microfinanțare
Microfinanțarea, numită și microcredit, este un tip de serviciu bancar furnizat persoanelor sau grupurilor șomere sau cu venituri mici, care altfel nu ar avea acces la servicii financiare. În timp ce instituțiile care participă în domeniul microfinanțării furnizează cel mai adesea împrumuturi - microloanele pot varia de la o valoare de până la 100 USD până la 25.000 USD - multe bănci oferă servicii suplimentare, precum conturi de verificare și economii, precum și produse de microasigurare, iar unele chiar oferă educație financiară și de afaceri. Scopul microfinanțării este de a oferi oamenilor săraci posibilitatea de a deveni autosuficienți.
01:14microfinanțare
Înțelegerea microfinanțării
Serviciile de microfinanțare sunt furnizate șomerilor sau persoanelor cu venituri mici, deoarece majoritatea celor prinși în sărăcie sau care au resurse financiare limitate nu au venituri suficiente pentru a face afaceri cu instituțiile financiare tradiționale. În ciuda faptului că sunt excluse de la serviciile bancare, cei care trăiesc cu cel puțin 2 dolari pe zi încearcă să economisească, să împrumute, să achiziționeze credit sau asigurare și efectuează plăți pe datoria lor. Astfel, mulți oameni săraci se uită, de regulă, la familie, prieteni și chiar rechini de împrumut (care adesea percep rate de dobândă exorbitante) pentru ajutor.
Microfinanțarea le permite oamenilor să ia împrumuturi rezonabile pentru întreprinderile mici în condiții de siguranță și într-o manieră care să fie în concordanță cu practicile de creditare etică. Deși există în întreaga lume, majoritatea operațiunilor de microfinanțare apar în țări în curs de dezvoltare, precum Uganda, Indonezia, Serbia și Honduras. Multe instituții de microfinanțare se concentrează mai mult pe ajutorarea femeilor.
Cheie de luat cu cheie
- Microfinanțarea este un serviciu bancar oferit persoanelor sau grupurilor șomere sau cu venituri mici, care altfel nu ar avea acces la servicii financiare.
- permite oamenilor să ia împrumuturi rezonabile pentru întreprinderile mici în condiții de siguranță și într-o manieră compatibilă cu practicile de creditare etică.
- Majoritatea operațiunilor de microfinanțare apar în țările în curs de dezvoltare, precum Uganda, Indonezia, Serbia și Honduras.
- Ca și creditorii convenționali, microfinanțatorii percep dobânda la împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice.
- Banca Mondială estimează că peste 500 de milioane de oameni au beneficiat de operațiuni legate de microfinanțare.
Cum funcționează microfinanțarea
Organizațiile de microfinanțare susțin un număr mare de activități care variază de la furnizarea elementelor de bază - cum ar fi conturile bancare și conturile de economii - până la capitalul de pornire pentru întreprinzătorii de afaceri mici și programele educaționale care învață principiile investiției. Aceste programe se pot concentra pe abilități precum contabilitatea, gestionarea fluxurilor de numerar și abilități tehnice sau profesionale, cum ar fi contabilitatea. Spre deosebire de situațiile tipice de finanțare, în care creditorul este preocupat în principal de împrumutatul care are suficiente garanții pentru a acoperi împrumutul, multe organizații de microfinanțare se concentrează pe a ajuta antreprenorii să aibă succes.
În multe cazuri, persoanele care solicită ajutor din partea organizațiilor de microfinanțare trebuie să primească mai întâi o clasă de bază de gestionare a banilor. Lecțiile acoperă înțelegerea ratelor dobânzilor, conceptul de flux de numerar, modul în care funcționează acordurile de finanțare și conturile de economii, cum se bugetează și cum se gestionează datoria.
Odată educați, clienții pot solicita împrumuturi. La fel cum s-ar găsi la o bancă tradițională, un ofițer de împrumut ajută debitorii cu cereri, supraveghează procesul de creditare și aprobă împrumuturi. Împrumutul tipic, uneori la fel de puțin de 100 de dolari, poate să nu pară mult pentru unii oameni din lumea dezvoltată, dar pentru mulți oameni săraci, această cifră este adesea suficientă pentru a începe o afacere sau a se angaja în alte activități profitabile.
Termeni de împrumut pentru microfinanțare
Ca și creditorii convenționali, microfinanțatorii trebuie să perceapă dobândă pentru împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice cu plăți datorate la intervale regulate. Unii creditori solicită beneficiarilor împrumutului să rezerve o parte din venitul lor într-un cont de economii, care poate fi folosit ca asigurare în cazul în care clientul implică un defect. Dacă împrumutatul restituie împrumutul cu succes, atunci tocmai au acumulat economii suplimentare.
