De ce căsătoria are sens financiar

Căsătoria are sens financiar. Dacă aveți un alt reprezentant care crede că a vă căsători este mai mult o datorie financiară decât o prestație, acea mentalitate este mai comună decât ați crede. Mulți oameni, în mare parte confuzați de credința îndelungată potrivit căreia cuplurile căsătorite plătesc mai mult în impozite decât cei care sunt singuri (pedeapsa căsătoriei), au susținut această linie de gândire ca un motiv pentru a evita legarea nodului.

Nu numai că este pe deplin neadevărat pentru multe cupluri, dar există mai multe motive pentru care căsătoria are sens financiar. În primul rând, să abordăm impozitele.

Cheie de luat cu cheie

• Cuplurile cu venituri inegale obțin, în general, un bonus de căsătorie.
• Noile paranteze fiscale pot însemna că cuplurile care depun împreună se află într-o categorie inferioară.
• Dacă partenerul lor are deduceri fiscale neutilizate, contribuabilii care se califică ar putea să profite de ele.
• Dacă un soț nu are venituri, contribuțiile IRA pentru veniturile celuilalt soț se pot dubla, deoarece partenerul care lucrează poate finanța un cont pentru fiecare.
• Asigurarea de sănătate poate fi cel mai mare beneficiu financiar: un cuplu ai cărui angajatori oferă atât asigurare de sănătate pot alege cel mai bun sau cel mai ieftin plan pentru ei.
• Cuplurile căsătorite tind să obțină reduceri la asigurarea de îngrijire de lungă durată, asigurarea auto și asigurarea la domiciliu.
• Cuplurile căsătorite se califică adesea pentru un credit mai bun și împrumuturi mai bune.

Pedeapsa căsătoriei / Bonus de căsătorie

Da, sistemul de impozitare progresivă din America poate reduce ambele modalități pentru cupluri. În ciuda diverselor încercări de reformă, există o pedeapsă în căsătorie pentru unele cupluri care câștigă aproximativ același lucru și sunt împinse într-o categorie fiscală mai mare atunci când venitul familiei lor se dublează mai mult sau mai puțin la căsătorie. Acest lucru este valabil atât pentru cuplurile cu venituri mari, cât și cu venituri mici.

Dimpotrivă, cuplurile în care un partener câștigă toate veniturile - sau semnificativ mai mult decât celălalt - beneficiază uneori de un bonus de căsătorie, deoarece paranteza câștigătorului mai mare scade după căsătorie și ajung să plătească mai puțin în taxe decât dacă ar fi depus separat ca single-uri. În total, bonusurile de căsătorie se pot ridica la 21% din veniturile unui cuplu, în timp ce penalitățile de căsătorie se pot ridica la 12%, potrivit Fundației fiscale. Eliminarea tuturor sancțiunilor și bonusurilor de căsătorie ar necesita o rescriere semnificativă a codului fiscal care ar avea efecte de anvergură. În schimb, parlamentarii se bazează pe soluții de rezolvare a pedepsei în căsătorie.

Legea privind reducerea impozitelor și locurile de muncă și căsătoria

Apariția Legii privind tăierile și locurile de muncă fiscale (TCJA), semnată de președintele Donald Trump în 22 decembrie 2017, a dus la mai multe modificări ale codului fiscal care urmau să scadă impozitele pe profit, pe persoane fizice și pe proprietăți. Au fost deja multe discuții despre modul în care modificarea codului fiscal face doar mici reduceri ale ratelor de impozit pe venit pentru majoritatea categoriilor de impozite individuale, în timp ce acordă reduceri semnificative de impozite către corporații. De asemenea, reducerile de care beneficiază persoanele vor elimina treptat în 2025, rămânând în continuare pentru corporații și alte entități. Această dezbatere deoparte, există multe informații noi pe care trebuie să le ia în considerare cuplurile căsătorite.

Paranteze, faze aliniate

În primul rând, noile paranteze fiscale pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație comună sunt acum dublul ratei unice a aceluiași venit (în afară de cele din paranteze de 35% și 37%). Această aliniere limitează o cauză principală a pedepsei anterioare a căsătoriei, deoarece mai multe cupluri căsătorite care depun în comun constată că veniturile lor combinate le plasează acum într-o categorie inferioară.

