Declarație anuală declarată și efectivă anuală: Care este diferența?

În esență, o rentabilitate anuală efectivă contabilizează compunerea intra-ani, în timp ce un randament anual declarat nu.

Cheie de luat cu cheie

• Randamentul anual declarat nu ține seama de efectul dobânzii compuse intra-an.
• Conturi anuale de rentabilitate efective pentru compunerea dobânzii intra-ani,
• Băncile arată orice rată pare mai favorabilă, în funcție de produsul financiar pe care îl vând.

Declarație anuală declarată

Returnarea anuală declarată este simplul randament anual pe care îl oferă o bancă la un împrumut. Această rată a dobânzii nu ia în considerare efectul dobânzii compuse.

Randamentul anual efectiv

Randamentul anual efectiv este un instrument cheie pentru evaluarea profitului adevărat al unei investiții sau al ratei reale a dobânzii la un împrumut. Întoarcerea anuală efectivă este adesea folosită pentru a identifica cele mai bune strategii financiare pentru oameni sau organizații.

Diferențele cheie

Diferența dintre aceste două măsuri este ilustrată cel mai bine printr-un exemplu. Să presupunem că rata anuală a dobânzii declarată pe un cont de economii este de 10% și ați introdus 1.000 de dolari în acest cont de economii. După un an, banii dvs. vor crește la 1.100 USD. Dar dacă contul are o caracteristică de compunere trimestrială, rata de rentabilitate efectivă va fi mai mare de 10%. După primul trimestru sau primele trei luni, economiile dvs. vor crește până la 1.025 USD. Apoi, în al doilea trimestru, efectul compunerii ar deveni evident. Ați primi alte 25 de dolari în dobânzi la 1.000 de dolari inițiali, dar veți primi, de asemenea, un plus de 0, 63 USD din cei 25 de dolari care au fost plătiți după primul trimestru.

Cu alte cuvinte, dobânda câștigată în fiecare trimestru va crește dobânda în trimestrele următoare. Până la sfârșitul anului, puterea de compunere trimestrială vă va oferi un total de 1.103, 80 USD. Deci, deși rata dobânzii anuale declarate este de 10%, din cauza compunerii trimestriale, rata efectivă a rentabilității este de 10, 38%.

Această diferență de 0, 38% poate părea nesemnificativă, dar poate fi uriașă când ai de-a face cu un număr mare: 0, 38% din 100 000 USD este 380 USD. Un alt lucru de luat în considerare este faptul că compunerea nu apare neapărat trimestrial sau doar de patru ori pe an, așa cum se întâmplă în exemplul de mai sus. Există conturi care se compun lunar, și chiar unele care se compun zilnic. Și, după cum arată exemplul nostru, frecvența cu care se plătește dobânda va avea un impact asupra ratei efective de rentabilitate.

consideratii speciale

Atunci când băncile percep dobânda, rata dobânzii declarată este utilizată în loc de rata dobânzii anuale efective pentru a face consumatorii să creadă că plătesc o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, pentru un împrumut la o rată a dobânzii declarată de 30%, compusă lunar, rata dobânzii efective anuale ar fi de 34, 48%. În astfel de scenarii, băncile vor face publicitate în mod obișnuit a dobânzii declarate în loc de rata dobânzii efective.

Pentru dobânda pe care o bancă o plătește într-un cont de depozit, rata anuală efectivă este anunțată, deoarece pare mai atractivă. De exemplu, pentru o depunere la o rată declarată de 10% combinată lunar, rata dobânzii efective anuale ar fi de 10, 47%. Băncile vor face publicitate la rata dobânzii efective anuale de 10, 47% în loc de rata dobânzii declarată de 10%.

În esență, acestea arată rata care pare a fi mai favorabilă.