5 lucruri pe care trebuie să fii aprobat în prealabil pentru o ipotecă

Cumpărăturile pentru o casă pot fi interesante și distractive, dar cumpărătorii serioși trebuie să înceapă procesul în biroul creditorului, nu la o casă deschisă.

Cumpărătorii potențiali beneficiază în mai multe moduri prin consultarea cu un creditor și obținerea unei scrisori de pre-aprobare. În primul rând, aceștia au posibilitatea de a discuta cu creditorul opțiunile de împrumut și bugetul. În al doilea rând, creditorul va verifica creditul cumpărătorului și va descoperi orice probleme. Cumpărătorul de casă va învăța, de asemenea, suma maximă pe care o poate împrumuta, ceea ce va ajuta la stabilirea gamei de prețuri.

Cumpărătorii potențiali trebuie să aibă grijă să estimeze nivelul lor de confort cu o plată dată unei case, mai degrabă decât să urmărească imediat limita maximă a cheltuielilor. În cele din urmă, majoritatea vânzătorilor se așteaptă ca cumpărătorii să aibă o scrisoare de pre-aprobare și vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care dovedesc că pot obține finanțare.

Cheie de luat cu cheie

• Cumpărătorii de acasă serioși trebuie să înceapă procesul în biroul creditorului, nu la o casă deschisă.
• Plata în avans, exprimată ca procent din prețul de vânzare, variază în funcție de tipul împrumutului.
• Creditorii doresc să se asigure că acordă credite numai debitorilor cu un loc de muncă stabil.

Precalificare vs. pre-aprobare

O precalificare a creditului ipotecar poate fi utilă ca o estimare a cât de mult își poate permite cineva să cheltuiască pentru o casă, dar o pre-aprobare este mult mai valoroasă. Înseamnă că creditorul a verificat creditul potențial al cumpărătorului și a verificat documentația pentru a aproba o sumă specifică a împrumutului (aprobarea durează de obicei o anumită perioadă, cum ar fi 60 până la 90 de zile). Aprobarea finală a împrumutului are loc atunci când cumpărătorul a făcut o evaluare și împrumutul este aplicat unei proprietăți.

5 lucruri de care aveți nevoie pentru a obține un credit ipotecar pre-aprobat

Cerințe pentru aprobarea prealabilă

Adunați informațiile de mai jos pentru a fi gata pentru procesul de pre-aprobare.

1. Dovada venitului

În general, cumpărătorii trebuie să producă declarații salariale W-2 din ultimii doi ani, samburi de salarii recente care arată venituri, precum și venituri la zi, dovada oricăror venituri suplimentare, cum ar fi pensie sau bonusuri și impozitul din ultimii doi ani. se intoarce.

Majoritatea vânzătorilor vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care au dovada că pot obține finanțare.

2. Dovada activelor

Împrumutatul are nevoie de situații bancare și extras de cont de investiții pentru a demonstra că deține fonduri pentru costurile de plată și de închidere, precum și rezerve de numerar.

Plata în avans, exprimată ca procent din prețul de vânzare, variază în funcție de tipul împrumutului. Majoritatea împrumuturilor au cerința ca cumpărătorul să cumpere o asigurare de ipotecă privată (PMI) sau să plătească o primă de asigurare ipotecară sau o taxă de finanțare, cu excepția cazului în care scad cel puțin 20% din prețul de achiziție. În plus față de plata în avans, aprobarea prealabilă se bazează și pe scorul de credit FICO al cumpărătorului, raportul datorie / venit (DTI) și alți factori, în funcție de tipul de împrumut.

Toate împrumuturile jumbo sunt conforme, ceea ce înseamnă că sunt conforme cu liniile directoare ale întreprinderii sponsorizate de guvern (Fannie Mae și Freddie Mac). Unele împrumuturi, cum ar fi HomeReady (Fannie Mae) și Home Possible (Freddie Mac), sunt concepute pentru cumpărători cu venituri mici până la moderate sau cumpărători pentru prima dată.

Împrumuturile pentru afaceri ale veteranilor (VA), care nu necesită nicio sumă de bani, sunt destinate veteranilor americani, membrilor serviciului și soților care nu sunt căsătoriți din nou. Un cumpărător care primește bani de la un prieten sau o rudă pentru a ajuta la plata în avans poate avea nevoie de o scrisoare cadou pentru a demonstra că fondurile nu sunt un împrumut.

