Care este sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS) și cum funcționează?

Dacă nu sunteți angajat al guvernului, probabil că nu ați auzit niciodată despre sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS), dar dacă lucrați în sectorul public sau intenționați să îl faceți în viitorul apropiat, FERS este un acronim pe care îl veți cunoaște în curând.

Sistemul federal de pensionare a angajaților, sau FERS, este planul de pensionare pentru toți angajații civili ai SUA. Planul acoperă toți angajații din ramurile executive, judiciare și legislative ale guvernului federal. Cu toate acestea, FERS nu acoperă personalul militar sau angajații guvernelor locale sau de stat. Angajații din FERS primesc pensii din trei surse: planul de prestații de bază, securitatea socială și planul de economii de economie sau TSP.

Cheie de luat cu cheie

Planul de beneficii de bază

Planul de beneficii de bază este o pensie în care salariatul primește o sumă stabilită, indiferent de suma pe care a contribuit-o. Suma depinde de durata serviciului și de media „înaltă” 3. „High-3” se referă la cei mai mari trei ani consecutivi de serviciu. Adesea, aceștia sunt ultimii trei ani în care ați lucrat, dar dacă ați deținut o poziție de plată mai mare mai devreme în cariera dvs., cei trei înalți ar putea fi în acea perioadă.

Acest calcul are în vedere doar salariul dvs. de bază. Nu include ore suplimentare, bonusuri sau alte plăți suplimentare. Anii dvs. de serviciu credibil sunt raportați pe formularul SF-50 pe care îl primiți cel puțin o dată pe an. Apoi, agenția pentru care lucrați adaugă un multiplicator de 1% la nivelul maxim 3. Cu toate acestea, angajații care au 62 de ani sau mai mult cu cel puțin 20 de ani de serviciu vor primi un multiplicator de 1, 1%. Formula pentru planul de beneficii de bază este: Salariu ridicat-3 x ani de serviciu x multiplicator de pensii = beneficii anuale de pensii. Dacă ați lucrat timp de 25 de ani și ați câștigat 75.000 USD pe an, plata dvs. lunară ar fi în jur de 1.560 dolari, conform formulei.

Securitate Socială

Spre deosebire de unele planuri publice de pensii, angajații care beneficiază de FERS plătesc fondului de securitate socială în același ritm ca și angajații privați. În 2013, oricine plătește la Securitatea Socială va plăti 6, 2% din câștiguri cu agenția care corespunde contribuției. Ce puteți planifica să primiți de la securitatea socială? Dacă v-ați născut în 1975, câștigați 50.000 de dolari pe an și intenționați să vă pensionați la 65 de ani, plățile estimate ar fi de aproximativ 4.200 USD pe lună ajustate pentru inflație (1.500 USD în dolari astăzi).

Planul de economii de economie

Gândiți-vă la Planul de economii de ritm ca un 401 (k). Congresul a înființat TSP în 1986 și oferă aceleași tipuri de beneficii și economii fiscale ca și 401 (k). În fiecare perioadă de plată, agenția la care lucrați depune 1% din plata de bază în TSP. În plus, aveți opțiunea de a aduce contribuții suplimentare, pe care agenția dvs. le va corespunde (până la 5% din plata dvs.). Aceste contribuții suplimentare sunt amânate de impozite și administrate de către Consiliul Federal de Investiții pentru Thrift pentru Retragere. La fel ca un 401 (k), puteți alege modul în care sunt investite aceste fonduri. La configurarea TSP, vi se va oferi o listă de opțiuni de fonduri.

Dacă ai câștiga 40.000 de dolari și ai avea contribuții ale agenției de 5% și o rată de rentabilitate de 6%, după 30 de ani de serviciu, ai fi câștigat aproximativ 335.200 USD, sau aproximativ 1.400 USD pe an timp de 20 de ani. Deoarece TSP nu funcționează ca o pensie precum planul de prestații de bază și securitatea socială, câștigurile dvs. după 30 de ani s-ar baza pe fondurile pe care le alegeți, suma de bani pe care o contribuiți peste suma depusă de angajator și condițiile de piață care sunt în afara controlului tău. La fel ca un 401 (k), există o limită la cât de mult poți contribui la Planul tău de economisire de ritm. Deoarece agenția dvs. se potrivește cu până la 5%, adresați-vă unui consilier financiar de încredere despre cum să investiți fonduri suplimentare. S-ar putea să fie mai bine să investești fonduri necorespunzătoare într-un IRA sau un alt vehicul de investiții.

„Cea mai mare greșeală a angajaților federali pe care o văd nu contribuie la meciul de 5% al ​​agenției. Pur și simplu alegând să contribuie cu 5% și lăsând-o în Fondul G va garanta o rată de rentabilitate automată de 100%. Niciun investitor nu poate învinge în mod constant acest lucru ", spune Cooper Mitchell, președintele Dane Financial LLC, în Springfield, Mo. și creatorul FedRetirementPlanning.com.

Tipuri de pensionare

Diferite tipuri de pensii sunt plătite la tarife diferite:

Retragerea persoanelor cu handicap: Dacă ați îndeplinit cel puțin 18 luni de serviciu și îndepliniți cerințele pentru handicap, puteți primi beneficii de la toate cele trei părți ale planului dvs. de pensionare.

Retragere anticipată: pensionarea timpurie poate include pensionarea la vârsta minimă de pensionare federală (MRA), care, pentru orice persoană născută după 1969, are 57 de ani. Poate include, de asemenea, pensionarea anticipată din cauza reducerii în forță sau a serviciului întrerupt din cauza unei despărțiri involuntare.

Retragere voluntară: pensionarea tradițională vă oferă beneficii complete, cu condiția să îndepliniți toate cerințele.

Retragere amânată: Acest tip de pensionare este pentru foști angajați federali care fac obiectul FERS.

Cum primiți beneficii?

Biroul de gestionare a personalului oferă informații utile care acoperă pașii pe care trebuie să îi faceți pentru a vă pregăti pentru pensionare cu cinci ani înainte de data proiectată. După ce vă aflați în termen de două luni de la data pensionării, completați cererea necesară găsită pe opm.gov. Agențiile responsabile vor lucra cu dvs. pentru a completa cererea și pentru a vă asigura că începeți să primiți beneficii imediat după data pensionării.

Linia de jos

Angajații eligibili pentru FERS primesc beneficii de la trei planuri separate. Într-o lume în care pensiile sunt întrerupte de corporații și guverne, FERS este în continuare văzută ca unul dintre cele mai bune pachete de pensionare disponibile. Unii cred, totuși, că, pe măsură ce guvernul federal continuă să-și restrângă costurile, FERS ar putea suferi modificări care să-l facă mai puțin atractiv.