Ce se întâmplă dacă nu plătiți împrumuturile pentru studenți?

Dacă nu plătiți împrumuturile dvs. pentru studenți, probabil nu veți găsi o echipă de marșali americani înarmați la ușa din față, așa cum a făcut-o un bărbat din Texas. Totuși, este o idee foarte proastă să ignori această datorie.

În cele mai multe puncte de vedere, neplata unui împrumut pentru studenți are exact aceleași consecințe ca neplata unui card de credit. Cu toate acestea, într-un aspect cheie, poate fi mult mai rău. Majoritatea împrumuturilor pentru studenți sunt garantate de guvernul federal, iar federațiile au puteri despre care colecționarii datoriilor nu pot decât să viseze. Probabil că nu va fi la fel de rău ca și marșii înarmați la ușa ta, dar ar putea fi foarte neplăcut.

Iată ce se întâmplă.

Cheie de luat cu cheie

• S-ar putea să puteți utiliza programe federale de asistență pentru împrumuturi pentru studenți pentru a vă ajuta să vă plătiți datoria înainte de a intra în creștere.
• Spuneți-vă creditorului dvs. dacă aveți probleme cu rambursarea împrumutului dvs. pentru studenți.
• Dacă nu plătiți împrumutul dvs. de student în termen de 90 de zile, clasifica datoria ca fiind delincventă, ceea ce înseamnă că ratingul dvs. de credit va avea un succes.
• După 270 de zile, împrumutul pentru studenți este implicit și poate fi transferat la o agenție de colectare pentru a-și recupera.

În primul rând, ești „delincvent”

În cazul în care plata împrumutului dvs. este de 90 de zile întârziată, aceasta este oficial „delincventă”. Acest fapt este raportat la toate cele trei mari birouri de credit. Evaluarea dvs. de credit va avea un succes.

Aceasta înseamnă că orice cerere nouă de credit poate fi refuzată sau dată doar la ratele mai mari ale dobânzii disponibile debitorilor cu risc. Un rating de credit necorespunzător vă poate urmări în alte moduri. Angajatorii potențiali verifică adesea ratingurile de credit ale solicitanților și îl pot utiliza ca măsură a caracterului tău. La fel și furnizorii de servicii de telefonie mobilă, care vă pot refuza contractul de servicii pe care îl doriți. Companiile de servicii pot solicita un depozit de securitate de la clienți pe care nu îi consideră de încredere. Un proprietar potențial ar putea respinge cererea dvs.

Imprumutarea unui împrumut pentru studenți are cele mai multe consecințe ca neplata unui card de credit.

Contul este „În mod implicit”

Când plata este cu întârziere de 270 de zile, aceasta este oficial „în mod implicit”. Instituția financiară căreia îi datorezi banii îți trimite contul către o agenție de colectare. Agenția va face tot posibilul să vă facă să plătiți, în lipsa acțiunilor care sunt interzise prin Legea practicilor de colectare a datoriilor corecte. De asemenea, colecționarii datoriilor pot percepe taxe pentru a acoperi costurile colectării banilor.

Este posibil să treacă ani buni până când guvernul federal se implică, dar atunci când o face, puterile sale sunt considerabile. Poate profita de rambursarea ta fiscală și o poate aplica datoriei restante. Acesta vă poate strânge salariul de plată, ceea ce înseamnă că va contacta angajatorul dvs. și va asigura ca o parte din salariul dvs. să fie trimis direct guvernului.

Ce poti sa faci

Aceste consecințe grave pot fi evitate, dar trebuie să acționați înainte ca împrumutul să fie neplătit. Mai multe programe federale sunt concepute pentru a ajuta, și sunt deschise tuturor celor care au împrumuturi pentru studenți federali, cum ar fi împrumuturile Stafford sau Grad Plus, deși nu părinților care au împrumutat pentru copiii lor.

