Definiția ipotecară cu rată variabilă
O ipotecă cu rată variabilă este un tip de împrumut la domiciliu în care rata dobânzii nu este fixată. În schimb, plățile de dobândă vor fi ajustate la un nivel peste un punct de referință specific sau rata de referință (cum ar fi LIBOR + 2 puncte). Creditorii pot oferi debitorilor dobândă de rată variabilă pe parcursul vieții unui împrumut ipotecar. De asemenea, pot oferi o ipotecă cu rată reglabilă, care include atât o rată fixă, cât și una variabilă, care se resetează periodic.
Bazele unei ipoteci cu rată variabilă
O ipotecă cu rată variabilă diferă de o ipotecă cu rată fixă, întrucât ratele pe parcursul unei părți din durata creditului sunt structurate ca variabile. Creditorii oferă atât produse cu împrumut ipotecar cu rată variabilă, cât și cu rată ajustabilă, cu structuri de rată variabilă.
În general, creditorii pot oferi debitorilor fie împrumuturi amortizante, fie neamortizante, care încorporează diferite structuri de dobândă cu rată variabilă. Împrumuturile cu rată variabilă sunt de obicei favorizate de către debitorii care cred că ratele vor scădea în timp. În mediile cu rata scăzută, debitorii pot profita de scăderea ratelor fără refinanțare, deoarece ratele dobânzilor lor scad odată cu rata pieței.
Dobânda cu rată variabilă
Ratele variabile sunt structurate pentru a include o rată indexată și o marjă de rată variabilă. Dacă unui debitor i se percepe o rată variabilă, li se va atribui o marjă în procesul de subscriere. Majoritatea creditelor ipotecare cu rată variabilă vor plăti o rată complet indexată care se bazează pe rata indexată plus marja.
Unii debitori s-ar putea califica pentru a plăti doar rata indexată, care poate fi percepută debitorilor de înaltă calitate de credit într-un împrumut cu rată variabilă. Ratele indexate sunt de obicei comparate cu rata primară a creditorului; cu toate acestea, acesta poate fi, de asemenea, comparativ cu LIBOR. Ratele tezaurului. Un împrumut cu rată variabilă va percepe dobânda debitorului care fluctua odată cu modificările ratei indexate.
Împrumuturi cu rată variabilă pe termen complet
Împrumuturile cu rată variabilă pe termen complet vor percepe împrumutați dobânda cu rată variabilă pe toată durata de viață a împrumutului. Într-un împrumut cu rată variabilă, rata dobânzii împrumutatului va fi bazată pe rata indexată și pe orice marjă necesară. Rata dobânzii la împrumut poate să fluctueze în orice moment al vieții împrumutului.
Exemplu de credite ipotecare cu rată variabilă: Împrumuturi ipotecare cu rată ajustabilă (ARM)
Împrumuturile ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) sunt un tip comun de produse de împrumuturi ipotecare cu rată variabilă oferite de creditorii ipotecari. Aceste împrumuturi percep un debitor o rată a dobânzii fixă în primii ani ai împrumutului urmată de o rată a dobânzii variabilă după aceea.
Condițiile împrumutului vor varia în funcție de oferta de produse. De exemplu, într-un împrumut 2/28 ARM, un împrumutat ar plăti doi ani de dobândă la rată fixă, urmată de 28 de ani de dobândă variabilă care se poate modifica oricând.
Într-un împrumut ARM 5/1, împrumutatul ar plăti dobândă cu rată fixă pentru primii cinci ani cu dobândă de rată variabilă după aceea, în timp ce într-un împrumut cu rată variabilă 5/1, dobânda cu rată variabilă a împrumutatului se va reseta în fiecare an, pe baza integral rata indexată la data resetării.