Ar trebui să aleg un cont de pensionare tradițional sau Roth?

Indiferent dacă lucrați pentru o companie privată, o organizație non-profit sau o agenție guvernamentală, în aceste zile, probabil, aveți acces la un plan de economii pentru pensionare. Poate fi numit 401 (k), 403 (b) sau 457 (b). Va oferi cu siguranță versiunea tradițională a unui plan de economii pentru pensionare, dar poate oferi și o opțiune Roth.

Indiferent dacă oferă o opțiune Roth este în sarcina angajatorului tău. La fel și selecția investițiilor din care puteți alege. Cele mai multe dintre ele vor fi fonduri reciproce, dar pot varia de la fonduri de obligațiuni extrem de conservatoare la fonduri de acțiuni extrem de speculative.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți un plan sponsorizat de angajator, depinde de angajator dacă un cont Roth este o opțiune.
• Opțiunea Roth înseamnă un succes mai mare în ceea ce privește plata salariului dvs. de acasă în anii de lucru, în schimbul unui venit mai mare de pensionare în linie.
• Puteți împărți economiile între ambele tipuri de conturi. Puteți chiar să vă răzgândiți.

Șapte dintre 10 angajatori care oferă un plan de pensionare includ opțiunea Roth din 2018, deși doar aproximativ 18% dintre angajați au ales-o, potrivit unui sondaj recent.

Merită luat în considerare. Roth poate suferi ceva mai mult în anii de lucru, în schimbul unui câștig mult mai mare odată ce te retragi.

Roth Vs. Tradiţional

Când investiți într-un cont Roth, plătiți cu dolari după impozitare. Dar când retrageți banii după ce vă retrageți, datorați zero impozite pe acești bani. Returnările investițiilor în timp sunt scutite de impozite și ați plătit deja impozitul pe venit din contribuție.

Dacă investiți într-un cont tradițional de pensionare, plătiți cu dolari înainte de impozitare. Venitul dvs. impozabil este redus cu suma pe care o plătiți. Acest lucru înmoaie impactul pierderii din plata dvs. de acasă. După ce vă retrageți, veți datora impozite pe venit pentru acei bani înainte de impozitare pe care i-ați introdus, iar pentru investiții returnează contul generat.

Alte diferențe

Există alte câteva diferențe care nu vor conta prea mult până la pensionare. Investitorii dintr-un cont tradițional trebuie să înceapă să ia distribuții minime (RMD) necesare până la vârsta de 70½ ani. Trebuie să încetați să contribuiți și la un IRA la acea vârstă.

18%

Procentul angajaților care aleg opțiunea Roth față de opțiunea tradițională de pensionare.

Nici o restricție nu se aplică în contul Roth.

Puteți alege ambele

Dacă angajatorul dvs. oferă atât opțiuni tradiționale, cât și opțiuni Roth, puteți împărți banii între cei doi dacă doriți. Pur și simplu nu puteți plăti mai mult decât suma maximă admisă pentru ambele sau pentru ambele.

Atât pentru 401 (k) cât și pentru 403 (b), adică 19.000 de dolari pentru 2019, plus încă 6.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Pentru planul 457 (b), limitele sunt aceleași, cu excepția faptului că puteți plăti până la 38.000 USD dacă aveți trei ani sau mai puțin de la vârsta de pensionare.

Angajatorul dvs. poate pune alte limite la suma pe care o contribuiți.

Îți poți schimba mintea

Puteți chiar să vă răzgândiți oricând și să treceți peste un cont tradițional într-un cont Roth sau invers.

Amintiți-vă doar că, dacă convertiți un cont tradițional într-un cont Roth, veți datora impozite pe venitul soldului în anul fiscal respectiv. Dacă convertiți un Roth într-un IRA tradițional, impozitele plătite vor fi restabilite în contul dvs.

Mai mulți factori de luat în considerare

Dacă angajatorul dvs. vă oferă posibilitatea de a contribui la oricare dintre acestea, următorii sunt factori personali care ar putea indica favorizarea opțiunii Roth:

• Ai mai rămas câțiva ani de lucru pentru a economisi la pensie.
• Azi vă aflați într-o categorie de impozitare redusă sau sunteți destul de sigur că pachetul dvs. fiscal va fi mai mare atunci când vă retrageți.
• Nu doriți să plătiți niciodată impozite pe banii câștigați de investițiile dvs. în timp ce sunt în contul dvs.
• Dacă ți se întâmplă ceva, vrei să fii sigur că moștenitorii tăi păstrează cât mai mult din moștenirea lor.
• Puteți gestiona tulpina de plată dintr-o bucată din venitul dvs. impozabil lună după lună.

Motivele pentru a te conforma contului tradițional de pensionare pot include:

• Sunteți într-un buget foarte strâns acum. Este mai ușor să vă stingeți suficient pentru o contribuție tradițională înainte de impozitare, deoarece o parte din acești bani vă revin imediat ca o taxă mai mică pe chipul dvs. de plată.
• Vă așteptați să fiți într-o categorie fiscală mai mică după ce vă retrageți. Ratele de impozitare sunt imposibil de prevăzut, dar multe persoane au venituri mai mici după pensionare și, prin urmare, datorează mai puțin impozitele pe venit.
• Ești aproape de vârsta de pensionare. Aceste rentabilități impozabile mai au încă câțiva ani, nu decenii, pentru a se adăuga.