În mod similar, procesul de creditare a impozitului pentru copii a fost aliniat începând de la 400.000 dolari pentru cupluri (dublul procesului de 200.000 USD pentru single). Anterior, eliminarea a fost de 75.000 de dolari pentru single și 110.000 de dolari pentru cupluri, astfel că această modificare a eliminat o altă penalitate potențială de căsătorie pentru cuplurile cu copii.

Scutirea AMT și faza înfășurată

Impozitul minim alternativ (AMT) este un regim fiscal care se execută paralel cu normele fiscale normale și se aplică persoanelor cupluri cu venituri mari și cuplurilor. În conformitate cu AMT, atunci când se calculează impozitele, cel mai mare dintre cele două cifre este ceea ce este datorat de contribuabil (mult pentru irita celor norocoși să îl declanșeze). AMT rămâne sub TCJA, dar noua regulă a crescut atât scutirea de AMT, cât și nivelul de venit la care AMT se elimină. Rezultatul este că AMT va lovi mai puțini contribuabili cu venituri mari.

Câștiguri penalizări și bonusuri din impozitul pe venit

Pedeapsa căsătoriei poate fi deosebit de mare pentru contribuabilii care se califică pentru creditul pe venit obținut (EITC) atunci când venitul unuia dintre soți descalifică cuplul. Acestea fiind spuse, căsătoria poate stimula EITC dacă un părinte care nu lucrează depune împreună cu un lucrător cu venituri relativ mici.

De exemplu, un cuplu cu venituri combinate de 40.000 USD (împărțit 50/50) a avut o penalitate fiscală de peste 2.439 dolari în 2018, potrivit Centrului de politici fiscale. Dacă acest cuplu nu ar fi căsătorit, un părinte ar putea depune ca șef de gospodărie cu doi copii, iar celălalt părinte ar fi depus ca singur. În cadrul acestei structuri, ele ar fi combinat deduceri standard de 30.000 USD, care sunt cu 6.000 de dolari mai mult decât noua, alinierea dedusă standard de 24.000 USD pentru acel nivel de venit atunci când ar fi înregistrat împreună ca cuplu căsătorit.

Când depune declarații separate, șeful de gospodărie ar putea solicita un EITC de 5.434 dolari și un credit de impozit pentru copii de 2.825 dolari (celălalt părinte nu se califică pentru niciun credit). Aceasta înseamnă că șeful de gospodărie este datorat unei rambursări de 8.059 USD, în timp ce celuilalt părinte datorează 800 USD pentru o restituire totală de 7.259 dolari. Dacă acest cuplu ar fi depus în comun, ar fi văzut un EITC mult mai mic de 2.420 dolari, dar un credit mai mare pentru impozitul pe copii de 4.000 USD. În total, rambursarea acestora ar fi de 4.820 dolari, adică 2.439 dolari mai puțin decât dacă ar fi fost necăsătoriți și ar fi depus separat.

Vrei să vezi pentru tine? Scoate-ți documentele financiare și folosește acest instrument pentru a calcula dacă căsătoria ar aduce (sau nu) o penalitate sau un bonus pentru tine și celălalt semnificativ.

Adăpost fiscal?

Oportunitatea de a folosi deducerile nefolosite ale cuiva este un motiv pentru a le căsători? Probabil ca nu. Dar, dacă proprietarul unei afaceri de succes se căsătorește cu cineva care nu profită de deducerile fiscale, atunci este posibil să își poată reduce sarcina fiscală printr-o eliminare. Acest lucru se poate aplica și cheltuielilor medicale ridicate. Este posibil să nu fie romantic, dar este o strategie solidă de planificare fiscală.

Contribuții IRA

Plafonul de venit pentru contribuțiile tradiționale și Roth IRA este mult mai mare pentru cuplurile căsătorite în care un soț nu are venituri. Având în vedere că un soț al unui contribuabil angajat poate contribui la un IRA, chiar dacă ei înșiși nu au un loc de muncă remunerat, un cuplu care se încadrează în această descriere poate stoca mii de dolari în plus pentru pensionare (o contribuție completă pentru fiecare partener), obținând în același timp o valoare semnificativă beneficii fiscale.

Oh, și dacă vă întrebați dacă aceste stimulente în căsătorie (și dezincentive) au vreun efect asupra faptului că un cuplu se va căsători, nu o fac. Acestea fiind spuse, au o oarecare influență asupra cât de mult lucrează fiecare soț.

