Ce se întâmplă cu 401 (k) după ce îți părăsești locul de muncă?

După ce îți părăsești locul de muncă, există mai multe opțiuni pentru 401 (k). În funcție de cât ați economisit, este posibil să vă puteți lăsa contul unde se află. În mod alternativ, puteți trece peste un vechi 401 (k) într-un cont nou cu noul dvs. angajator, să îl rulați într-un IRA, să începeți să distribuiți sau să îl încasați în întregime.

Asigurați-vă că înțelegeți detaliile opțiunilor disponibile înainte de a decide ce rută să luați.

Cheie de luat cu cheie

• Când părăsești un loc de muncă, poți să îți lași 401 (k) acolo, dacă soldul contului tău nu este prea mic - sau să-l reportezi la un 401 (k) oferit de noul tău angajator sau la un IRA.
• În funcție de vârstă, s-ar putea să poți lua distribuții fără să fii supus unei penalități de retragere timpurie.
• O altă opțiune este închiderea acesteia, deși în general aceasta nu este o idee bună.

Lasă-l cu fostul tău angajator

Dacă aveți peste 5.000 de dolari investiți în 401 (k), majoritatea planurilor vă permit să îl lăsați acolo unde este după ce vă separați de angajator. "Dacă este sub 1.000 de dolari, compania poate forța banii prin emiterea unui cec", a declarat Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. „Dacă este cuprins între 1.000 și 5.000 de dolari, compania trebuie să vă ajute să înființați un IRA care să găzduiască banii, dacă vă forțează.”

Dacă aveți o cantitate substanțială economisită și vă place portofoliul de planuri, lăsați 401 (k) cu un angajator anterior poate fi o idee bună. Dacă probabil că uitați de cont sau nu sunteți impresionați în mod deosebit de opțiunile sau taxele de investiții ale planului, atunci luați în considerare unele dintre alte opțiuni.

"Când îți părăsești locul de muncă și ai un plan 401 (k), care este administrat de angajatorul tău, ai opțiunea implicită de a nu face nimic și de a continua să gestionezi banii așa cum făceai anterior", a spus Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. „Cu toate acestea, aceasta nu este de obicei o idee bună, deoarece aceste planuri au alegeri foarte limitate în comparație cu ofertele IRA disponibile cu majoritatea brokerilor.”

Transferați-l către noul dvs. angajator

Dacă ați schimbat locurile de muncă, consultați dacă noul dvs. angajator oferă un 401 (k) și când sunteți eligibil să participați. După ce sunteți înscris într-un plan cu noul dvs. angajator, este simplu să treceți peste vechea 401 (k). Puteți alege ca administratorul vechiului plan să depună conținutul contului dvs. direct în noul plan, pur și simplu completând niște documente. Acesta este un transfer direct, de la custodie la custodiu și vă economisește orice risc de impozitare sau lipsă Un termen limită.

Mulți angajatori solicită angajaților noi să pună un anumit număr de zile de serviciu înainte de a se înscrie într-un plan de economii pentru pensionare.

În mod alternativ, puteți alege să vă distribuiți soldul vechiului cont sub formă de cec. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în noul dvs. 401 (k) în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitului pe venit pe distribuție. Asigurați-vă că noul dvs. cont 401 (k) este activ și gata să primească contribuții înainte de a lichida contul vechi.

„Consolidarea conturilor vechi 401 (k) într-un program 401 (k) al unui angajator curent are sens dacă structura 401 (k) a angajatorului dvs. actual este bine structurată și eficientă din punct de vedere al costurilor și vă oferă un lucru mai puțin pentru a urmări”, a spus Ștefan J. Taddie, partener de conducere, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. „Păstrarea lucrurilor simple pentru tine acum face și lucrurile simple pentru moștenitorii tăi, în cazul în care trebuie să acționeze pentru a avea grijă de treburile tale mai târziu”.

Încă un punct dacă sunteți un angajat mai în vârstă: Banii din cei 401 (k) ai angajatorului actual nu sunt supuși distribuțiilor minime (RMD) necesare. Banii din alte planuri 401 (k) și IRA-urile tradiționale sunt supuse RMD-urilor.

Rotiți-l într-un IRA

Dacă vă retrageți sau vă mutați la un angajator care nu oferă un plan de pensionare - dar nu doriți să vă părăsiți 401 (k) cu vechiul dvs. angajator - puteți alege să transferați contul într-un IRA. Procesul de rulare este același ca pentru un nou 401 (k): Puteți face ca administratorul planului să îl facă direct sau să luați o distribuție completă și să o depuneți într-un IRA în termen de 60 de zile.

