Top 6 greșeli ipotecare
În perioada de criză financiară 2007-2009, economia Statelor Unite s-a prăbușit din cauza unei probleme cu excluderile ipotecare. Împrumutații din toată țara au avut probleme să-și plătească ipotecile. La vremea respectivă, opt din 10 împrumutați încercau să-și refinanțeze ipotecile. Chiar și proprietarii high-end au avut probleme cu execuțiile fiscale. De ce atât de mulți cetățeni au avut probleme cu ipotecile lor?
Să aruncăm o privire la cele mai mari greșeli ipotecare pe care le fac proprietarii de case.
1. Ipoteci cu rată ajustabilă
Ipotecile cu rate ajustabile par ca visează proprietarii de case. O ipotecă cu rată ajustabilă vă începe cu o rată a dobânzii scăzută în primii doi până la cinci ani. Acestea vă permit să cumpărați o casă mai mare decât vă puteți califica în mod normal și să aveți plăți mai mici pe care vi le puteți permite. După doi-cinci ani, rata dobânzii se restabilește la o rată de piață mai mare. Asta nu este nicio problemă, deoarece împrumutații pot scoate capitalurile din casele lor și pot refinanța la o rată mai mică, odată ce se resetează.
Ei bine, nu merge întotdeauna așa. Atunci când prețurile locuințelor scad, debitorii au tendința să constate că nu sunt în măsură să refinanțeze împrumuturile existente. Astfel, mulți debitori se confruntă cu plăți ipotecare mari, care sunt de două până la trei ori mai mari decât plățile inițiale. Visul de proprietate al casei devine rapid un coșmar.
2. Fără avans
În timpul crizei de subprime, multe companii ofereau debitorilor împrumuturi fără avans. Scopul unei plăți în avans este de două ori. În primul rând, crește valoarea capitalului propriu pe care îl aveți în casa dvs. și reduce suma de bani pe care o datorați pentru o casă. În al doilea rând, o plată anticipată te asigură că ai ceva piele în joc. Împrumutații care plătesc o sumă de plată mare sunt mult mai susceptibili să încerce tot posibilul pentru a-și face plățile ipotecare, deoarece nu doresc să își piardă investiția. Mulți împrumutați care nu pun nimic la nimic în casele lor se găsesc cu capul în jos pe ipoteca lor și ajung doar să plece departe. Aceștia datorează mai mulți bani decât valorează locuința. Cu cât un debitor este mai mare, cu atât este mai probabil să plece.
3. Împrumuturi mincinoase
Expresia „împrumuturi mincinoase” lasă un gust prost în gură. Împrumuturile mincinoase au fost incredibil de populare în perioada boom-ului imobiliar, înainte de derularea subprime-ului, care a început în 2007. Creditorii ipotecari au fost rapid predați, iar debitorii au acceptat rapid. Un împrumut mincinos este un împrumut care necesită documentație redusă. Împrumuturile mincinoase nu necesită verificare. Împrumutul se bazează pe veniturile declarate ale împrumutatului, activele declarate și cheltuielile declarate.
Se numesc împrumuturi mincinoase, deoarece debitorii au tendința de a minți și de a-și umfla veniturile, astfel încât să poată cumpăra o casă mai mare. Unii indivizi care au primit un împrumut mincinos nu au avut nici măcar un loc de muncă! Problema începe odată ce cumpărătorul ajunge în casă. Întrucât plățile ipotecare trebuie plătite cu venituri reale și fără venituri declarate, împrumutatul nu este în măsură să efectueze în mod constant plățile ipotecare. Aceștia se încadrează în plăți și se confruntă cu falimentul și excluderea.
4. Ipoteci invers
Dacă te uiți la televizor, probabil ai văzut o ipotecă inversă anunțată ca soluția tuturor problemelor tale de venit. Sunt ipotecile inverse zeii care susțin că oamenii sunt? O ipotecă inversă este un împrumut disponibil pentru persoanele în vârstă de 62 de ani și mai mult, care folosește capitalurile proprii din casă pentru a vă oferi un flux de venituri. Capitaluri proprii disponibile vă sunt plătite într-un flux constant de plăți sau într-o sumă forfetară ca o rentă.
Există multe dezavantaje pentru a obține o ipotecă inversă. Există costuri avansate ridicate. Taxele de origine, asigurarea ipotecară, asigurarea de titlu, taxele de evaluare, taxele de avocat și alte taxe diverse îți pot mânca rapid capitalurile proprii. Împrumutatul pierde proprietatea deplină asupra casei lor. Deoarece toate capitalurile proprii vor fi dispărute de acasă, banca deține acum casa. Familia are dreptul doar la orice capitaluri rămase după ce toate banii din moșia defunctului au fost folosiți pentru a plăti ipoteca, taxele și dobânzile. Familia va trebui să încerce să încheie un acord cu banca și să facă plăți ipotecare pentru a menține familia acasă.
5. Amortizare mai lungă
Poate ați crezut că 30 de ani a fost cel mai lung interval de timp pe care l-ați putea obține pe o ipotecă. Sunteți conștienți că unele companii ipotecare oferă împrumuturi care se derulează acum 40 de ani? Creditele ipotecare de treizeci și cinci de ani sunt în creștere lentă în popularitate. Ele permit persoanelor fizice să cumpere o casă mai mare pentru plăți mult mai mici. O ipotecă de 40 de ani poate avea sens pentru un tânăr de 20 de ani care intenționează să rămână în casa lor în următorii 20 de ani, dar nu are sens pentru o mulțime de oameni. Rata dobânzii pentru o ipotecă de 40 de ani va fi puțin mai mare decât cea de 30 de ani. Aceasta reprezintă o dobândă cu mult mai mare într-o perioadă de 40 de ani, deoarece băncile nu vor acorda debitorilor zece ani în plus pentru a-și plăti ipoteca, fără să-l creeze înapoi.
Împrumutații vor avea, de asemenea, mai puțină echitate în casele lor. Cea mai mare parte a plăților pentru primii 10-20 de ani va plăti în primul rând dobânzile, ceea ce face aproape imposibil să se mute împrumutatului. În plus, chiar vrei să faci plăți ipotecare în anii 70?
6. Produse ipotecare exotice
Unii proprietari de locuințe pur și simplu nu înțelegeau în ce ajungeau ei înșiși. Creditorii au venit cu tot felul de produse exotice care au făcut visul proprietății de locuit să devină realitate. Produse precum împrumuturi cu dobândă, care pot scădea plățile cu 20-30%. Aceste împrumuturi permit împrumutaților să trăiască într-o casă de câțiva ani și fac doar plăți de dobândă. Numiți împrumuturile dvs. de plată permiteți debitorilor să decidă cu exactitate cât vor să plătească pe ipoteca lor în fiecare lună.
Captura este că o plată principală a balonului va fi scadentă după o anumită perioadă. Toate aceste produse sunt cunoscute sub numele de produse de amortizare negativă. În loc să creeze capitaluri proprii, debitorii construiesc capitaluri proprii negative. Aceștia cresc suma pe care o datorează în fiecare lună până când datoria lor se prăbușește asupra lor ca o grămadă de cărămizi. Produsele ipotecare exotice au dus la mulți debitori sub apă pe împrumuturile lor.
Linia de jos
După cum puteți vedea clar, drumul către proprietatea casei este plin de multe capcane. Dacă puteți evita capcanele în care mulți debitori au căzut atunci, vă puteți feri de ruina financiară.