Definiția de blocare a ratei ipotecare

Ce este un blocaj al ratei ipotecare în jos?

O rată de blocare a ratei ipotecare este o blocare a ratei ipotecare, cu opțiunea de a reduce rata dobânzii blocate în cazul în care ratele dobânzilor de pe piață scad în perioada de blocare. Un blocaj de rată cu o opțiune float-down poate oferi împrumutatului securitate împotriva unei creșteri în perioada de blocare a ratei, în timp ce opțiunea float-down permite împrumutatului să profite de o scădere a ratelor dobânzii în perioada de blocare.

Modul în care este structurat un blocaj al ratei ipotecare

Împrumutatul poate bloca rata creditului ipotecar, dar are, de asemenea, opțiunea de a profita de o rată mai mică dacă ratele ipotecare scad într-o anumită perioadă de timp. În perioada de blocare, care ar putea fi timpul necesar pentru procesul de subscriere, împrumutatul poate profita de o scădere a ratelor dobânzii.

Rata ipotecară flotează în jos permite debitorului să blocheze rata lor ipotecară, dar, dacă ratele scad, pot opta în plutitor pentru a avea ipoteca procesată la o rată mai mică. Cu toate acestea, împrumutatul plătește o taxă pentru flexibilitatea opțiunii float-down, care ar putea fi de câteva sute de dolari sau de câteva sute de dolari în funcție de creditor.

Ce vă spune un flotant al ratei ipotecare?

La fel ca în cazul oricărei opțiuni financiare, opțiunile float-down pentru un blocaj de rată au un cost asociat cu acestea. Drept urmare, blocajele de rată cu o opțiune float-down sunt mai scumpe decât cele de blocare fără opțiunea float-down.

Profitând de Float Down

După cum s-a menționat mai sus, împrumutatul poate solicita să își exercite opțiunea de defilare în orice moment în perioada anterioară închiderii ipotecii pentru a profita de o rată a dobânzii ipotecare mai mică. Exercitarea opțiunii float-down poate apărea încă de la o săptămână după începerea procedurii ipotecare, în funcție de termenii cu creditorul.

Este responsabilitatea debitorului de a opta pentru rata ipotecară mai mică, ceea ce înseamnă că creditorul nu are obligația de a informa debitorul că ratele au scăzut. Împrumutatul trebuie să apeleze la brokerul sau creditorul ipotecar pentru a solicita opțiunea de tip float-down. Este important să știți că împrumutatul nu va primi automat rata mai mică.

Termenii acordului ar trebui să definească intervalul de timp în care este închisă blocarea, care ar putea fi de 30 sau 60 de zile, de exemplu. Perioada de timp permite împrumutatului să profite de ratele dobânzilor îmbunătățite în timp ce cererea de ipotecă este procesată. Rata creditului ipotecar flutură în jos ajută debitorii să blocheze cea mai mică rată pe care o oferă piața înainte de închidere.

De ce un creditor ar oferi o rată de blocare a ratei ipotecare

Împrumutatorii ar putea oferi rata de blocare a debitorilor, deoarece nu doresc ca împrumutații să facă cumpărături sau să plece pentru un alt creditor sau un broker. În mod ideal, creditorul își dorește afacerea împrumutatului pe termen lung, deoarece băncile câștigă dobânda pentru ipotecă minus orice costuri pentru bancă pentru a presta ipoteca.

Când ar trebui să obțineți o blocare a ratei ipotecare

Dacă ratele ipotecare sunt fluctuante sau au crescut și au scăzut în ultimele câteva luni sau în acest an, ar putea fi un moment bun pentru a cumpăra opțiunea float down. Cu toate acestea, depinde dacă ratele au șanse de a scădea în perioada de blocare. Împrumutații se pot consulta cu diverse bănci care oferă credite ipotecare pentru a înțelege dacă creditorii cred că dobânzile ar putea crește sau scădea în următoarele câteva luni.

Dacă ratele au scăzut, s-au stabilizat și par a fi în partea de jos a ciclului ratei, probabil că nu ar avea sens să plătiți câteva sute de dolari pentru opțiunea float-down. În mod ideal, doriți să vedeți că tarifele scad mai mult decât să plătească taxa pentru opțiunea float-down. Dacă ratele ipotecare au scăzut de la 5, 10% la 5, 00% în timpul procesului de subscriere; de exemplu, s-ar putea să nu fie suficient de o mișcare a ratelor pentru a compensa costul opțiunii de plutire.

Cu toate acestea, dacă se estimează că ratele ar putea scădea la 4, 60% de la 5, 10% în timpul procesului de subscriere, economiile pe termen lung ar fi probabil să eclipseze taxa pentru float-down, ceea ce o face o opțiune bună.

Este important să comparați toate tipurile de credite ipotecare, deoarece includerea unei opțiuni float-down poate avea o cheltuială mai mare în comparație cu alte credite ipotecare. În cazul în care există încă o marjă liberă pentru ca ratele dobânzilor să scadă, opțiunea float-down ar putea avea sens. Cu toate acestea, dacă piețele s-au lovit deja, o rată de blocare ar putea fi suficientă.

