Asigurarea de viață este o investiție inteligentă?

Când vine vorba de a considera asigurarea de viață drept investiție, ați auzit probabil zicala „Cumpărați termenul și investiți diferența”. Acest sfat se bazează pe ideea că asigurarea de viață este cea mai bună alegere pentru majoritatea persoanelor, deoarece este tipul cel mai scump de asigurare de viață și lasă bani liberi pentru alte investiții.

Asigurarea de viață permanentă, cealaltă categorie majoră de asigurări de viață, permite asiguratilor să acumuleze valoarea numerarului, în timp ce termenul nu, dar există comisioane de administrare costisitoare și comisioane de agenți asociate cu polițele permanente, iar mulți consilieri financiari consideră aceste taxe o pierdere de bani.

Când auziți consilieri financiari și, mai des, agenți de asigurări de viață care pledează pentru asigurarea de viață ca investiție, ei se referă la componenta valorică a numerarului asigurărilor de viață permanente și la modalitățile prin care puteți investi și împrumuta acești bani.

Când are sens să investești în asigurări de viață în acest fel și când ești mai bine să cumperi termen și să investești diferența? Să aruncăm o privire la unele dintre cele mai populare argumente în favoarea investițiilor în asigurări de viață permanente și cum se compară alte posibilități de investiții.

Cheie de luat cu cheie

• Există motive pentru a utiliza partea în valoare a numerarului poliței dvs. de asigurare de viață permanentă pentru investiții și motive pentru a cumpăra asigurare pe termen lung și pentru a investi diferența.
• Când utilizați o investiție de asigurare de viață permanentă, nu plătiți impozite până când retrageți banii și puteți păstra polița până la 120 de ani, atât timp cât plătiți prime la timp.
• De asemenea, puteți împrumuta contravaloarea în numerar pentru a cumpăra o casă sau pentru a plăti cheltuielile de colegiu ale copiilor dvs., fără taxe și pentru a primi o parte din beneficiul de deces al poliței dvs. în timp ce sunteți în viață dacă dezvoltați anumite afecțiuni medicale.
• Cu o asigurare de viață pe termen lung, toate plățile dvs. sunt îndreptate către prestația de deces pentru beneficiarii dvs., fără nicio valoare în numerar și, prin urmare, fără o componentă de investiție; aceasta înseamnă prime mici în schimbul unei mari prestații de deces.
• Cu toate acestea, majoritatea asiguraților cu asigurare de viață termică ajung să piardă ceea ce au plătit, deoarece polița expiră de obicei înainte ca beneficiarul să depună o cerere.

Asigurarea de viață este o investiție inteligentă?

Asigurare de viață permanentă

Există multe argumente în favoarea utilizării asigurării de viață permanentă ca investiție. Problema este că aceste beneficii nu sunt unice pentru asigurarea de viață permanentă. Adesea le puteți obține în alte moduri fără să plătiți cheltuielile de administrare ridicate și comisioanele de agenți care vin cu asigurare de viață permanentă. Să examinăm câteva dintre cele mai susținute beneficii ale asigurărilor de viață permanente.

1. Obțineți o creștere amânată din taxe.

Acest beneficiu al componentei valorii în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanentă înseamnă că nu plătiți impozite pe orice dobândă, dividende sau câștiguri de capital din polița de asigurare de viață până nu retrageți veniturile. Puteți obține însă același beneficiu, introducând banii în orice număr de conturi de pensionare, inclusiv IRA tradiționale, 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SIMPLE, IRA SEP și planuri independente 401 (k) .

Dacă vă extrageți contribuțiile la aceste conturi an de an, asigurarea de viață permanentă ar putea avea un loc în portofoliul dvs. și ar putea oferi unele avantaje fiscale.

2. Puteți menține majoritatea polițelor până la 120 de ani, atât timp cât plătiți primele.

Un beneficiu cheie publicizat al asigurării de viață permanente pe parcursul asigurării de viață este acela că nu pierdeți acoperirea după un anumit număr de ani. O poliță de termen se încheie când ajungeți la sfârșitul mandatului, care pentru mulți asigurați are vârsta de 65 de ani sau 70 de ani. Dar până la 120 de ani, cine va avea nevoie de beneficiul pentru moarte? Cel mai probabil, persoanele pe care inițial le-ați asigurat o poliță de asigurare de viață pe care să o protejați - soțul / soția și copiii - sunt fie autosuficienți, fie au murit.

3. Puteți împrumuta contravaloarea numerarului pentru a cumpăra o casă sau a trimite copiii la facultate, fără a plăti impozite sau penalități.

De asemenea, puteți utiliza banii pe care i-ați pus într-un cont de economii - unul pe care nu plătiți taxe și comisioane - pentru a cumpăra o casă sau pentru a vă trimite copiii la facultate. Dar ceea ce înseamnă într-adevăr agenții de asigurări atunci când pun acest punct este dacă puneți bani într-un plan de pensionare avantajat de taxe, precum un 401 (k) și doriți să îl scoateți în alt scop decât pensionarea, ar trebui să plătiți 10% Pedeapsa de distribuire anticipată plus impozitul pe venit datorat. Mai mult, unele planuri de pensionare, cum ar fi 457 litera (b), fac dificilă sau chiar imposibilă scoaterea de bani în astfel de scopuri.

Acestea fiind spuse, este, în general, o idee proastă să-ți pună în pericol pensia, atacând economiile la pensie pentru un alt scop, penalități sau nu. Este, de asemenea, o idee proastă pentru a confunda asigurarea de viață cu un cont de economii. Mai mult, atunci când împrumutați bani din polița dvs. de asigurare permanentă, aceasta va acumula dobânzi până la rambursarea acestuia, iar dacă muriți înainte de a rambursa împrumutul, moștenitorii dvs. vor primi o prestație de deces mai mică. Împrumuturile restante pot duce chiar la expirarea unei politici.

