Certificate de credit ipotecar
În America de Nord, un certificat de credit ipotecar, numit și MCC, este un document furnizat de creditorul ipotecar originar împrumutatului care transformă direct o parte din dobânda ipotecară plătită de împrumutat într-un credit fiscal nerambursabil. Cumpărătorii de locuințe cu venituri mici sau moderate pot utiliza un program de certificat de credit ipotecar (MCC) pentru a-i ajuta să-și cumpere o casă. Certificatele de credit ipotecar pot fi emise fie de către brokerii de împrumut, fie de către creditorii înșiși, însă nu sunt un produs de împrumut.
Cum funcționează certificatele de credit ipotecar
Certificatele de credit ipotecar sunt concepute pentru a ajuta cumpărătorii de acasă să se califice pentru un împrumut la domiciliu prin reducerea obligațiilor fiscale sub cele pe care altfel ar trebui să le plătească. Termenul de „certificat de credit ipotecar” este uneori folosit și pentru a face referire la creditul fiscal pe care îl permite să primească debitorii eligibili. Împrumutații pot primi un credit fiscal pentru dolari pentru o parte din dobânda ipotecară pe care o plătesc în fiecare an.
Cheie de luat cu cheie
Împrumutații calificați cu venituri limitate pot utiliza un certificat de credit ipotecar pentru a face achiziționarea unei case mai accesibile.
Împrumutații trebuie să îndeplinească liniile directoare specifice, inclusiv limitele de venit, pentru a se califica pentru un certificat de credit ipotecar.
Programele cu certificate de credit ipotecar (MCC) pot varia de la un stat la altul, iar MCC-urile sunt cel mai adesea avantajoase pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, deși alți cumpărători nu ar trebui să excludă calificarea pentru aceștia.
Împrumutații pot obține un credit fiscal maxim de 2.000 USD în fiecare an. Valoarea exactă a creditului fiscal pe care îl va primi un împrumutat este calculată printr-o formulă care ține cont de valoarea ipotecii, rata dobânzii ipotecare și procentul certificatului de credit ipotecar. Procentul ratei creditului depinde de valoarea creditului ipotecar inițial.
consideratii speciale
Procedural vorbind, debitorii solicită certificate de credit ipotecar cu creditorul inițiator după semnarea contractului de achiziție, dar înainte de momentul închiderii. Partea care administrează programul certificatului de ipotecă percepe o taxă nerambursabilă pentru acest serviciu. Aprobarea de stat sau locală care poate fi acordată poate fi valabilă până la 120 de zile și este de obicei transferată unei alte proprietăți dacă împrumutul curent nu se închide. Un program de certificare de credit ipotecar are criterii de venituri și prețuri de achiziție pe care cumpărătorii trebuie să le îndeplinească pentru a se califica.
Împrumutații care nu sunt cumpărători pentru prima dată pot fi în continuare în măsură să se califice pentru un certificat de credit ipotecar dacă achiziționează o proprietate într-o zonă care a fost desemnată în dificultate economică.
Prin reducerea obligației fiscale federale a cumpărătorului, certificatul de credit ipotecar și scutirea de impozit pe care le permite, în esență, pot ajuta la subvenționarea sau compensarea unei porțiuni din plata lunară a creditului ipotecar. Această datorie fiscală redusă poate chiar ajuta debitorii să se califice pentru un împrumut în timpul procesului de aprobare inițială.
După ce obțin un certificat de credit ipotecar, împrumutatul poate continua să-l folosească pentru a profita de creditul fiscal în fiecare an, atât timp cât își păstrează dobânda la împrumut în timp ce rămâne în casă și îl ocupă ca reședință principală. Dacă împrumutatul refinanțează împrumutul, certificatul de credit ipotecar poate fi, de obicei, reeditat în majoritatea cazurilor.