Definiția costului adevărat al dobânzii (TIC)
Costul dobânzii adevărate (TIC) este costul real (total sau real) al contractării unui împrumut. Costul dobânzii adevărate include toate comisioanele și costurile auxiliare, cum ar fi comisioanele financiare, eventualele comisioane de întârziere, punctele de reducere și dobânda plătită, împreună cu factorii legați de valoarea timpului banilor (TMV).
Deoarece TIC este utilizat în mod obișnuit în ofertele de obligațiuni municipale, aceasta poate însemna, de asemenea, „costul real” al emiterii unei obligațiuni; iar uneori TIC se poate referi la „costul dobânzii canadiene” al unei obligațiuni.
Ce vă spune interesul adevărat?
Pentru obligațiuni, costul adevărat al dobânzii este definit ca rata dobânzii necesare pentru actualizarea sumelor plătite pe principalul respectiv și datele de plată a dobânzii la prețul de achiziție primit pentru noua emisiune de obligațiuni. Interesul se presupune a fi compus semestrial. Calculele TIC produc o cifră ușor diferită de metoda costului net al dobânzii (NIC), deoarece TIC consideră valoarea timpului banilor și NIC nu.
Cheie de luat cu cheie
- Costul dobânzii adevărate (TIC) este costul real total al contractării unui împrumut.
- TIC este similar cu costul net al dobânzii (NIC), deoarece contabilizează taxe și taxe; dar spre deosebire de NIC, costul total al dobânzii reprezintă și valoarea timpului banilor (TVM).
- Legea federală a adevărului în împrumuturi solicită creditorilor să dezvăluie împrumuturile și debitorii lor potențiali costuri de credit într-un acord de împrumut pentru consumatori.
Cum să discernem dacă un împrumut dezvăluie costul dobânzii adevărate
În ceea ce privește creditul de consum și finanțele comerciale, în special, este obișnuit să se vadă o rată de teaser sau de promovare care oferă 0% dobândă timp de șase luni sau ceva în acest sens. Anunțurile de genul acesta vor conține adesea o clauză de tipărire mică, care spune: „Dacă nu plătiți suma principală înainte de expirare, atunci rata dobânzii dvs. va crește”. Aici, adevăratul cost al dobânzii al acestei opțiuni de finanțare este imposibil de determinat în avans.
Costuri reale de interes și transparență
Legea federală a adevărului în împrumuturi (TILA) impune creditorilor să dezvăluie TIC împrumutaților și debitorilor potențiali într-un acord de împrumut pentru consumatori; ceea ce împiedică creditorii să facă declarații înșelătoare cu privire la costul real al împrumutului de la aceștia. Acest cost trebuie calculat printr-o formulă standard care să includă dobânzi, taxe și alte costuri.
Grupurile de advocacy pentru consumatori au făcut multe pentru a crește gradul de alfabetizare financiară în legătură cu creditul, dar marketerii experimentați pot găsi de multe ori modalități creative în jurul tiparului fin atunci când calculează costul adevărat al dobânzii.
Calcularea costului dobânzii adevărate
În funcție de metoda de finanțare, costul real al dobânzii poate fi calculat în mai multe moduri. Ca exemplu ipotetic, în cazul în care costul net al dobânzii la un împrumut auto este de 3000 de dolari și se datorează în 12 luni, atunci adevăratul cost al dobânzii ar contabiliza valoarea timpului de bani prin actualizarea acestei sume la prezent. Dacă presupunem că rata de reducere corespunzătoare este de 10%, TIC ar fi următoarea:
3000 $ (1 - 0, 10) = 3.333, 33 $ \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ 3, 333, 33 $ (1 - 0, 10) 3000 $ = 3, 333, 33 USD
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.