Salvarea casei dvs. din excludere

O casă frumoasă - completată cu o familie iubitoare și amintiri minunate - face parte din Visul American. O mare parte din viața multor popoare este petrecută transformând o casă într-o casă de vis. Dar doar pentru că reușiți să atingeți casa viselor dvs. nu înseamnă că va fi o navigare lină de acolo. Casa ta de vis poate atrage plăți ipotecare mari, care, într-o criză, te-ar putea pune în pericol de excludere.

Dacă locuința ta este expusă riscului de închidere, problema trebuie rezolvată simultan și cu cea mai mare atenție - o mișcare greșită ar putea vrăji dezastru. Cu toate acestea, făcând măsurile adecvate, acest dezastru poate fi adesea evitat. (Pentru lectură înrudită, consultați „ Locuiți prea aproape de margine?” )

Tactica de evitare a excluderii

Dacă locuința dvs. este expusă riscului de închidere a forței de muncă, nu începeți să împachetați - luați măsuri! Unii dintre pașii pe care îi puteți face pentru a vă salva casa includ:

reintegrare
Când sunteți în urmă pentru plățile dvs. ipotecare, reluarea vă permite să plătiți suma în plată forfetară (care poate include orice dobândă și taxe de penalizare) înainte de o anumită dată.

Refinanțare scurtă
Într-o scurtă refinanțare, creditorul poate accepta să ierte o parte din datorie și să refinanțeze datoria rămasă într-un împrumut complet nou.

Toleranță specială
Uneori, un obstacol financiar pe termen scurt, precum o urgență medicală sau o scădere a veniturilor, nu vă permite să efectuați plăți ipotecare la timp. Dacă creditorul dvs. crede că aveți un motiv valabil în spatele plăților ratate, acesta poate fi de acord să vă ajute cu o toleranță specială.

În funcție de circumstanțele dvs. financiare, creditorul dvs. poate consimți la o rambursare în care veți datora temporar plăți mai mici; de asemenea, puteți obține o suspendare provizorie a plăților. Cu toate acestea, pentru a asigura acest acord, va trebui să vă asigurați creditorului că veți respecta hotărât noul plan de rambursare.

Modificare ipotecară
Modificarea împrumutului vă permite să refinanțați împrumutul dvs. ipotecar sau chiar să prelungiți termenul împrumutului. Împrumutatul se poate plăti pentru plățile ipotecare lunare care se află în mijloacele dvs. financiare. Cu toate acestea, pentru a vă califica pentru această alternativă, trebuie să vă convingeți creditorul că problemele dvs. monetare sunt doar temporare și vor fi rezolvate în curând.

Refinanțare cu un împrumut „bani greu”
Uneori, creditorul dvs. poate refuza refinanțarea împrumutului dvs. dacă vă consideră un împrumutat cu risc ridicat. În acest caz, puteți contacta un creditor privat pentru a refinanța cu un împrumut cu bani greu. Împrumuturile cu bani duri au, în general, rate și dobânzi astronomice, dar v-ar putea permite să cumpărați timpul necesar pentru a evita excluderea.

Aceste opțiuni de închidere a forței de muncă ar trebui să fie ușor accesibile pentru oricine are un furnizor de împrumut guvernat și o asigurare ipotecară încorporată, precum un împrumut FHA.

Când excluderea este inevitabilă

În cazul în care situația dvs. face ca excluderea să fie inevitabilă, iată câteva tactici pe care le puteți utiliza pentru a amortiza lovitura financiară.

Vânzare pre-excludere comercială
Dacă sunteți absolut convins de deteriorarea finanțelor, atunci singura opțiune care vă rămâne este să vă vindeți casa cu mai puțin decât suma necesară pentru a plăti creditul ipotecar. Puteți fi eligibil pentru această alternativă numai dacă vă plătiți ipotecile cu câteva luni sau după cum este specificat de către creditorul dvs. De asemenea, s-ar putea să vi se ceară să vă vindeți casa într-o anumită perioadă de timp.

Dacă nu suportați să vă mutați, puteți vinde casa unui prieten sau unui investitor care vă va închiria casa. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să semnați un contract de închiriere (sau contract) care include o clauză „opțiune de cumpărare”, care vă oferă dreptul de a vă cumpăra casa odată ce finanțele dvs. s-au îmbunătățit. Cu toate acestea, această alternativă are riscuri semnificative, deoarece uneori investitorul poate împrumuta împotriva proprietății dvs. sau poate chiar să vă vândă casa fără autorizația dvs.

Fapta în locul închiderii
O altă cale de ieșire este de a da în mod voit proprietatea dvs. creditorului, caz în care creditorul vă va ierta datoria. Vă veți califica pentru o faptă în locul excluderii numai dacă nu sunteți în imposibilitatea de a vă vinde casa înainte de închidere. Singurul avantaj al acestei opțiuni este că sunteți salvat dintr-o excludere, precum și dintr-o înregistrare de credit proastă. (Pentru mai multe informații, consultați Raportul de credit al consumatorului: Ce se întâmplă .)

Faliment
Mulți oameni consideră că depunerea pentru faliment este o soluție excelentă pentru excludere. În realitate, tot ce poate face falimentul este să întârzie procesul de închidere și să-ți cumperi ceva timp pentru a fi la curent cu plățile. După revocarea suspendării falimentului, creditorul poate solicita o plată completă, ceea ce poate solicita solicitarea unui credit de refinanțare. Cu toate acestea, șansele de a obține un credit de refinanțare sunt aproape zero în acest moment, deoarece declarația de faliment te va fi lăsat cu un scor de credit negativ.

Linia de jos

Evitarea excluderii este ușoară dacă stai departe de situațiile care o provoacă. Datoria excesivă, rata ajustabilă sau ipotecile exotice, lipsa resurselor de urgență, lipsa asigurării și chiar achiziționarea de locuințe costisitoare vor crește riscul de închidere a unui proprietar de locuințe. Este important să cercetați scrupulos cele mai bune rate ale dobânzii disponibile și să alegeți termenul ipotecar potrivit pentru dvs. De exemplu, creditele ipotecare de 40 de ani vă vor permite, de obicei, să plătiți lunar mai puțin decât creditele ipotecare tradiționale de 30 de ani. Acestea fiind spuse, ratele dobânzilor pentru aceste credite ipotecare tind să fie mai mari. Utilizați un instrument precum un calculator de credit ipotecar pentru a estima cel mai bine costurile totale ale creditelor ipotecare și planificați mai departe.

Ocazional, dezavantajele financiare pot ajunge în modul de a efectua plăți ipotecare regulate. Când se întâmplă acest lucru, singurul lucru înțelept este de a informa imediat creditorul despre această întârziere. În cele mai multe cazuri, creditorul dvs. va fi dispus să coopereze cu dvs. și să vă ajute să vă conectați. Adesea, creditorii nu sunt interesați să închidă casa dvs. decât ca ultimă soluție din cauza costurilor și a timpului implicat în proces.

În calitate de proprietar de locuințe, depinde de dumneavoastră să faceți toate măsurile necesare pentru a vă salva casa de excludere.

Pentru a citi mai multe despre acest subiect, consultați Evitarea înșelătoriei de excludere .