 32.000 $ la 44.000 dolari pentru depozitele comune - până la 50% din veniturile dvs. din securitatea socială sunt supuse impozitului. Atunci când această sumă depășește 34.000 USD pentru un singur filer sau 44.000 dolari pentru filerele comune, până la 85% din beneficiile dvs. sunt supuse impozitelor.

Este posibil să evitați să plătiți impozite pe veniturile din asigurările sociale, luând în considerare modalități de a vă răspândi veniturile din diverse surse, astfel încât să preveniți creșteri care ar putea declanșa o taxă mai mare.

"Mulți investitori au o perioadă de" lună de miere fiscală "între pensionare și vârsta de 70 ½ ani. Nu au niciun venit obținut și nu sunt obligați să se retragă din IRA-urile lor. În cazul în care au un cont necalificat, pot retrage principalul fără taxe. În această situație, este foarte posibil ca prestațiile de securitate socială să fie scutite de impozite ", spune James B. Twining, CFP®, manager de avere, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Linia de jos

Acești cinci pași vor parcurge un drum lung spre a vă ajuta să beneficiați la maxim de prestația dvs. de securitate socială și să oferiți mai multă securitate financiară în timpul pensionării. (Pentru lectură aferentă, consultați „Motivele pentru care verificarea securității sociale a fost scurtă în această lună”)