Deoarece mulți solicitanți nu pot oferi garanții, microlenderii reunesc deseori împrumutatorii împreună ca un tampon. După ce au primit împrumuturi, destinatarii își restituiesc datoriile împreună. Deoarece succesul programului depinde de contribuțiile tuturor, acest lucru creează o formă de presiune de la egal la egal care poate contribui la asigurarea rambursării. De exemplu, dacă o persoană are probleme să-și folosească banii pentru a începe o afacere, acea persoană poate solicita ajutor de la alți membri ai grupului sau de la ofițerul de credite. Prin rambursare, beneficiarii creditelor încep să dezvolte un istoric de credit bun, ceea ce le permite să obțină împrumuturi mai mari în viitor.
Interesant este că, deși acești împrumutați se califică adesea ca fiind foarte săraci, sumele de rambursare ale microloanelor sunt de cele mai multe ori mai mari decât rata medie de rambursare pentru mai multe forme convenționale de finanțare. De exemplu, instituția de microfinanțare Opportunity International a raportat rate de rambursare de aproximativ 98, 9 la sută în 2016.
Căutați să investiți în viitor și să vă gestionați economiile? Cursul Master Your Money de la Investopedia Academy vă oferă mai mult de 20 de ore de videoclipuri și lecții interactive pentru a vă ajuta să vă controlați finanțele și să vă creșteți puterea de câștig!
Istoricul microfinanțării
Microfinanțarea nu este un concept nou. Operații mici există încă din secolul al XVIII-lea. Prima apariție a microlendirii este atribuită sistemului irlandez de împrumut, introdus de Jonathan Swift, care a căutat să îmbunătățească condițiile pentru cetățenii irlandezi săraci. În forma sa modernă, microfinanțarea a devenit populară pe scară largă în anii '70.
Prima organizație care a primit atenție a fost Banca Grameen, care a fost începută în 1976 de Muhammad Yunus în Bangladesh. Pe lângă furnizarea de împrumuturi clienților săi, Grameen Bank sugerează, de asemenea, că clienții săi subscrie la „16 decizii”, o listă de bază a căilor prin care săracii își pot îmbunătăți viața.
Cele „16 decizii” abordează o mare varietate de subiecți, variind de la o cerere de a opri practica emiterii de zestre în căsătoria unui cuplu, până la păstrarea apei potabile sanitare. În 2006, Premiul Nobel pentru Pace a fost acordat atât Yunusului, cât și Grameen Bank pentru eforturile depuse în dezvoltarea sistemului de microfinanțare.
Microfinanțarea SKS din India servește, de asemenea, unui număr mare de clienți săraci. Format în 1998, a devenit una dintre cele mai mari operațiuni de microfinanțare din lume. SKS funcționează într-un mod similar cu Grameen Bank, reunind toți debitorii în grupuri de cinci membri care lucrează împreună pentru a se asigura că împrumuturile lor sunt rambursate.
Există alte operațiuni de microfinanțare în întreaga lume. Unele organizații mai mari colaborează îndeaproape cu Banca Mondială, în timp ce alte grupuri mai mici operează în diferite țări. Unele organizații permit creditorilor să aleagă exact pe cine doresc să sprijine, clasificând debitorii cu criterii precum nivelul sărăciei, regiunea geografică și tipul afacerilor mici.
Altele sunt foarte specifice. Există organizații din Uganda, de exemplu, care se concentrează pe furnizarea de capital femeilor pentru a întreprinde proiecte precum cultivarea vinetelor și deschiderea de mici cafenele. Unele grupuri își concentrează eforturile doar pe întreprinderile al căror obiectiv este de a îmbunătăți comunitatea generală prin inițiative precum oferirea de educație, formare profesională și de lucru către un mediu mai bun.
Beneficiile microfinanțării
Banca Mondială estimează că peste 500 de milioane de persoane au beneficiat direct sau indirect de operațiuni legate de microfinanțare. International Finance Corporation (IFC), parte a grupului mai mare al Băncii Mondiale, estimează că, începând cu 2014, peste 130 de milioane de persoane au beneficiat direct de operațiuni legate de microfinanțare. Cu toate acestea, aceste operațiuni sunt disponibile numai pentru aproximativ 20% din cele trei miliarde de persoane care se califică ca fiind printre săracii lumii.
Pe lângă furnizarea de opțiuni de microfinanțare, IFC a ajutat la înființarea sau îmbunătățirea birourilor de raportare a creditului în 30 de țări în curs de dezvoltare. De asemenea, a susținut adăugarea de legi relevante în 33 de țări care guvernează activitățile financiare.
