Cel mai inteligent mod de a atinge echitatea casei

Când devine necesar să vină cu o grămadă de bani, mulți proprietari văd cum să folosească casa lor ca fiind cel mai simplu și mai convenabil mod. Chiar și cei care au alte active pot găsi această cale atrăgătoare, deoarece este posibil să nu dorească să vândă titluri impozabile care vor genera câștiguri de capital sau să plătească penalități de retragere la distribuțiile IRA anticipate sau la planul de pensionare. Cei care împrumută din capitaluri proprii au trei opțiuni. Cel mai bun pentru tine va depinde de circumstanțele și obiectivele tale.

Împrumuturi pentru locuințe secundare: Peisajul

Împrumuturile pentru locuințe secundare se împart în trei categorii:

• Al doilea credit ipotecar - De asemenea, cunoscut sub numele de împrumuturi de capitaluri proprii, acest tip de împrumut pentru locuințe este cel mai structurat și în esență reflectă o ipotecă primară. În timp ce pot veni cu dobândă variabilă, rata dobânzii este de obicei fixă ​​și este de obicei mai mare decât pentru prima ipotecă. Aceste împrumuturi sunt amortizate la început și au, de asemenea, un termen stabilit, cum ar fi 15 ani. Fiecare plată primită este împărțită între dobânzi și capital în același mod ca o ipotecă primară. Acestea nu pot fi atrase ulterior odată ce sunt eliberate.
• Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) - Acest tip de împrumut este cel mai flexibil dintre cele trei și nu poate exista fonduri reale emise la aprobare, deși unele linii necesită o sumă inițială minimă pentru a fi debursate. Apoi, aveți capacitatea de a utiliza această linie de credit atunci când aveți nevoie, în același mod ca un card de credit. Majoritatea liniilor de credit vin acum cu un carnet de cecuri sau un card de debit pentru a oferi acces facil la fonduri. De asemenea, HELOC-urile oferă amortizări viitoare datorită structurii lor și veți efectua plăți doar pentru suma care a fost efectiv extrasă. Și spre deosebire de celelalte două forme de împrumuturi secundare, HELOC-urile vin de obicei fără costuri de închidere. O altă opțiune: un împrumut în care plătiți doar dobânda pentru ceea ce ați luat în fiecare lună. Acest lucru poate fi periculos, deoarece banii pe care i-ați retras se vor datora la sfârșitul mandatului.
• Rafinanțare în bani - Spre deosebire de celelalte două alternative, această metodă nu implică neapărat un al doilea împrumut, deși una este utilizată în multe cazuri pentru a evita asigurarea ipotecară primară sau pentru a oferi fonduri suplimentare. În acest caz, refinanțați pur și simplu casa pentru o sumă mai mare și luați diferența de numerar. În unele cazuri, costurile de închidere pentru acest tip de împrumut pot fi destul de mari.

Cheie de luat cu cheie

• Utilizarea casei tale ca sursă de fonduri poate fi o alegere inteligentă pentru a achiziționa finanțare în unele situații.
• Dacă încasați capitalurile proprii dintr-o casă, este important să rulați numerele și să anticipați fluxul de numerar viitor înainte de a semna pe linia punctată.
• Este posibil să obțineți o rată a dobânzii mai bună pentru un alt tip de finanțare, cum ar fi un împrumut de afaceri sau un împrumut pentru studenți; acestea ar putea fi surse de finanțare mai bune.

Toate cele trei metode de accesare a capitalurilor proprii au mai multe caracteristici comune. În primul rând și cel mai important, debitorii care nu rambursează aceste împrumuturi își pot pierde casele în excludere. Dobânzile percepute de fiecare tip de împrumut erau deductibile, dar odată cu apariția Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă, criteriile sunt diferite. Dobânda percepută este deductibilă numai dacă împrumutul este utilizat pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură împrumutul. Dacă folosiți în aceste scopuri, puteți deduce dobândă din împrumuturi de până la 750.000 USD (rețineți că această limită acoperă toate datoriile imobiliare; va fi mai mică dacă aveți și o ipotecă).

