5 greșeli care îți pot distruge viața (asigurare)

Există multe motive bune pentru a lua în considerare cumpărarea unei polițe de asigurare de viață, cum ar fi o căsătorie recentă, un nou copil sau asumarea unei datorii mari (precum o casă), cei dragi ar avea probleme să plătească dacă vi s-ar întâmpla ceva. Sau, poate, ai fost martor la prima vedere a impactului pe care moartea îl are asupra finanțelor membrilor familiei care au supraviețuit. Dacă sunteți pe piața asigurărilor de viață sau ați cumpărat recent o poliță, asigurați-vă că nu puneți în pericol finanțele familiei dvs., făcând aceste greșeli.

Greșeala nr. 1 - În așteptarea cumpărării asigurării

Indiferent de motiv, este important să acționați imediat ce simțiți că o politică este necesară. Ratele asigurărilor de viață cresc în general pe măsură ce oamenii îmbătrânesc sau starea lor de sănătate se deteriorează. Și, în unele cazuri, bolile sau problemele de sănătate vă pot face ineligibil pentru acoperire. Cu cât renunți la decizia de cumpărare, cu atât mai probabil va costa costul asigurării - dacă o poți cumpăra deloc.

Greseala # 2 - Cumpararea celei mai ieftine politici

Deși este important să cumpărați o politică care să aibă un preț în concordanță cu restul pieței, aceasta nu ar trebui să fie singura considerație în procesul de luare a deciziilor. Polițele de asigurare de viață pot fi puțin complicate, așa că este o idee bună să aflați despre caracteristicile și beneficiile acestora. Mulți oameni cred în mod greșit că prețul este singurul diferențiator pentru asigurarea de viață pe termen lung. Cu toate acestea, există dispoziții de politică importante pe care ar trebui să le investigați înainte de a merge cu cel mai mic preț.

Majoritatea polițelor pe termen sunt convertibile, ceea ce înseamnă că pot fi schimbate pentru o asigurare de viață permanentă la o dată ulterioară, indiferent de starea dvs. de sănătate viitoare. Unele politici oferă, de asemenea, privilegii de conversie mai generoase decât altele. Înțelegeți cât timp este disponibilă opțiunea de conversie; cele mai generoase privilegii de conversie sunt disponibile atât timp cât plătiți prime de politică pe termen lung sau la o anumită vârstă, cum ar fi 70. De asemenea, aflați dacă există restricții privind tipul de politică disponibilă pentru achiziționare în cadrul privilegiului de conversie. Unele politici oferă un singur tip de politică permanentă la conversie, în timp ce altele oferă mai multe.

Greseala nr. 3 - Lipsa sau efectuarea plăților întârziate

Dacă vă gândiți să cumpărați o politică de viață universală cu garanții secundare - prestații de deces garantate cu primă scăzută pe viață sau pentru o anumită perioadă de timp - o plată cu întârziere poate afecta beneficiile poliței.

Viața universală este un tip special de poliță permanentă care a fost comercializată ca având o protecție garantată pe termen lung la cel mai mic tarif posibil - este foarte diferită de asigurarea pe termen lung. În timp ce multe dintre aceste tipuri de polițe au valoare de predare a numerarului, viața universală cu garanții secundare se concentrează pe maximizarea cantității de asigurare disponibile pe un dolar de primă.

Unele dintre aceste politici pot fi sensibile la momentul plăților premium. De exemplu, dacă se întâmplă să ratezi o plată lunară - sau cu o întârziere de peste o lună în trimiterea cecului - politica dvs. garantată poate să nu mai fie garantată. O poliță cumpărată cu acoperire garantată până la vârsta de 100 de ani poate oferi protecție numai la vârsta de 92 de ani dacă o plată întârzie sau eșuează. Asigurați-vă că consultați compania dvs. dacă credeți că veți întârzia o plată; mulți vor permite 30 - 60 de zile fără a modifica garanția politicii.

Greșeala nr. 4 - Uitarea asigurării este o investiție

Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA) consideră că o poliță de asigurare de viață variabilă este o investiție, de aceea este important să o tratezi și pe aceasta.

O poliță de asigurare de viață variabilă este un tip permanent de poliță care oferă o valoare în numerar a protecției asigurărilor de viață. O parte din primă se îndreaptă către o asigurare de viață, iar o parte intră într-un cont de valoare în numerar care este investit în diverse investiții similare cu fondurile mutuale pe care le alegeți. La fel ca fondurile mutuale, valoarea acestor conturi fluctuează și se bazează pe performanța investițiilor subiacente. Oamenii privesc adesea aceste valori ale politicii în viitor ca o sursă de fonduri pentru a-și suplimenta veniturile de pensionare.

Trebuie să finanțați o politică de viață variabilă suficient pentru a maximiza creșterea valorii în numerar. Aceasta înseamnă să continuați să plătiți prime adecvate, în special în perioadele cu profituri reduse ale investițiilor. Plătea mai mică decât planificată inițial poate avea un impact mare asupra valorii în numerar disponibile pentru dvs. în viitor. De asemenea, este important să monitorizați performanța politicii dvs. și să reechilibrați periodic conturile la alocarea dorită, la fel cum ați face cu orice cont de investiții. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că nu vă asumați mai multe riscuri decât v-ați planificat atunci când ați configurat contul.

Greșeala nr. 5 - Împrumutarea din politica dvs.

Valoarea în numerar a unei polițe permanente poate fi utilizată în general pentru orice motiv pe care îl considerați potrivit, inclusiv retrageri și împrumuturi fără taxe, dacă este făcută în mod corespunzător. Acesta este un mare beneficiu, dar trebuie gestionat cu atenție. Dacă scoți prea mulți bani din politica ta și scade politica sau rămân fără bani, toate câștigurile pe care le-ai obținut vor deveni impozabile.

Dacă ați scos prea mulți bani și politica dvs. urmează să expiră, este posibil să puteți menține politica făcând plăți suplimentare de primă, presupunând că le puteți permite. Când accesați valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață, asigurați-vă că o monitorizați îndeaproape și consultați consilierul fiscal pentru a evita orice obligație fiscală nedorită.

Linia de jos

Decizia de a cumpăra o asigurare de viață este una importantă. Asigurați-vă că vă faceți temele, citiți politica și înțelegeți toate prevederile acesteia În timp ce pierdeți sau nu cumpărați niciodată o asigurare de viață s-ar putea să nu vă strice viața, aceasta va răni cu siguranță persoanele pe care le cumpărați pentru a le proteja.