Ce face agentul tău de asigurări de viață asupra ta

Dacă ați vorbit vreodată cu un agent de asigurări de viață, există șanse mari să vi se spună că scoaterea unei polițe mai mari - sau investiția într-o rentă - a fost cheia liniștii financiare sufletești. Ar putea fi, dar înainte de a mușca, fiți conștienți de faptul că agentul are stimulente pentru a vă vinde anumite tipuri de politici, mai degrabă decât altele.

Majoritatea profesioniștilor care vând asigurare sunt plătite în mare parte pe bază de comision. De fapt, majoritatea agenților nu sunt chiar angajați ai transportatorului. De cele mai multe ori, sunt contractanți independenți, care sunt compensați în funcție de cantitatea pe care o vând, cu comisioane mai mari pentru anumite tipuri de produse.

Acest lucru nu înseamnă neapărat că oferă sfaturi care nu se potrivesc nevoilor dvs. financiare. Prin lege, agenții trebuie să ofere politici care respectă anumite standarde de „adecvare”. Cu alte cuvinte, un consumator constată cine află mai târziu că acoperirea a fost inadecvată pentru situația sa financiară poate depune o reclamație.

Motivație semnificativă pentru a vinde

Totuși, agenții au o motivație semnificativă pentru a vinde cât pot de mult în mod rezonabil. Ori de câte ori agenții sau brokerii vând o poliță de asigurare de viață, aceștia pun în mod obișnuit mai mult de jumătate din prima din primul an. Acest lucru poate însuma sute sau chiar mii de dolari, în funcție de dimensiunea poliței. De asemenea, aceștia primesc, de asemenea, așa-numitele comisioane de „reînnoire”, care se pot ridica la 7, 5% din primele pentru următorii nouă ani în care țineți polița. Dincolo de asta, unele politici oferă agentului o mică taxă de „persistență” anual.

Comisioane de reînnoire

Unii transportatori de asigurări încep să renunțe la comisioane de reînnoire pentru polițele pe termen, cel mai de bază tip de produs de asigurare de viață. Acesta este un motiv pentru care reprezentanții de vânzări ar putea încerca să împingă polițe de viață întregi, care combină asigurarea de viață cu o componentă de economii avantajată de taxe. De asemenea, întreaga durată de viață durează mai mult - întreaga durată de viață a asiguratului - și tinde să implice sume mai mari în dolari, ceea ce duce la o plată mai mare pentru agent. Întrebarea înainte de a cumpăra o astfel de politică este dacă este un mod mai bun de a oferi securitate financiară pentru tine decât alte opțiuni, cum ar fi titluri de valoare sau o rentă.

Politica „Blended”

Atunci când clienții echivalează cu un plan de viață întreg, unii agenți pot sugera o politică „combinată”, în esență un hibrid de produse de asigurare de viață întregi și pe termen lung. Primesc un comision mai mic decât atunci când vând o politică convențională de viață întreagă, dar mai mult decât ar face dacă ați cumpăra un plan pe termen lung.

De obicei, clienții nu plătesc mai mult sau mai puțin atunci când cumpără direct de la un operator de transport sau de la un broker. Brokerajul își va împărți comisionul cu agentul de asigurări de viață, dar valoarea totală a remunerației rămâne aceeași. Dacă apreciați serviciul personal al unui broker, nu va trebui să plătiți mai mult pentru a utiliza unul.

Anuități: o afacere lucrativă

Cu mai multe companii de asigurări de viață care vând astăzi o varietate de produse financiare, agenții câștigă adesea și mai mult atunci când vând anualități. Anualitatea fixă, care plătește proprietarului o sumă stabilită în fiecare an, este în continuare pâinea și untul industriei. Dar multe repetari ofera produse care sunt mai complexe si de multe ori platesc comisioane semnificativ mai mari.

De exemplu, o anuitate variabilă oferă o caracteristică de echilibru în care plata va depinde parțial de performanța diferitelor acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale selectate de proprietar. Aceste politici pot acumula comisioane între 7% și 8% din suma investită, împărțite aproximativ în egală măsură între transportator și agentul vânzător. Între timp, investitorul primește un produs care percepe frecvent 3% sau chiar 3, 5% din soldul contului în comisioane anuale - cu mult peste majoritatea ratelor de cheltuieli ale fondurilor mutuale - și penalități abrupte de retragere anticipată.

Poate și mai controversat este anualitatea indexată pe acțiuni. Aici, rentabilitatea se bazează pe cât de bine un timp de referință, cum ar fi tarifele S&P 500, în timp. Pe lângă faptul că sunt relativ complexe, aceste produse au prins și la fel de generos agenți plătitori. Vânzătorii primesc de obicei mai mult de 5% comisioane de fiecare dată când vând una.

Asta nu înseamnă că majoritatea reprezentanților asigurărilor de viață fac venituri masive. Potrivit Biroului Statisticilor Muncii, salariul mediu pe 2012 pentru agenții de asigurare a fost de 48.150 dolari modici (salariul mediu a fost de 63.400 USD). Primii câțiva ani de dezvoltare a unei baze de clienți pot fi deosebit de provocatori, cu mai puțin de 20% din noii agenți care durează mai mult de patru ani. Cu toate acestea, experții spun că înțelegerea modelului de plată al industriei poate ajuta consumatorii să aprecieze de ce unii agenți pot avea o părtinire față de anumite produse față de alții.

Linia de jos

Când comparați produse diferite, întrebați agentul sau brokerul câte comisioane fac pentru fiecare. Dacă refuză să-ți spună, s-ar putea să vrei să găsești pe cineva care să o facă. Și, desigur, faceți cumpărături pentru citate din mai multe surse înainte de a cumpăra orice produs.