Trei programe similare, numite Rambursare pe bază de venit (IBR), Pay As You Câștigați (PAYE) și Pay As You Câștigați (REPAYE), reduc plățile împrumuturilor la un nivel accesibil, în funcție de venitul și dimensiunea familiei solicitantului. Guvernul poate contribui chiar la o parte a dobânzii la împrumut și va ierta orice datorie rămasă după ce efectuați plățile pe o perioadă de ani.

Soldul este într-adevăr iertat, dar numai după 20-25 de ani de plăți. Plățile pot fi reduse la zero, dar numai în timp ce persoana îndatorată are un venit foarte mic.

Programul de iertare a serviciilor publice de împrumut este conceput special pentru persoanele care lucrează în locuri de muncă de serviciu public, fie pentru guvern sau pentru o organizație nonprofit. Persoanele care participă pot fi eligibile pentru iertarea datoriei federale după 10 ani de muncă și 10 ani de plăți.

Detalii despre aceste programe federale sunt disponibile online, precum și informații despre eligibilitate. Este important să ne amintim că niciunul dintre aceste programe nu este disponibil pentru persoanele ale căror împrumuturi pentru studenți au intrat în neplată.

Un prim pas bun este să vă contactați creditorul imediat ce vă dați seama că este posibil să aveți probleme pentru a vă menține plățile. Creditorul poate să poată lucra cu dvs. la un plan de rambursare mai viabil sau să vă orienteze către unul dintre programele federale.

Unul de sus

Există un dezavantaj al datoriei studenților. Dacă vă mențineți plățile, vă va îmbunătăți scorul de credit. Conform Experian, consumatorii care au datorii de împrumuturi în medie au un scor de credit mai mare decât cei fără datorii pentru studenți. Acest istoric solid de credit poate fi crucial pentru un tânăr adult care încearcă să asigure acel prim împrumut auto sau ipotecă la domiciliu.

În cel mai rău caz

Un adevărat caz în cel mai rău caz a fost un om care s-a găsit cu marșali americani înarmați la ușa sa. El a împrumutat banii cu 29 de ani mai devreme și nu a reușit să ramburseze împrumutul. Guvernul a dat în judecată în cele din urmă. Potrivit Serviciului Marshals din SUA, mai multe încercări de a-l servi cu o hotărâre judecătorească au eșuat. Contactat telefonic în 2012, a refuzat să se prezinte în instanță. Un judecător a emis un mandat de arestare pentru el în acel an, invocând refuzul de a apărea. Când marșalii l-au confruntat în sfârșit în afara casei sale, el i-a spus CNN, „[Eu] am intrat să-mi iau arma pentru că nu știam cine sunt acești oameni.”

Așa ajungeți să vă confruntați cu o poziție armată a marșilor din SUA, cu poliția locală ca rezervă, pentru neplata unui împrumut studențesc de 1.500 USD. În dosar, bărbatul a spus că a crezut că a plătit datoria, nu știe despre mandatul de arestare și nu și-a amintit apelul telefonic.

Cu toate acestea, chiar și această poveste rău are un final rezonabil fericit. În sfârșit, trimis în instanță, bărbatul a fost de acord să înceapă să plătească împrumutul său pentru studenți, la care se adaugă dobânzile acumulate, la rata de 200 de dolari pe lună. După 29 de ani de dobândă, datoria de 1.500 de dolari a crescut până la aproximativ 5.700 de dolari.

Linia de jos

Guvernul și băncile au un motiv excelent pentru a lucra cu oameni care au probleme cu plata creditelor lor pentru studenți. Datoria împrumuturilor studenților a atins un nivel constant, cu aproximativ 45 de milioane de oameni care se datorează acum unui sold mediu de 37.000 de dolari. S-ar putea să fiți sigur că băncile și guvernul sunt la fel de nerăbdători să primească banii pe măsură ce sunteți pe cale să îi ramburseze.

Doar asigurați-vă că le avertizați de îndată ce veți vedea eventualele probleme. Ignorarea problemei nu va face decât să înrăutățească. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cine deține de fapt datoria creditului pentru studenți?”)