De ce fondurile de urgență sunt o idee proastă

Sfatul comun pentru crearea unui fond de urgență este excesiv de prudent. Tot ce îți trebuie este o înțelegere obiectivă a riscului pentru a-ți da seama că există locuri mult mai bune pentru a-ți pune banii decât un cont inert care nu te poate îmbogăți.

Cei mai recunoscuți bănci de finanțe personale sunt aproape unanime în susținerea fondului de urgență, ca parte vitală a oricărui plan financiar de bun-simț.

Recomandările lor diferă numai în funcție de dimensiune - trei luni, șase luni, poate cheltuieli în valoare de opt luni sunt suficiente pentru a vă adapta oricărei nenorociri care v-ar putea întâmpla. Dar în ce scop? Și oamenii ascultă cu adevărat?

De ce fondurile de urgență sunt o idee proastă

Fă calculul

În primul rând, despre câți bani vorbim aici?

Analizând cele mai recente statistici, venitul median al gospodăriilor din Statele Unite a fost de 59.039 USD în 2016, conform Biroului de recensământ al SUA, iar rata de economii personale a venitului disponibil a fost de 3, 1% în septembrie 2017, potrivit Biroului de Analiză Economică.

Presupunând o taxă eficientă de 20% și folosind recomandarea conservatoare pentru a stoca cheltuielile de viață de opt luni, înseamnă că ar fi nevoie de aproape 38.000 de dolari pentru a crea un fond de urgență suficient stocat.

Chiar și folosind cifra de trei luni, ai mai avea nevoie de 14.000 de dolari pentru un fond de urgență care să treacă de la convenție. Dacă aceste numere par ridicate, sau chiar dacă nu, înțeleg că în SUA, datoria medie a cardului de credit pentru gospodărie a fost de 16.748 USD în 2016. Americanii poartă, de asemenea, o datorie cumulativă de 1, 31 trilioane de dolari în ceea ce privește împrumuturile studenților, ceea ce diminuează datoria cardului de credit. pe debitor.

Cu alte cuvinte, matematica nu se apropie de a lucra pe fonduri de urgență. Dacă experții vor emite o recomandare generală pentru milioane de oameni care ar trebui să creeze un tampon pentru a le lega în circumstanțe neprevăzute, ar fi mult mai sens să spunem: „În loc să adunați un cont care vă plătește 0%, sau câteva puncte de bază peste asta, poate ar trebui să vă concentrați pe închiderea unui cont sau a două care vă costă 15%. ”

Efectuarea datoriei clare

Este ușor de insistat asupra faptului că fondurile de urgență sunt cruciale pentru toată lumea, ignorând exact ce poziție sunt finanțele mediului gospodăriei. Dacă aveți datorii cu card de credit, datorie de împrumut pentru studenți sau ambele, atunci construiți rezerve de numerar pentru orice altceva decât să plătiți acele datoriile ar trebui să fie ultimul lucru din mintea ta.

Desigur, cu cât trăiești din punct de vedere economic și cu cât câștigi mai mulți bani, cu atât ești mai bine poziționat pentru a crea un fond de urgență. Dar aici stă ironia. Pentru că, de regulă, oamenii care sunt suficient de harnici pentru a trăi fără datorii ale consumatorilor își plătesc de obicei facturile la timp. Nu se sărăcește, astfel încât ei sau urmașii lor pot merge la facultate și nu petrec extravagant. De asemenea, ei sunt cei care vor fi cel mai puțin predispuși la situații de urgență și, prin urmare, au cel mai puțin nevoie de un fond de urgență.

Poate că sunteți îngrijorat de căderea transmisiei din mașina dvs., care credeți că ar necesita o reparație de 3.000 de dolari. Dacă considerați că această problemă garantează crearea unui fond de urgență, dar aveți deja o datorie suficientă pentru a acoperi trei sau patru înlocuitori de transmisie, trista veste este aceasta: urgența dvs. a început deja. A început acum câteva mii de dolari.

