Pensionarii ar trebui să-și achite ipoteca?

Plata creditului ipotecar după 30 de ani, urmată de pensionare, a fost un rit de trecere pentru mulți. Acest scenariu nu mai este norma: Baby Boomers, americani născuți între 1946 și 1965, poartă mai multe datorii ipotecare față de generațiile anterioare în acest stadiu de viață și au mai puține șanse decât generațiile înainte de a-și deține casele la vârsta de pensionare, potrivit cercetărilor Fannie Grupul de cercetare economică și strategică Mae.

Indiferent dacă are sens financiar pentru pensionari sau pentru cei care se apropie de pensionare să-și achite ipoteca, depinde de factori precum veniturile, mărimea ipotecii, economiile și avantajul fiscal de a putea deduce dobânda ipotecară.

Cheie de luat cu cheie

• Americanii născuți între 1946 și 1965 au mai multe datorii ipotecare decât orice generație anterioară.
• Plata unui credit ipotecar poate fi inteligentă pentru pensionari sau pentru cei care urmează să se pensioneze, care au o categorie de venituri mai mici, au o ipotecă cu dobândă mare și nu beneficiază de dobândă deductibilă din impozite.
• În general, nu este o idee bună să plătiți o ipotecă în detrimentul finanțării unui cont de pensionare.

Când să continuați să efectuați plăți ipotecare

Plățile ipotecare lunare au sens pentru pensionarii care o pot face confortabil fără a-și sacrifica nivelul de trai. Adesea este o alegere bună pentru pensionari sau cei care urmează să se pensioneze, care au o categorie de venit mare, au o ipotecă cu dobândă scăzută (mai mică de 5%) și beneficiază de dobânzi deductibile din impozite. Acest lucru este valabil mai ales dacă plata unei ipoteci ar însemna să nu aveți o pernă de economii pentru costuri neașteptate sau urgențe, cum ar fi cheltuielile medicale.

Continuarea efectuării plăților ipotecare lunare are sens pentru pensionarii care o pot face confortabil și beneficiază de deducerea fiscală.

Dacă vă retrageți în următorii câțiva ani și aveți fonduri pentru a vă plăti ipoteca, poate avea sens pentru dvs., în special dacă aceste fonduri sunt într-un cont de economii cu dobândă scăzută. Din nou, acest lucru funcționează cel mai bine pentru cei care au un cont de pensionare bine finanțat și rămân cu economii substanțiale pentru cheltuieli și urgențe neașteptate.

Plătește o ipotecă înainte de pensionare, de asemenea, are sens dacă plățile lunare vor fi prea mari pentru a permite un venit fix redus. Introducerea anilor de pensionare fără plăți ipotecare lunare înseamnă, de asemenea, că nu va trebui să retrageți fonduri din contul dvs. de pensionare pentru a le plăti.

Pensionarii ar trebui să-și achite ipoteca?

Evitați să atingeți fonduri de pensionare

În general, nu este o idee bună să vă retrageți dintr-un plan de pensionare, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) sau 401 (k) pentru a plăti o ipotecă. Dacă vă retrageți înainte de a împlini 59½, atât suportați impozite, cât și penalități de plată anticipată. Chiar dacă așteptați, impactul de a lua o distribuție mare dintr-un plan de pensionare ar putea să vă împingă într-o categorie fiscală mai mare pentru anul respectiv.

De asemenea, nu este o idee bună să plătiți o ipotecă în detrimentul finanțării unui cont de pensionare. De fapt, cei care se apropie de pensionare ar trebui să contribuie maxim la planurile de pensionare.

În ultimii ani, cercetările au arătat că majoritatea oamenilor nu economisesc suficient pentru pensionare. Într-un raport din septembrie 2018, Institutul Național pentru Securitatea pensionării a dezvăluit că mai mult de jumătate (57%) dintre persoanele în vârstă de muncă nu au un cont de pensionare. Raportul adaugă că, chiar și în rândul lucrătorilor care au acumulat economii în conturile de pensionare, lucrătorul tipic a avut un sold modest al contului de 40.000 USD.

Strategii de plată sau de reducere a creditului ipotecar

Puteți utiliza câteva strategii pentru a plăti anticipat o ipotecă sau pentru a reduce cel puțin plățile înainte de pensionare. Efectuarea plăților semestriale în loc de cele lunare, de exemplu, înseamnă că peste un an veți efectua 13 plăți în loc de 12.

De asemenea, puteți refinanța ipoteca dvs. dacă faceți acest lucru ar contribui la scurtarea împrumutului și la reducerea ratei dobânzii. Deși ar putea fi util pe termen lung, refinanțarea vă poate afecta și valoarea netă. Nu uitați: O ipotecă nouă sau veche este o datorie pentru gospodăria dvs., scăzută din bunurile gospodăriei.

Dacă aveți o casă mai mare, o altă opțiune este redusă prin vânzarea casei. Dacă structurați vânzarea corect, s-ar putea să cumpărați o casă mai mică, cu profitul din vânzare, lăsându-vă fără ipotecă. Obiectivele aici includ, totuși, supraestimarea valorii casei actuale; subestimarea costurilor unei case noi; ignorarea implicațiilor fiscale ale tranzacției; și cu privire la costurile de închidere.

Deși plata unui credit ipotecar și deținerea unei case în mod direct înainte de a vă retrage poate oferi liniște sufletească, nu este cea mai bună alegere pentru toată lumea. Dacă sunteți pensionar și la câțiva ani distanță de pensionare, este mai bine să consultați un consilier financiar și să-i examinați cu atenție circumstanțele dvs. pentru a vă ajuta să faceți alegerea corectă.