Cine beneficiază de pensii de pensionare

Dacă sunteți în căutarea unui venit garantat în timpul pensionării, o opțiune evidentă este o renta. Problema este că, în timp ce acest produs vă poate oferi un flux de venituri garantat, este o strategie considerabil mai scumpă decât să gestionați singur portofoliul de pensionare.

Iată o privire asupra diferitelor tipuri de anuale, avantajele și contra lor, precum și opțiunile cu cele mai mici costuri dacă decideți o anuitate are sens pentru pensionarea dvs.

Cumpărând o anuitate

Există două moduri diferite de a cumpăra o rentă. O opțiune este o anualitate de plată imediată, un produs pe care îl cumpărați cu o sumă forfetară, cum ar fi fondurile pe care le veți putea returna de la 401 (k) la pensionare. În acest caz, plățile încep imediat. Sau puteți alege o rentă de plată amânată, care este finanțată folosind depozite periodice în timp și începe să plătească la o dată viitoare specificată. Ambele tipuri de anuități sunt compuse în trei soiuri diferite - fixe, variabile și indexuri de capitaluri proprii. Fiecare oferă propria combinație de certitudine, risc și taxe.

Tipuri de Annuitate

Anualități fixe: Aceste anuități au o rată de rentabilitate garantată, care este fixată la momentul achiziției. Când cumpărați o rentă fixă, vi se va spune fluxul de venituri garantate. Riscul este ca rata rentabilității să fie fixă ​​și fluxul dvs. de venituri să nu fie suficient, deoarece inflația crește costul vieții.

Anualități variabile: Aceste anuități oferă conturi de investiții numite „subconturi”, care sunt similare cu fondurile mutuale și vă permit să profitați de creșterea pe piață. Variabilele au devenit cel mai popular tip de rentă, deoarece există un risc mai mic ca fluxul de venituri să fie erodat de o rată fixă ​​de rentabilitate. Mulți consilieri financiari nu le plac pentru taxele de administrare adesea mari. Iată cum spune Suze Orman: „Cred că anualitățile variabile au fost create dintr-un singur motiv și numai pentru un motiv - pentru a-l face pe consilier să vândă banii acestor anuități variabile.” Fluxul dvs. de venituri dintr-o rentă variabilă va crește și va scădea în funcție de succesul investiții în „subconturile dvs.”. A se vedea mai jos opțiunile cu costuri reduse care reduc la minimum costurile unei rente variabile.

Anuitatea indicelui de capitaluri proprii: O creare relativ recentă a industriei asigurărilor, aceasta este o rentă fixă ​​cu o porțiune legată de un indice bursier care presupune să compenseze o parte din riscul inflației. Companiile de asigurări folosesc ceva numit „rata de participare” pentru a înțelege cât din câștigul pe piața de acțiuni pe care îl vor păstra pentru a compensa riscul - trebuie să vă plătească dacă piața va deveni rău. Unul dintre avantajele unei anuități variabile este că pentru dvs. există un risc mai mic. Pentru mai multe detalii, citiți Sunt anuale potrivite pentru dvs.? și cât de bună este o afacere indexată?

Marele Pro

Motivul principal pentru care oamenii aleg anualitățile este acela de a obține un flux de venituri garantat. Cu o rentă - mai ales o rentă fixă ​​- știu care vor fi veniturile lor lunare și pot bugeta în consecință. Acest lucru le salvează sarcina de a gestiona portofoliul de pensionare, un plus pentru cei care se îngrijorează că nu ar face o treabă bună. În plus, un venit garantat vă protejează în cazul în care economia devine nefavorabilă și alte rezervoare de investiții. Acesta este într-adevăr singurul profesionist pentru alegerea unei rente.

Lista contra

Există multe contra. Iată primele patru motive pentru a evita o rentă:

1. Nu sunt o investiție lichidă. Dacă aveți nevoie de bani mai rapid pentru o situație de urgență, veți plăti penalități dure - în general de la 5% la 7%. Taxele de predare sunt reduse cu cât dețineți mai mult anualitatea, dar poate fi un factor de până la 15 ani. Întrebați întotdeauna despre taxele de predare înainte de a cumpăra o rentă.

2. Veți plăti mai mult în taxe decât pe alte tipuri de investiții, mai ales dacă alegeți o rentă variabilă. Câștigurile dintr-o anuitate sunt impozitate ca venit obișnuit. Acest lucru este foarte diferit de ceea ce ați plăti din câștigurile obținute din vânzarea unui stoc pe termen lung sau a unui fond mutual. Câștigurile de capital pe termen lung sunt impozitate între 0% și 15%, în funcție de pachetul dvs. fiscal conform legilor fiscale actuale.