Alimonia nu mai este deductibilă; Acum impozabil

În timp ce vorbim despre căsătorie (sau mai degrabă despre sfârșitul uneia), o mare schimbare în cadrul TCJA este că contribuabilii care plătesc pensie după 31 decembrie 2018, nu mai pot să-și deducă plățile. De asemenea, cei care au primit decretul definitiv de divorț după 1 ianuarie 2019, acum trebuie să solicite pensii sociale ca venit obișnuit.

Beneficiile asigurărilor de sănătate ale căsătoriei

Posibilul cel mai mare beneficiu financiar de a vă căsători este asigurarea de sănătate și posibilitatea de a face cumpărături de beneficii. Dacă o persoană are acces la o asigurare de sănătate sponsorizată de companie, își poate adăuga soțul la poliță pentru un cost suplimentar. Dacă ambele au acces, pot alege cea mai bună sau cea mai ieftină.

Asigurarea de sănătate este un cost uriaș și care crește doar; căsătoria poate duce la economii semnificative și / sau la o îmbunătățire a acoperirii.

Atunci când cuplurile intră într-o căsătorie și ambii au o asigurare de sănătate sponsorizată de companie, trebuie să decidă dacă ambii ar trebui să își păstreze propria asigurare sau dacă un soț se va alătura planului celuilalt. În general, acoperirea poate fi schimbată în cele 60 de zile de la căsătorie. Rețineți că cuplurile care obțin asigurarea de sănătate printr-un schimb trebuie să se înscrie împreună, deși fiecare individ poate alege un plan diferit. De asemenea, dacă fiecare partener ar primi o subvenție prin intermediul Legii de îngrijire la prețuri accesibile când sunt singuri, căsătoria îi va sancționa probabil odată ce sunt căsătoriți, deoarece salariile lor combinate i-ar împinge peste pragul de reducere (46.680 dolari pentru persoanele singure; 62.920 dolari combinați).

De asemenea, cuplurile căsătorite tind să obțină reduceri mari la asigurarea de îngrijire de lungă durată (LTC), cu unele estimări de aproximativ 40%. Acest lucru se datorează faptului că cuplurile tind să aibă grijă unul de celălalt acasă, cât mai mult timp, reducând răspunderea asigurătorului.

Beneficiile asigurării auto și a locuinței în căsătorie

Prin combinarea nevoilor de asigurare, costurile asigurării scad. De asemenea, cuplurile căsătorite sunt mai puțin susceptibile să intre în accidente auto. Reducerile cu mai multe polițe și prețul mai mic care vine cu căsătoria sunt doar câteva dintre avantajele asigurării. Conform Insure.com, un tânăr de 23 de ani care locuiește în Indianapolis ar putea observa o scădere de 26% a primei lor anuale atunci când solicită acoperire ca parte a unui cuplu căsătorit. Alte reduceri includ polițe cu mai multe autoturisme și asocierea asigurării proprietarilor de case cu asigurare auto. Unii asigurători de acasă oferă reduceri doar pentru căsătoria; asigurați-vă că întrebați odată ce sunteți lovit.

Împrumuturi mai bune pentru persoanele căsătorite

Două venituri sunt mai bune decât unul. Dacă solicitați o casă de 150.000 de dolari ca adult unic, este posibil să aveți doar propriul venit pe care banca să-l ia în considerare. În calitate de cuplu căsătorit, veniturile combinate vă vor permite probabil să vă calificați pentru un împrumut mai mare cu condiții mai bune, presupunând că scorurile dvs. de credit sunt rezonabile. Amintiți-vă doar că venitul nu este singurul factor; De asemenea, creditorii examinează istoricul creditului, totalul (și tipul de) datorii, precum și raportul dintre datorii și venituri.

Vorbind despre credit ...

Deoarece punctajul de credit al fiecăruia este atașat la numărul lor de securitate socială, căsătoria nu șterge și nu începe din nou istoricul de credit al nimănui. Totuși, ceea ce face căsătoria este să creeze un istoric al datoriilor comune și al conturilor noi (atunci când este deschis) pentru fiecare soț, care sunt reflectate și în istoriile de creditare individuale.

Căsătoria vă poate ajuta sau nu să obțineți o ipotecă, dar veniturile combinate pot ajuta cuplurile să se califice pentru una mai mare.

Când cuplurile deschid împreună un cont, ambele scoruri de credit vor fi luate în considerare în procesul de aprobare. Dacă un partener are un credit deosebit de slab, amândoi ar putea fi nefericiți cu creditorii atunci când deschid un cont comun, ceea ce duce la o negare sau la rate și taxe mai mari. Desigur, contrariul este adevărat; dacă un partener are un credit mai bun decât celălalt, istoricul și obișnuința lor de a întâlni plățile la timp pot ajuta scorul celuilalt. Există, de asemenea, opțiunea partenerului cu un punctaj mai bun de deschidere a conturilor pe care le vor utiliza ambele, deși este posibil să nu funcționeze la fel de bine pentru aplicațiile ipotecare atunci când două venituri sunt utile.