Graficul de mai jos listează tipurile comune de împrumut și cerințele de bază (și care variază în mare măsură) pentru fiecare. În coloana DTI Ratio, în care apar două cifre, prima se referă la datorii doar pentru locuințe și a doua la toate datoriile. În cadrul PMI / MIP / Taxa, două numere separate printr-o linie (/) indică o taxă în avans, urmată de o taxă anuală (plătită lunar). Toate creditele ipotecare au cerințe suplimentare care nu sunt enumerate aici.

* Comisionul pentru finanțarea VA este de 2, 15% pentru primul împrumut și 3, 3% pentru împrumuturile ulterioare.

3. Credit bun

Majoritatea creditorilor necesită un scor FICO de 620 sau mai mare pentru a aproba un împrumut convențional, iar unii chiar necesită acest punctaj pentru un împrumut de administrare a locuințelor federale. Împrumutatorii rezervă de obicei cele mai mici rate ale dobânzii pentru clienții cu un scor de credit de 760 sau mai mare. Liniile directoare FHA permit debitorilor aprobați cu un scor de 580 sau mai mare să plătească cu până la 3, 5% în jos. Cei cu scoruri mai mici trebuie să efectueze o scădere mai mare. Creditorii vor lucra adesea cu debitori cu un scor de credit scăzut sau moderat și vor sugera modalități de a-și îmbunătăți scorul.

Graficul de mai jos prezintă principalul dvs. lunar și plata dobânzii (PI) pentru o ipotecă cu dobândă fixă ​​de 30 de ani, bazată pe o serie de scoruri FICO pentru trei sume obișnuite de împrumut. (Deoarece ratele dobânzii se schimbă deseori, utilizați acest Calculator de economisire a împrumuturilor FICO pentru a verifica scorurile și ratele.) Rețineți că, la un împrumut de 250.000 USD, o persoană cu un scor FICO în cel mai mic (620-639) ar plăti 1.362 USD pe lună, în timp ce un Proprietarul de locuințe în cea mai mare gamă (760-850) ar plăti doar 1.128 USD, o diferență de 2.808 USD pe an.

La ratele de astăzi și în cei 30 de ani ai împrumutului de 250.000 USD, o persoană fizică cu punctaj FICO în intervalul 620-639 ar plăti 240.260 USD în dobânzi, iar un proprietar de locuințe în intervalul 760-850 ar plăti 156.152 dolari, o diferență de peste 84.000 dolari.

4. Verificarea angajării

Creditorii doresc să se asigure că acordă credite numai debitorilor cu un loc de muncă stabil. Împrumutatul nu va dori doar să vadă cioturile salariale ale unui cumpărător, dar va solicita angajatorul să verifice angajarea și salariul. Un creditor poate dori să contacteze angajatorul anterior dacă un cumpărător și-a schimbat recent locurile de muncă.

Cumpărătorii independenți vor trebui să furnizeze documente suplimentare semnificative privind activitatea și veniturile lor. Potrivit Fannie Mae, factorii care intră în aprobarea unei credite ipotecare pentru un împrumutat independent include stabilitatea veniturilor împrumutatului, locația și natura activității împrumutatului, cererea pentru produsul sau serviciul oferit de întreprindere, puterea financiară a afacerii și capacitatea întreprinderii de a continua să genereze și să distribuie venituri suficiente pentru a permite împrumutatului să efectueze plățile ipotecare.

În mod obișnuit, debitorii independenți trebuie să producă cel puțin două declarații fiscale din ultimii ani toate programele corespunzătoare.

5. Alte documentații

Împrumutatul va trebui să copieze permisul de conducere al împrumutatului și va avea nevoie de numărul de securitate socială al împrumutatului (SSN) și de semnătură, permițând creditorului să tragă un raport de credit. Fiți pregătiți la ședința de pre-aprobare și, ulterior, să furnizați (cât mai rapid) orice documente suplimentare solicitate de creditor.

Cu cât sunteți mai cooperant, cu atât procesul de credit ipotecar este mai ușor.

Linia de jos

Consultarea cu un creditor înainte de procesul de cumpărare a locuinței poate salva multe dureri de inimă mai târziu. Adunați documentele înainte de numirea înainte de aprobare și, cu siguranță, înainte de a merge la vânătoare de casă.