Dacă aveți de gând să minimizați riscul pentru dvs. sau familia dvs. - o sarcină nobilă în sine și în sine - societatea a dezvoltat deja mai multe metode pentru a face acest lucru, oricare dintre care le puteți folosi în avantajul dvs. - îngrijorat de o boală sau vătămare debilitantă? Avem o asigurare de sănătate pentru asta (asigurați-vă doar că aveți suficient pentru deductibilele dvs.).

Nu numai că un plan global de sănătate va costa mai puțin decât un fond de urgență pentru reglementare, dar primul este, de asemenea, alocat pentru un scop specific. Același lucru este valabil și pentru teama, oricât de irațională, a unui accident de mașină cataclismic. Din nou, avem asigurare auto. Dacă sunteți într-adevăr îngrijorați de scenariile cele mai grave, cheltuirea a câțiva dolari ridicând limitele de acoperire la maxim are mult mai mult sens decât cheltuielile mai multor mii pe un fond de urgență.

Dar dacă-mi pierd locul de muncă?

Ei bine, și dacă faci asta? Există acest lucru numit asigurare de șomaj. Angajatorii tăi plătesc și este în beneficiul tău. De asemenea, avem o forță de muncă în care (în general, dacă nu în fiecare caz în parte), aproximativ 96% dintre cei care doresc locuri de muncă le au. Șomajul cronic sau subempleul nu este provincia acelei clase de oameni care au dreptul de a amâna cheltuielile suficient pentru a economisi cheltuieli de viață de câteva luni.

Apelul pentru crearea unui fond de urgență izbește teama nejustificată, convingându-i pe oameni că lipsa unui astfel de fond trebuie să precipite ruinarea financiară. O autoritate financiară proeminentă, Dave Ramsey, a menționat chiar o „sarcină neașteptată” ca motiv pentru a construi un fond de urgență, lăsând deschisă întrebarea dacă există pe planetă cineva care este în același timp suficient de responsabil pentru a lăsa deoparte șase luni de cheltuieli de viață, totuși b) nu sunt atât de responsabili încât nu știu cum să prevină o sarcină.

Dacă ați construit deja un fond de urgență, vă puteți întreba dacă ar trebui să vă afundați

• cumpărați un bilet de avion la interviu pentru un nou loc de muncă promițător,
• înlocuiți-vă mașina pe moarte cu ceva mai fiabil sau
• îndepărtați-vă covorul vechi care se mărunțește și așezați-vă peste acoperirea cu țiglă,

Dar înțelegeți că acestea nu sunt urgențe. Acestea sunt doar viață.

Linia de jos

Dacă sunteți în rândul populației care se bucură de o valoare netă pozitivă și a făcut măsuri pentru a reduce posibilitatea de a fi afectat de o situație de urgență, felicitări. Dar înțelegeți că acesta este cu atât mai mult motivul pentru a nu crea un fond de urgență. Deoarece se presupune că un fond de urgență este ușor accesibil și lichid, vehiculul recomandat pentru acesta este de obicei un cont de economii. Conturile de economii nici măcar nu țin pasul cu inflația, ceea ce înseamnă că un fond de urgență este o propunere care pierde bani pe termen lung.

Luați banii pe care altfel îi dedicați unui fond de urgență, puneți-l în ceva chiar la fel de umil ca un certificat de depozit (CD) pe termen scurt - asta ar trebui să vă ofere protecție FDIC. Puteți alege, de asemenea, o acțiune de tip blue-chip sau un fond de obligațiuni cu risc mai mare - ceea ce crește riscul dvs., dar vă oferă acces instant la fondurile dvs. dacă aveți nevoie de ele.

În orice caz, ai construi bogăție în loc să o privești cum se diminuează metodic. Luându-vă timp pentru a construi un fond de urgență și a întrerupe consumul timp de luni întregi, este o utilizare uluitor de ineficientă a resursei prețioase și limitate care sunt banii dvs.