Împrumuturile de la egal la egal descompun frontierele financiare

Împrumuturile peer-to-peer (P2P), cunoscute și sub numele de „împrumuturi sociale”, permit persoanelor fizice să împrumute și să împrumute bani direct unul de la celălalt. La fel cum eBay înlătură intermediarul dintre cumpărători și vânzători, companiile de creditare P2P precum Zopa și Prosper elimină intermediarii financiari precum băncile și uniunile de credit.

Împrumuturile P2P crește randamentul persoanelor care furnizează capital și reduce ratele dobânzilor pentru cei care îl folosesc, dar necesită, de asemenea, mai mult timp și efort din partea acestora și implică mai mult risc. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre acest tip de împrumut modern.

Istoric de împrumut social

Împrumutul P2P este produsul unor tendințe vitale în afaceri, tehnologice și sociale, inclusiv:

1. O nouă generație de așa-numiți „formatori liberi” care cuplă libertatea personală cu activismul social. Formatorii liberi doresc să preia controlul asupra muncii și a timpului liber. În loc să lucreze pentru o companie timp de 35 de ani, ei preferă să colaboreze în rețele pentru perioade scurte la diverse proiecte. Formatorii liberi sunt foarte suspicioși cu instituțiile mari; ei cred în oameni, nu în bănci.
2. Disintermedierea a aproape toate. Schimbările tehnologice, globalizarea și alte tendințe internaționale continuă să reducă numărul, dimensiunea și rolul intermediarilor în multe sectoare industriale.
3. Răspândirea tehnologiilor web, care favorizează „colaborarea în masă”. Aceste instrumente noi permit persoanelor să lucreze împreună online în grupuri uriașe pentru a atinge obiective reciproce (eBay și site-urile de rețele sociale precum Facebook sunt exemple).
4. Dezvoltarea microlendiei către indivizi cu puține active în țările în curs de dezvoltare. Entitățile de împrumut comunitare și sociale, cum ar fi uniunile de credit, sunt în jur de mult timp. Însă microlending-ul a dat un impuls ideii realizării obiectivelor sociale prin acordarea de împrumuturi mici către persoane fizice. (Pentru mai multe, citiți: Microfinanțare: ce este și cum să vă implicați .)

Împrumutul P2P are multe sucursale

Ca majoritatea tipurilor de finanțare, există multe varietăți în împrumuturile P2P.

Mai mult, problemele legale referitoare la operațiunile de creditare P2P, în special în SUA, nu sunt soluționate în niciun caz. Rămân întrebări despre ce tip de entitate este un creditor P2P și ce regim de reglementare se aplică. Din cauza acestor preocupări, operațiunile din SUA ale creditorilor străini P2P s-au rătăcit uneori mult peste modelele lor de afaceri inițiale.

Noțiuni de bază

Având în vedere aceste avertismente, iată cum funcționează împrumutul P2P într-un scenariu tipic:

Vă înscrieți și deveniți membru pe site-ul web al unui împrumut P2P, iar acest creditor acționează ca intermediar (face înregistrarea, transferă fonduri între membri etc.). Compania de creditare își câștigă veniturile prin comisioane percepute atât creditorului, cât și debitorului.

Împrumutații

Înainte de a putea împrumuta, creditorul P2P efectuează mai multe verificări (personal, angajare, credit etc.). Standardele sunt relativ stricte, iar riscurile ridicate de credit nu pot fi împrumutate. După acceptare, aveți două sau mai multe opțiuni.