3. Moștenitorii dvs. vor plăti impozite mai mari pe orice bani rămași în anuitate la moartea voastră. Factura fiscală a acestora se va baza pe costul achiziției inițiale a anuității. Toate câștigurile vor fi impozitate la venituri obișnuite și va trebui să le plătească imediat după intrarea în posesie. Dacă portofoliul dvs. ar fi fost în stocuri sau fonduri mutuale, baza de impozitare ar fi „intensificată”, ceea ce înseamnă că impozitele pe care vor trebui să le plătească la vânzarea acestor active vor fi valoarea de piață în momentul decesului dumneavoastră. Nu vor trebui să plătească impozite pe anii câștigurilor anterioare morții tale.

4. Taxele sunt mari și multe nu sunt dezvăluite în mod clar în momentul cumpărării. De exemplu, o taxă de „mortalitate și cheltuieli” poate fi de până la 1% până la 2% pe an. Puteți angaja un manager de portofoliu profesionist pentru același cost și nu trebuie să plătiți celelalte taxe aferente unei rente. costurile pot include comisioane de administrare și cheltuieli subaccent (unic pentru anuitate variabile). Unele anuități au taxe de călător, în funcție de opțiunile selectate.

Opțiuni cu cel mai scăzut cost pentru anuale variabile

Dacă apreciați securitatea unei plăți garantate și credeți că această valoare merită să plătiți anumite taxe, luați în considerare opțiunile cu costuri mici disponibile prin grupuri de fonduri mutuale, mai degrabă decât prin intermediul unei companii de asigurări. Două opțiuni excelente pe care ar trebui să le explorați includ companiile de fonduri mutuale Vanguard și Fidelity. TIAA-CREF, o companie de servicii financiare care este specializată în nevoile angajaților nonprofit, își vinde, de asemenea, anuitățile publicului larg.

Taxele Vanguard variază de la 0, 46% la 0, 77%, în funcție de alocarea investițiilor. Taxele Fidelity încep de la 0, 10% pentru o achiziție inițială de 1 milion USD, la care se adaugă taxele bazate pe fondurile mutuale alese. Taxele TIAA-CREF variază între 0, 45% și 0, 80%, în funcție de opțiunile alese. Toate cele trei companii oferă anualități sub 1% sau mai mult pe care probabil le-ați plăti pentru un consilier de investiții printr-o casă de brokeraj. Garanțiile adiționale de venit fac din toate cele trei opțiuni o alternativă bună pentru persoanele care doresc să-și împlinească economiile la pensie într-un singur loc și să lase pe altcineva să-și facă griji că le oferă un flux de venituri pe viață.

Linia de jos

Indemnizațiile sunt o opțiune dacă nu sunteți sigur că aveți abilitățile de a vă gestiona portofoliul de pensionare și doriți să fiți siguri că nu veți rămâne din fonduri pe parcursul vieții. Însă faceți-vă cercetarea și asigurați-vă că înțelegeți toate taxele și impozitele pe care va trebui să le plătiți pentru garanția de venit.

Comparați ceea ce ar oferi vânzătorii de renta cu ceea ce vi se oferă de alți consilieri financiari. Gândiți-vă la o consultație unică cu un consilier financiar personal bazat pe taxe, care nu face bani pe opțiunea pe care o alegeți. El sau ea te va ajuta să înțelegi contractele de renta pe care le iei în considerare și îți vor arăta alte opțiuni care te vor ajuta să decizi ce are mai mult sens financiar.

Analitele sunt vândute de companii de asigurări, companii de servicii financiare și prin intermediul unor organizații caritabile (acestea sunt numite anuități cadou de caritate). Asigurați-vă că achiziționați o rentă de la o companie stabilă din punct de vedere financiar și întrebați ce s-ar întâmpla cu banii dvs. dacă emitentul va ieși din activitate. Vedeți Ești protejat dacă compania dvs. de asigurări merge bine?

Puteți cerceta planificatori pe site-ul Planificatorului financiar certificat. Consilierii financiari de la Comisie tind să vă orienteze către companii de la care vor face o comisie, așa că întrebați întotdeauna cum va fi compensat consilierul dvs. financiar înainte de a vă întâlni. Pentru o istorie detaliată și descrierea anualităților, citiți tutorialul nostru pentru anualități, începând cu Introducere în Annuități .