5 Semnează o ipotecă inversă este o idee bună
Dacă capitalul de acasă este cel mai mare atu al tău, ai bani cu numerar și nu ai niciun alt mod viabil de a obține banii de care ai nevoie pentru cheltuielile vieții zilnice, poate vrei să scoți o ipotecă inversă. Această acțiune nu este o decizie de a lua ușor. Probabil că este nevoie de ani de muncă grea pentru a acumula capitaluri proprii și pentru a scoate o ipotecă inversă înseamnă a cheltui o parte semnificativă a acțiunii cu comisioane și dobânzi.
1. O soluție pentru problemele pe termen lung
Pentru a vă califica pentru o ipotecă inversă, trebuie să dețineți direct casa sau să fiți aproape de a o plăti. Cu alte cuvinte, trebuie să aveți suficient capitaluri proprii pentru ca o ipotecă inversă să vă lase cu o plată rațională sau o linie de credit rezonabilă, după ce ați achitat soldul ipotecar existent dacă aveți unul. Obținerea de cotații de la trei creditori ipotecari invers și trecerea la consiliere ipotecară inversă ar trebui să vă ofere o idee bună dacă poate oferi o soluție pe termen lung la problemele dvs. financiare.
(Pentru mai multe, consultați „Calificați-vă pentru o ipotecă inversă? Și cumpărați creditorul ipotecar invers drept” ).
Explorați cât puteți obține cu fiecare dintre opțiunile de plată disponibile pentru creditele ipotecare inversă. Dacă niciunul dintre ei nu poate oferi lichiditatea sau suma prealabilă mare de care ai nevoie, probabil că ești mai bine să eviți acest împrumut complicat și să cauți un alt mod de a-ți remedia problemele bănești.
Vânzarea casei dvs., de exemplu, v-ar permite să vă încasați toate capitalurile proprii în loc de doar un procent din aceasta. Închirierea sau mutarea cu un membru al familiei ar putea fi o soluție mai bună. Ar fi o pierdere din capitalul de acasă câștigat din greu să scoateți o ipotecă inversă doar pentru a vă afla în fața acelorași probleme financiare în doar câțiva ani.
2. Nu intenționați să vă deplasați
Ar trebui să plănuiești să rămâi pus în casa ta dacă îți iei o ipotecă inversă. Pentru început, o ipotecă inversă are costuri avansate. Există taxe de creditare, cum ar fi taxa de origine, care poate fi de până la 6.000 de dolari, în funcție de valoarea casei dvs. Asigurarea ipotecară avansă reprezintă fie 0, 5%, fie 2, 5% din valoarea evaluată a locuinței dvs., în funcție de planul de plată inversă pe care îl alegeți. Și apoi există costuri de închidere, cum ar fi asigurarea de titlu, o evaluare la domiciliu și o inspecție la domiciliu.
De ce să plătești toate astea dacă ai de gând să te muți doar câțiva ani? În plus, dacă vă mutați, va trebui să rambursați ipoteca și, în funcție de ceea ce ați cheltuit din banii obținuți prin scoaterea acesteia, este posibil să nu puteți face acest lucru, lăsându-vă fără loc de locuit.
3. Puteți suporta costuri permanente
Respectarea impozitelor pe proprietate, asigurarea proprietarilor de locuințe și întreținerea locuinței este esențială dacă aveți o ipotecă inversă. Dacă rămâi în urmă, creditorul îți poate declara împrumutul cuvenit și plătibil.
Dacă nu plătiți impozitele pe proprietate suficient de mult timp, autoritățile fiscale județene pot pune o garanție pe casa dvs., să pună stăpânire și să o vândă pentru a recupera impozitele datorate. Cererea autorității fiscale asupra proprietății dvs. înlocuiește creditorul, astfel încât dacă nu plătiți impozitele pe proprietatea dvs., puneți garanția creditorului (casa dvs.) în pericol.
Neplătirea primelor de asigurare ale proprietarului dvs. de asemenea pune în pericol garanția creditorului, deoarece în cazul în care casa dvs. se arde, nu există asigurare pentru a plăti costurile de reconstrucție. Creditorul dvs. nu dorește să rămână blocat de o casă arsă a unei locuințe care nu valorează aproape ceea ce datorați pe ipotecă inversă.
Nerespectarea întreținerii casei determină pierderea de valoare a casei. Dacă nu înlocuiți un acoperiș care se defectează, de exemplu, locuința dvs. ar putea ajunge la daune mari ale apei după ce plouă sau ninge. Cumpărătorii potențiali ar plăti un preț mai mic decât ar face pentru case similare în reparații bune în cartierul tău. Nevoia de a cheltui bani pentru a înlocui acoperișul și a repara daunele provocate de apă pentru a readuce casa într-o stare bună poate descuraja cumpărătorii cu totul.