4. Asigurarea de viață permanentă poate oferi beneficii accelerate dacă vă îmbolnăviți critic sau definitiv.

Este posibil să puteți primi oriunde de la 25% la 100% din beneficiul de deces al poliței de asigurare de viață permanentă înainte de a muri, dacă dezvoltați o afecțiune specificată, cum ar fi atacul de cord, accident vascular cerebral, cancer invaziv sau insuficiență renală în stadiu final. Avantajul accelerat, așa cum sunt numiți, este că le puteți folosi pentru a plăti facturile medicale și, eventual, să vă bucurați de o calitate mai bună a vieții în ultimele luni. Dezavantajul este că beneficiarii dvs. nu vor primi beneficiul complet de deces pe care l-ați intenționat atunci când ați luat politica. De asemenea, asigurarea dumneavoastră de sănătate poate oferi deja o acoperire suficientă pentru facturile medicale.

În plus, unele politici de termen oferă această caracteristică; nu este unic pentru asigurarea de viață permanentă. Unele polițe percep și alte beneficii accelerate - de parcă primele de asigurare de viață permanente nu ar fi deja suficient de mari.

Utilizarea asigurării de viață permanentă ca investiție ar putea avea sens pentru anumite persoane cu valoare netă ridicată, care caută să reducă la minimum impozitele pe proprietăți, dar pentru persoana obișnuită, cumpărarea termenului și investiția diferenței este de obicei opțiunea mai bună.

Asigurare pe termen

Când cumpărați o poliță pe termen lung, toate primele dvs. vizează asigurarea unei prestații de deces pentru beneficiarii dvs. Asigurarea de viață pe termen lung, spre deosebire de asigurarea de viață permanentă, nu are nicio valoare în numerar și, prin urmare, nu are nicio componentă de investiții.

Cu toate acestea, puteți gândi asigurarea de viață pe termen lung ca o investiție în sensul că plătiți relativ puțin în prime în schimbul unei prestații de deces relativ mari.

Exemplu de asigurare de viață pe termen

De exemplu, o femeie în vârstă de 30 de ani care nu fumează în stare de sănătate excelentă ar putea să poată primi o politică de 20 de ani, cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari pentru 480 de dolari pe an. Dacă această femeie moare la 49 de ani după ce a plătit primele timp de 19 ani, beneficiarii ei vor primi 1 milion de dolari fără taxe atunci când au plătit doar 9, 120 USD. Asigurarea de viață pe termen lung oferă o rentabilitate incomparabilă a investiției în cazul în care beneficiarii dvs. trebuie să o folosească vreodată. Acestea fiind spuse, oferă o rentabilitate negativă a investițiilor dacă sunteți printre majoritatea asiguraților ai căror beneficiari nu depun niciodată o cerere. În acest caz, veți fi plătit un preț relativ mic pentru liniște sufletească și puteți sărbători faptul că sunteți încă în viață.

Urați cu adevărat ideea de a „arunca” aproape 10.000 USD în următorii 20 de ani? Ce s-ar întâmpla dacă ați investi 480 de dolari pe an pe piața de valori? Dacă ați obținut un randament mediu anual de 8%, ați avea 25.960 USD după 20 de ani, înainte de impozite și inflație. Ținând cont de costul de oportunitate de a pune acei 480 de dolari pe an în prime de asigurare de viață, în loc să îl investiți, sunteți cu adevărat „aruncat” de 25.960 de dolari. Dar dacă mori fără asigurare de viață în acei 20 de ani, îți vei lăsa moștenitorii cu aproape nimic în loc de un milion de dolari.

Exemplu de asigurare de viață permanentă

Dar dacă ai cumpărat o asigurare de viață permanentă? Aceeași femeie descrisă mai sus care a achiziționat o întreagă poliță de asigurare de viață de la aceeași companie de asigurări ar putea aștepta să plătească 9.370 USD anual. Costul întregii politici de viață pentru un singur an este doar puțin mai mic decât costul politicii de viață pe termen de 20 de ani. Deci, cât de mult valorează numerar pentru acest cost suplimentar?

- După cinci ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 19 880 USD și veți fi plătit 46 850 USD în prime.

- După 10 ani, valoarea garanției în numerar a poliței este de 65.630 USD și veți fi plătit 93.700 USD în prime.

- După 20 de ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 181.630 USD și veți fi plătit 187.400 USD în prime.

Însă, după 20 de ani, dacă ai fi cumpărat termen de 480 de dolari pe an și ai fi investit diferența de 8.890 USD, ai avea 480.806 dolari înainte de impozite și inflație la un randament mediu anual de 8%.

„Sigur”, spuneți „, dar polița de asigurare de viață permanentă garantează această rentabilitate. Nu mi se garantează un randament de 8% pe piață”. Este adevărat. Dacă nu aveți nicio toleranță la risc, puteți pune 8.890 USD în plus într-un cont de economii. Veți câștiga 1% anual, presupunând că ratele dobânzilor nu vor crește niciodată din minimul istoric de astăzi. După 20 de ani, veți avea 208.671 de dolari. Aceasta este încă mai mult decât valoarea garantată în numerar a poliței permanente de 181.630 USD. Cu toate acestea, atunci când muriți fără asigurare de viață permanentă sau pe termen lung, moștenitorii nu primesc altceva decât economiile și investițiile. (Pentru lectură aferentă, consultați „10 cele mai bune companii de asigurări de viață pentru veterani”)