Cât de mulți bani puteți împrumuta din capitalul propriu al casei dvs. depinde de cât de mult aveți în casă. Echitatea este diferența dintre cât de mult datorezi și cât valorează casa ta. Împrumutatorii folosesc acest număr pentru a calcula raportul dintre împrumut și valoare, sau LTV, un factor folosit pentru a determina dacă sunteți calificat pentru un împrumut. Pentru a obține LTV-ul, împărțiți-vă soldul creditului curent la valoarea evaluată curentă.

Desigur, suma reală care se acordă depinde de scorul dvs. de credit și de raportul datorie-la-venit (DTI). Un scor de credit de peste 700 te va califica probabil pentru un împrumut. Puțin mai puțin de 700 te pot califica, dar cu dobândă mai mare. DTI-ul care se califică variază de la creditor la creditor, dar cei mai mulți necesită ca datoriile dvs. lunare să consume mai puțin de 50% din venitul dvs. brut lunar. Creditorii adaugă totalul plăților lunare pentru casa ta, inclusiv - în afară de principalul tău ipotecar - dobânzi, impozite, asigurări de proprietar de locuințe, taxe de asociere a proprietarilor de case și orice altă datorie restantă care este o răspundere legală. Apoi, totalul datoriei este împărțit la veniturile dvs. lunare brute - salariul de bază, comisioanele și bonusurile, precum și alte surse de venit, cum ar fi veniturile din închiriere și pensia alimentară - pentru a obține raportul DTI.

Este întotdeauna bine să discutați cu un consilier de credit calificat pentru a vă ajuta să decideți dacă trebuie sau nu să solicitați un împrumut.

Cea mai bună potrivire

Cea mai bună formă de accesare la capitalul propriu depinde probabil mai mult de ceea ce veți avea nevoie de bani decât de orice altceva. Desigur, punctajul dvs. de credit și situația financiară contează și ele, dar acestea vor fi un factor indiferent de opțiunea pe care o alegeți. În general, fiecare dintre aceste metode sunt deseori adaptate la următoarele situații și obiective.

• Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu - Deoarece toți banii din acest tip de împrumut sunt plătiți la început, majoritatea debitorilor care solicită pentru ei au de obicei o nevoie imediată pentru întregul sold. Aceste împrumuturi sunt adesea folosite pentru a plăti cheltuieli educaționale, medicale sau alte sume forfetare sau pentru a finanța o consolidare a datoriilor. Potrivit Bankrate.com, rata dobânzii la împrumuturile de capitaluri proprii este în jur de 5, 7% la 25 aprilie 2018; între timp, media APR pe un card de credit este de 16, 47% la sfârșitul lunii martie, un nivel record.
• HELOC-uri - O linie de credit de capitaluri proprii este mai potrivită pentru proprietarii de case care vor avea nevoie periodic de acces la numerar în timp, cum ar fi pentru cheltuielile care sunt efectuate în mod continuu, de exemplu, o serie de îmbunătățiri pentru locuințe sau lansarea unei afaceri mici. Aceasta este, în general, cea mai ieftină formă de împrumut, deoarece plătiți doar dobândă pentru ceea ce împrumutați efectiv și nu există costuri de închidere. Doar asigurați-vă că veți putea rambursa întregul sold până la expirarea termenului.
• Rafinanțare în casă - Aceasta este, de obicei, o idee bună dacă ați acumulat capitaluri substanțiale în reședința dvs. și aveți nevoie de numerar, dar puteți obține o rată mai bună decât la prima dvs. ipotecă. De exemplu, dacă scorul dvs. de credit este acum mult mai mare decât a fost atunci când v-ați cumpărat casa, atunci o rată mai mică vă poate ajuta să compensați plata mai mare care va veni cu noul sold mai mare al împrumutului care include suma încasată. Și dacă utilizați suma încasată pentru a plăti alte datorii, cum ar fi împrumuturi auto sau carduri de credit, atunci fluxul total de numerar se poate îmbunătăți, iar scorul dvs. poate crește din nou suficient pentru a garanta o altă refinanțare în viitor.

Linia de jos

Datoria de capital propriu nu este o modalitate bună de finanțare a cheltuielilor de agrement sau a facturilor lunare de rutină, dar poate fi un salvator real pentru cei trimiși cu provocări financiare substanțiale, neașteptate sau care doresc să investească în viitorul lor. Cheia este să vă asigurați că vă împrumutați la cea mai mică rată posibilă și să utilizați fondurile numai în scopul prevăzut.