Cheie de luat cu cheie

• O rată de blocare a ratei ipotecare este o blocare a ratei ipotecare, cu opțiunea de a reduce rata dobânzii blocate în cazul în care ratele dobânzilor de pe piață scad în perioada de blocare.
• Un blocaj de rată cu o opțiune float-down poate oferi împrumutatului securitate împotriva unei creșteri în perioada de blocare a ratei, în timp ce opțiunea float-down permite împrumutatului să profite de o scădere a ratelor dobânzii în perioada de blocare.
• O limitare a nivelului de blocare a ratei ipotecare este că împrumutatul ar putea plăti sute de dolari pentru un serviciu care nu este folosit. Dacă împrumutatul lipsește din float down, iar ratele scad cu jumătate de procent sau mai mult, există întotdeauna opțiunea de a refinanța ipoteca și de a profita de rata mai mică.

Exemplu de blocare a ratei ipotecare în jos

Un împrumutat a găsit o casă, a făcut o ofertă și este acum în proces de subscriere a ipotecii înainte de închiderea în treizeci de zile. Împrumutatul decide să profite de o opțiune de tip float-down, deoarece ratele dobânzilor au scăzut în ultimele luni.

• Rata de blocare a ipotecii este de 4, 25% pentru 30 de ani.
• Împrumutatul plătește o taxă pentru opțiunea de a reduce rata de blocare a ipotecii.
• Două săptămâni mai târziu, ratele ipotecare scad până la 3, 80%, iar împrumutatul exercită opțiunea pentru reducerea plutirii.
• La închidere, rata creditului ipotecar este stabilită la 3, 80% pentru durata de viață a ipotecii. Cu alte cuvinte, 3, 80% este rata fixă ​​pentru viața ipotecară.

Diferența dintre un blocaj al ratei ipotecare și o ipotecă convertibilă cu rată ajustabilă

Un ARM convertibil este o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) care oferă împrumutatului opțiunea de a se converti într-o ipotecă cu rată fixă. ARM convertibile sunt comercializate ca o modalitate de a profita de scăderea ratelor dobânzilor și includ, de obicei, condiții specifice. Instituția financiară percepe în general o taxă pentru a schimba ARM la o ipotecă cu rată fixă.

O ipotecă cu rată ajustabilă începe cu o rată introductivă de „teaser” mult mai mică, dar după o perioadă stabilită (de obicei cinci ani), rata este ajustată în funcție de un indice plus o marjă. Rata este, în general, ajustată la fiecare șase luni și poate urca sau coborî în funcție de condițiile prezentate în contract.

Fluturarea ratei ipotecare începe să se încadreze cu blocarea ratei sau cu o ipotecă cu rată fixă, dar împrumutatul are opțiunea de a exercita opțiunea de a lua o rată mai mică în cazul scăderii ratelor. Cu toate acestea, odată cu închiderea ratei ipotecare, floarea scade, opțiunea de a obține rata mai mică expiră de obicei în termen de 30 până la 60 de zile. Pe de altă parte, ARM convertibil permite împrumutatului să profite de rate mai mici timp de câțiva ani înainte de a trece la o ipotecă cu rată fixă.

Limitări ale utilizării unui blocaj al ratei ipotecare

O limitare a nivelului de blocare a ratei ipotecare este că împrumutatul ar putea plăti sute de dolari pentru un serviciu care nu este folosit. Dacă ratele au scăzut sau sunt la valori minime istorice, s-ar putea să nu aibă sens să plătiți taxa pentru opțiunea float-down.

De asemenea, împrumutatul poate refinanța întotdeauna ipoteca dacă ratele scad suficient de scăzute pentru a economisi banii debitorului pe termen lung și suficient pentru a acoperi costurile de închidere a unei noi ipoteci. Mulți creditori vor permite unui împrumutat să refinanțeze încă din șase luni de la închiderea ipotecii. Cu alte cuvinte, dacă pierdeți float down, iar ratele scad cu jumătate de procent sau mai mult, puteți oricând să refinați și să profitați de rata mai mică.

Termeni înrudiți

Blocarea ratei ipotecare O blocare a ratei ipotecare este definită ca o rată a dobânzii neschimbată convenită de creditor și împrumutat în timpul procesului ipotecar. mai mult Blocarea împrumutului Un blocaj de împrumut se referă la promisiunea creditorului de a oferi unui împrumutat o rată a dobânzii specificată pe o ipotecă și de a deține această rată pentru o perioadă de timp convenită. mai mult Înțelegerea depozitelor de blocare a ratei ipotecare Un depozit de blocare a ratei ipotecare este definit ca o taxă pe care un creditor o taxează pe un debitor să blocheze o rată a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp, de obicei până la fondurile ipotecare. mai mult Perioada de blocare Perioada de blocare este fereastra de timp în care un creditor ipotecar trebuie să țină o ofertă de împrumut specifică deschisă unui împrumutat. mai mult ARM convertibil Un ARM convertibil este o ipotecă cu rată ajustabilă, cu opțiunea de a converti la o ipotecă cu rată fixă ​​după o perioadă de timp specificată. mai mult Înțelegerea ipotecilor cu rate variabile O ipotecă cu rată variabilă este definită ca un tip de împrumut la domiciliu în care rata dobânzii nu este fixată. mai multe link-uri partenere