• Creditorul P2P vă va aloca uneia dintre cele patru sau cinci categorii de risc și puteți împrumuta la rata continuă pentru categoria dvs. de risc în acea zi; sau
• Puteți licita împrumutul către membrii cu fonduri pentru împrumut. Creditorul / ofertantul vede informațiile pertinente pe care le-ați furnizat pe site-ul creditorului P2P: motivul (motivele) pentru care aveți nevoie de bani, istoricul financiar, povestea personală, chiar și ceva mai personal, precum o fotografie sau o poezie pe care ați scris-o. Stabiliți o dobândă inițială pentru împrumutul dvs. și acceptați ofertele; dacă împrumutul este finanțat integral, creditorii pot licita rata dobânzii pe care sunt dispuși să o perceapă pentru a câștiga dreptul de a-ți finanța proiectul. (Pentru lectură conexă, consultați: Site-uri de creditare P2P: Cât de sigure sunt pentru împrumutați?)

lenders

În calitate de creditor, pe lângă licitarea pe împrumuturi individuale, puteți alege, de asemenea, ca compania P2P să-și răspândească fondurile printre mulți debitori. Dvs. decideți categoriile de risc în care să acordați credite; cu cât este mai mare riscul în portofoliul dvs. de împrumuturi, cu atât va fi mai mare randamentul, dar este mai mare șansa de neplată.

Argumente pro şi contra

Avantajele majore ale împrumuturilor P2P pentru persoane fizice sunt:

1. Creditorii se pot bucura de rentabilitate cu câteva puncte procentuale peste cele pentru un CD bancar; debitorii se bucură de avantaje similare în comparație cu ratele de la o bancă sau uniune de credit.
2. Multe persoane le place să știe cui le împrumută bani și de ce au nevoie de acești bani. Nu numai că le oferă un sentiment de satisfacție personală, dar pot alege și debitori care cred că vor rambursa împrumutul integral și la timp.
3. Există un aspect caritabil pentru împrumuturi. Dacă un potențial împrumutat are un istoric financiar neplăcut, dar o poveste simpatică de spus, creditorul poate alege de bună voie să renunțe la un profit mai mare și să-și asume un risc mai mare de a finanța împrumutul.
4. Pot exista un adevărat sentiment de comunitate pe un site de creditare P2P. Forumurile tind să fie active, utilizatorii care schimbă cu nerăbdare informații despre împrumuturi și experiențe de împrumut. Modificările propuse în politicile creditorului P2P sunt puternic dezbătute.
5. Unii oameni urăsc băncile și vor face orice pentru a evita utilizarea acestora.

Desigur, există un dezavantaj:

1. Mulți debitori sunt excluși pentru că nu au credit bun. (Pentru lectură conexă, consultați: Ce este un scor de credit bun? )
2. Împrumutații se confruntă cu expunerea din prestații, iar fondurile lor (cu unele excepții) nu sunt asigurate. Succesul creditorilor P2P pentru a limita pierderile din împrumut variază în funcție de creditor și de-a lungul timpului. Se poate vorbi despre un împrumut în a face un împrumut neperformant cu o poveste bună.
3. În comparație cu mersul într-o bancă sau uniune de credit, împrumuturile P2P pot avea mult mai multă muncă, mai ales dacă împrumuturile sunt finanțate prin licitație. Procesul de selecție și ofertare a împrumuturilor poate solicita un nivel de rafinament financiar pe care mulți nu îl au.
4. Deși rentabilitățile creditorilor pot fi mai mari decât cele din certificatele de depozit, în timp, nu este sigur că acestea vor fi mai mari decât cele de pe un fond de indici tranzacționat public, care necesită relativ puțină muncă pentru a cumpăra și deține.
5. Nu toată lumea își dorește povestea financiară publicată pe internet; pentru cei cu un anumit sentiment de confidențialitate personală, marea bancă impersonală are beneficiile sale.
6. Deoarece este o industrie atât de nouă, trebuie să existe valuri de consolidare a creditorilor, schimbări de interfață / administrative și modificări ale practicilor de creditare. Acest lucru poate reprezenta mai mult o povară și un risc decât investitorii disciplinați sunt dispuși să permită.

Concluzie

În ciuda dezavantajelor sale, creditarea P2P câștigă tracțiune și pare sigură că va deveni mai populară. Există creditori P2P în mai multe țări, inclusiv Italia, Olanda, China și Japonia, cu operațiuni de pornire în multe alte țări.