Dezvăluirea este că atunci când cineva cu un credit slab se căsătorește cu cineva cu un credit bun, obiceiurile persoanei cu un credit bun tind să se frece asupra celuilalt partener. Faptul că multe cupluri pot avea două venituri și pot combina (și pot reduce) multe costuri ajută și finanțele. Așadar, ca un cuplu, puteți fi într-o poziție mai bună pentru a menține o poziție financiară solidă sau pe o cale bună pentru a ajunge acolo.

Protecția financiară

Majoritatea oamenilor nu se căsătoresc pentru protecție financiară, dar căsătoria oferă acel avantaj pentru ambii soți. Pentru început, dacă unul dintre voi trece printr-un plasture rău profesional sau medical, există altcineva care să vă ajute și, probabil, să aducă un venit.

Nu este o întindere pentru a spune că protecția într-un divorț nu este un motiv de căsătorie, dar a fi căsătorit oferă protecție dacă împărțiți. Este nevoie de un tribunal sau de un acord legal pentru a împărți bunurile unui cuplu căsătorit. Fiecare parte are o anumită protecție și o șansă la distribuirea echitabilă a bunurilor conjugale. Când două persoane necăsătorite locuiesc împreună, procedura legală de divizare a activelor nu este la fel de clară. În majoritatea statelor, instanțele au decis că legea divorțului nu se aplică cuplurilor necăsătorite.

Aceasta înseamnă că legea contractelor se va aplica la împărțirea activelor. Un non-soț nu are dreptul inerent la niciunul din bunurile celuilalt, chiar dacă imobilul a fost achiziționat folosind fonduri combinate. Excepția de la această regulă este mîna de state care permit căsătoria de drept comun, dar este un mit că trăirea împreună pentru o anumită perioadă de timp oferă chiar și acestor parteneri toate drepturile unei căsătorii tradiționale. Cuplurile ar trebui să depășească unele dintre aceste reguli pentru a se asigura de ceea ce li se aplică și ce nu.

Alte considerente despre beneficiile căsătoriei

În afară de considerentele fiscale, o mai bună asistență medicală și accesul la servicii financiare și protecție legală, cuplurile ar trebui să ia în considerare beneficiile adesea trecute cu vederea (și potențialele compromisuri financiare) ale obținerii unui efect. Vom începe cu cel mai bun beneficiu al tuturor: persoanele căsătorite tind să trăiască mai mult decât cele necăsătorite. Deși motivele acestui fapt sunt complexe, numărul și beneficiile nu pot fi ignorate, mai ales când vine vorba de planificarea pensiei.

Vorbind despre planificarea pe termen lung, cuplurile ar trebui să ia în considerare și faptul că a se căsători nu trebuie neapărat să egaleze o scuză pentru o petrecere mare. Cu o nuntă medie care costă mai mult de 30.000 de dolari și contribuie puțin la rezultatele conjugale pozitive, cuplurile ar trebui să cântărească acest cost față de ideea unei plăți în avans pentru o casă. De asemenea, cuplurile ar trebui să ia în considerare faptul că, atunci când se cheltuie mai mult pe inelele de logodnă (2.000 - 4.000 USD), există șanse mai mari de divorț (de 1.3 ori, de fapt). În loc să asculți acel vânzător viclean, gândește-te la ruda ta sensibilă care te-ar sfătui că poți avea o nuntă grozavă și un inel elegant, fără a rupe banca.

Linia de jos

Dacă partenerul tău folosește finanțele ca motiv de a nu te căsători cu tine, acest argument nu contravine faptelor. Să te căsătorești și să rămâi căsătorit pe termen lung aduce oportunitatea pentru mai multă securitate financiară, cu condiția ca fiecare soț să practice reguli financiare bune pentru familie. Nu cheltuiți mai mult decât aveți și limitați sau eliminați - utilizarea cărților de credit. De asemenea, faceți cercetările despre cum să gestionați banii în cuplu, ceea ce este puțin mai complex decât vă puteți crede. Nu omite să vorbești cinstit despre obiceiurile de cheltuieli, anxietatea în bani și obiectivele.