Beneficiile microfinanțării se extind dincolo de efectele directe de a oferi oamenilor o sursă de capital. Antreprenorii care creează afaceri de succes, la rândul lor, creează locuri de muncă, comerț și îmbunătățiri economice în cadrul unei comunități. Consolidarea femeilor în special, așa cum fac multe organizații de microfinanțare, poate duce la mai multă stabilitate și prosperitate pentru familii.
Controversa pentru profit
Deși există nenumărate povești de succes înfiorătoare, de la micro-antreprenori care își încep propria activitate de aprovizionare cu apă în Tanzania, la un împrumut de 1.500 USD care a permis unei familii să deschidă un restaurant pentru grătar în China, pentru ca imigranții din Statele Unite să își poată construi propriile afaceri., microfinanțarea a căzut uneori sub critică.
În timp ce ratele dobânzilor la microfinanțare sunt, în general, mai mici decât băncile convenționale ”, criticii au taxat că aceste operațiuni scot bani din săraci - mai ales că tendința instituțiilor de microfinanțare pentru profit, precum BancoSol în Bolivia și SKS-ul mai sus menționat (care de fapt a început ca organizație nonprofit (NPO), dar a devenit pentru profit în 2003.)
Unul dintre cele mai mari și mai controversate este Compartamos Banco din Mexic. Banca a fost înființată în 1990 ca un non-profit. Cu toate acestea, 10 ani mai târziu, conducerea a decis să transforme întreprinderea într-o companie tradițională, cu profit. În 2007, a intrat public la Bursa de valori din Mexic, iar oferta publică inițială (IPO) a strâns peste 400 de milioane de dolari. La fel ca majoritatea altor companii de microfinanțare, Compartamos Banco acordă împrumuturi relativ mici, servește o clientelă în mare parte feminină și adună împrumutați în grupuri.
Principala diferență constă în modul în care utilizează fondurile pe care le plasează în dobânzi și rambursări. Ca orice companie publică, le distribuie acționarilor. În schimb, instituțiile nonprofit iau o poziție mai filantropă în ceea ce privește profiturile, folosindu-le pentru a extinde numărul de persoane pe care le ajută sau pentru a crea mai multe programe. În afară de Compartamos Banco, multe instituții financiare majore și alte corporații mari au lansat departamente de microfinanțare pentru profit, inclusiv CitiGroup, Barclays și General Electric, de exemplu. Alte companii au creat fonduri mutuale care investesc în principal în firme de microfinanțare.
Compartamos Banco și colegii săi pentru profit au fost criticați de mulți, inclusiv de bunicul microfinanțării moderne, Muhammad Yunus. Teama imediată și pragmatică este că, din dorința de a câștiga bani, bancherii mari din microfinanțare vor percepe ratele dobânzilor mai mari care pot crea o capcană a datoriei pentru debitorii cu venituri mici. Dar Yunus și alții au, de asemenea, o preocupare mai fundamentală: faptul că stimulentul pentru microcredit ar trebui să fie reducerea sărăciei, nu profitul. Prin natura lor - și prin obligația lor față de acționari - aceste firme tranzacționate public lucrează împotriva misiunii inițiale de microfinanțare, ajutând pe cei săraci mai presus de toate.
Ca răspuns, Compartamos și alți microfinanțatori pentru profit contravin că comercializarea le permite să funcționeze mai eficient și să atragă mai mult capital apelând la investitori în căutare de profit. Devenind o afacere profitabilă, argumentul lor este valabil, o bancă de microfinanțare este în măsură să-și extindă sfera, oferind mai mulți bani și mai multe împrumuturi solicitanților cu venituri mici. Deocamdată, totuși, microfinanțatorii caritabili și comercializați coexistă.
Alte preocupări
Pe lângă diviziunea dintre întreprinderile non-profit și cele pentru microfinanțare pentru profit, există alte critici. Unii spun că microloanele individuale de 100 de dolari nu sunt suficienți bani pentru a oferi independență - mai degrabă, ei țin destinatarii care lucrează în meserii la nivel de subzistență sau acoperă doar nevoile de bază, cum ar fi hrana și adăpostul.
O abordare mai bună, susțin acești critici, este crearea de locuri de muncă prin construirea de noi fabrici și producerea de bunuri noi. Aceștia citează exemplele din China și India, în care dezvoltarea marilor industrii a dus la angajare stabilă și salarii mai mari, ceea ce la rândul său a ajutat milioane să iasă din cele mai scăzute niveluri de sărăcie.
Alți critici au spus că prezența plăților de dobândă, oricât de scăzută, este încă o povară. În ciuda ratelor de rambursare sănătoase, există totuși debitori care nu pot rambursa sau nu pot rambursa împrumuturi din cauza eșecului lor, a catastrofelor personale sau din alte motive. Deci, această datorie adăugată poate face beneficiarii de microcredit și mai săraci decât atunci când au început.