Înscrierea vechii 401 (k) într-un IRA poate fi cel mai bun pariu, cu excepția cazului în care opțiunile de investiții oferite de vechiul plan sunt deosebit de atrăgătoare. Cu toate acestea, IRA-urile tradiționale sunt supuse RMD-urilor la 70 de ani, indiferent dacă sunteți încă angajat sau nu. IRA-urile Roth nu îndeplinesc această cerință.

"Cel mai mare avantaj al rulării unui 401 (k) într-un IRA este libertatea de a investi cum doriți, unde doriți și în ceea ce doriți", a declarat John J. Riley, AIF, președinte și strateg principal pentru Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Există puține limite pentru un rol de IRA."

"Un element pe care s-ar putea să doriți să îl luați în considerare este faptul că, în unele state, cum ar fi California, dacă sunteți în mijlocul unui proces sau credeți că există potențialul unei cereri viitoare împotriva dvs., poate doriți să vă lăsați banii într-un 401 (k) în loc să-l rotiți într-un IRA ", a declarat consilierul financiar Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California. "Există o mai mare protecție a creditorilor în California cu 401 (k) s, atunci există cu IRA-uri. Cu alte cuvinte, este mai greu pentru creditori / reclamanți să ajungă la banii din 401 (k), atunci trebuie să obții la bani în IRA dvs. ".

Luați Distribuții

Puteți începe să luați distribuții calificate de la orice 401 (k), vechi sau noi, după vârsta de 59½. Dacă vă separați de angajator din cauza pensiei, poate fi momentul potrivit pentru a începe să vă utilizați economiile pentru veniturile dvs. lunare.

Dacă aveți un 401 (k) tradițional, trebuie să plătiți impozitul pe venit la rata dvs. obișnuită la orice distribuție pe care o luați. Dacă aveți un cont Roth desemnat, distribuțiile pe care le luați după vârsta de 59½ ani sunt scutite de impozite atât timp cât dețineți contul timp de cel puțin cinci ani. Dacă nu îndepliniți cerința de cinci ani, numai partea de câștig a distribuțiilor dvs. este supusă impozitării.

Dacă vă retrageți înainte de vârsta de 55 de ani sau schimbați locurile de muncă înainte de vârsta de 59½ ani, puteți mai lua distribuții de la 401 (k). Cu toate acestea, vi se va solicita să plătiți o taxă de penalizare de 10%, pe lângă impozitul pe venit, pe porțiunea impozabilă a distribuției dvs., care poate fi integral. Pedeapsa de 10% nu se aplică celor care se pensionează după vârsta de 55 de ani, dar înainte de vârsta de 59½.

După ce împliniți 70 de ani, vi se cere să începeți distribuțiile de la 401 (k) dacă nu mai lucrați. RMD dvs. este determinat de durata de viață preconizată și de soldul contului. Consultați administratorul planului pentru a afla cât de mult vi se cere să vă retrageți în fiecare an.

Cash It Out

Desigur, puteți decide că preferați doar să luați banii și să alergați. Deși nimic nu vă împiedică să lichidați un vechi 401 (k) și să luați o distribuție de sume forfetare, majoritatea consilierilor financiari ar avertiza puternic această opțiune. Acest lucru reduce in mod inutil economiile de pensie și va trebui să includeți distribuirea în impozitele dvs. pe venit anual. Dacă aveți o sumă mare într-un cont vechi, s-ar putea ca sarcina fiscală a unei retrageri complete să nu fie în valoare de cădere și s-ar putea să fiți supus penalității de retragere anticipată de 10%.

"În afară de faptul că trebuie să plătească impozite pe venit regulat și o penalitate fiscală de 10% înainte de vârsta de 55 de ani (nu sunt considerente mici), puțini oameni iau în considerare valoarea timpului pentru (în acest caz, amânat din impozit) bani deja economisiți", a spus Jane Nowak, CFP®, planificator financiar și consilier pentru investiții, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Luând o retragere completă, ei creează nevoia" să înceapă peste tot "economisirea pentru pensionare. În general, este o idee mult mai bună să lăsați banii pentru a crește impozitul amânat într-un cont de pensionare și nu pentru a vă retrage."

Linia de jos

Poate că John Riley din Cornerstone rezumă cel mai bine ceea ce ați putea dori să faceți cu banii din planul 401 (k) al unui fost angajator: „Unul trebuie să se uite la toate argumentele pro și contra înainte de a decide ce să facă cu banii 401 (k) .“ În funcție de vârstă și situație, poate doriți să vă consultați cu un consilier financiar pentru a vă ajuta să decideți ce opțiune are cel mai mult sens.