4. Soțul tău are 62 de ani sau mai în vârstă
Orice debitor cu o ipotecă inversă trebuie să aibă cel puțin 62 de ani. Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. nu are încă 62 de ani, obținerea unei ipoteci inversă nu este ideală. În timp ce noile legi îți protejează soțul care nu împrumută să piardă locuința dacă mori mai întâi, nu mai pot primi încasări ipotecare inversă după ce ai plecat. Dacă ipoteca dvs. inversă este configurată fie ca un flux lunar de venit, fie ca o linie de credit, soțul / soția dvs. ar putea pierde accesul la o sursă de venit de care depindeau. De asemenea, veniturile ipotecare inversă se bazează pe vârsta celui mai tânăr soț, indiferent dacă persoana respectivă este sau nu împrumutată. Cu cât vârsta este mai tânără, cu atât este mai mică suma pe care o puteți împrumuta inițial.
(Pentru mai multe, consultați Ipoteca inversă: Văduva ar putea pierde casa? )
Dacă dvs. și soțul dumneavoastră aveți fiecare cel puțin 62 de ani, obținerea unei ipoteci reversate ar putea fi o alegere bună. Folosiți un calculator online care este axat pe creditele ipotecare inversă și discutați cu creditorii potențiali sau consilierul dvs. ipotecar invers despre modul în care valoarea încasărilor veți obține modificări odată cu înaintarea în vârstă.
Dacă nu aveți nevoie de bani imediat, amânarea acestui împrumut poate fi o modalitate bună de a crește veniturile (ratele dobânzilor și valorile de origine determină și veniturile dvs.). Și între timp și atunci, puteți găsi o altă soluție pentru problemele dvs. financiare.
5. Nu există planuri care să vă aducă casa
Unii oameni nu aleg să plece de acasă cu nimeni - cu excepția soțului dacă sunt căsătoriți. Dacă nu aveți copii sau copiii dvs. au un succes financiar și moștenirea locuinței dvs. nu va face o diferență semnificativă în viața lor, atunci probabil că nu aveți planuri specifice pentru moștenirea casei.
Poate pentru că ai muncit din greu pentru a-ți plăti locuința, vrei doar să-ți încasezi capitalul propriu și să-l cheltui totul înainte de a muri. Aveți perfect dreptul să faceți acest lucru.
La decesul tău (sau la moartea soțului / soției, dacă mergi primul - vezi articolul 4), împrumutul tău devine scadent și plătitor. Moștenitorii care doresc să pună stăpânire pe casă au posibilitatea de a plăti creditul creditului ipotecar invers și de a prelua titlul. Cu toate acestea, nu pot face întotdeauna acest lucru. Este posibil să nu aibă bani sau să se califice pentru a obține o ipotecă obișnuită pentru a-ți cumpăra casa.
Dacă moștenitorii dvs. nu achiziționează casa, creditorul o va vinde pe piața deschisă pentru a recupera banii pe care vi i-a împrumutat-o prin ipoteca inversă. Orice sold pozitiv între veniturile de vânzare și ceea ce ai datorat se duce la proprietatea ta. În cazul în care există un sold negativ, asigurările pentru Administrația Federală a Locuințelor îl acoperă. Așadar, dacă nu vă preocupă să vă lăsați acasă de la cineva, obținerea unei ipoteci inversă ar putea fi o modalitate bună de a obține numerar.
Considerații: linia de jos
Creditele ipotecare inversă sunt criticate pe larg și cu un motiv întemeiat, dar asta nu înseamnă că sunt o afacere proastă pentru fiecare proprietar în fiecare situație. Chiar dacă o ipotecă inversă este o opțiune scumpă și nu una ideală, aceasta poate fi în continuare cea mai bună pentru circumstanțele dvs. Iată care sunt: dacă veți obține suficiente venituri din împrumut pentru a vă rezolva problemele financiare, pe termen lung, intenționați să rămâneți pe termen lung în casă, puteți permite costurile permanente ale proprietății, aveți un soț care are 62 de ani sau mai mare și nu intenționați să vă lăsați acasă nimănui.
(Pentru mai multe, consultați Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă, vă calificați pentru o ipotecă inversă?) Ghid complet de ipotecă inversă, compararea ipotecilor inversă cu ipotecile forward, tipurile de ipotecă inversă, alegerea creditorului ipotecar invers, cum să Alegeți un plan de plată ipotecară inversă, o ipotecă inversă sau un împrumut pe acțiuni? 5 alternative alternative la o ipotecă inversă, 5 semne o ipotecă inversă este o idee proastă, cum să evitați să vă exonerați ipoteca inversă, o privire la reglementarea ipotecilor inversă, Reguli pentru obținerea unui credit ipotecar FHA, găsiți cele mai bune companii de credit ipotecar, ipotecă inversă: Ar putea văduva (er) să pierdeți casa ?, atenție la aceste escrocherii ipotecare inversă, capcanele ipotecare inversă)