Definiția serviciului de împrumut
Serviciul de împrumut se referă la aspectele administrative ale unui împrumut din momentul în care veniturile sunt dispersate până la plata împrumutului. Serviciul de împrumut include trimiterea de declarații de plată lunare și colectarea plăților lunare, păstrarea evidenței plăților și soldurilor, colectarea și plata impozitelor și a asigurărilor (și gestionarea fondurilor de plată și impozitului), remiterea fondurilor către deținătorul notei și urmărirea delincvențelor.
Serviciile de împrumut ca funcție pot fi efectuate de către bancă sau instituția financiară care a emis creditele, o entitate nebancară specializată în prestarea de împrumuturi sau un sub-prestator care funcționează ca un furnizor terț pentru instituția de creditare. Serviciul de împrumut se poate referi, de asemenea, la obligația împrumutatului de a efectua plăți în timp util ale principalului și dobânzii la un împrumut, ca o modalitate de a menține bonitatea de credit cu agenții de credit și agențiile de rating.
Cum funcționează prestarea de împrumuturi
Servicii de împrumut au fost considerate în mod tradițional ca o funcție de bază deținută în cadrul băncilor. Băncile au emis împrumutul inițial, astfel că a avut sens că vor fi responsabili de gestionarea împrumutului. Desigur, acest lucru a fost înainte de o schimbare pe scară largă a naturii bancarilor și finanțelor în general. Odată ce împrumuturile - și în special creditele ipotecare - au fost reambalate în valori mobiliare și vândute din cărțile unei bănci, prestarea împrumuturilor s-a dovedit a fi o linie de afaceri mai puțin profitabilă decât originea noilor împrumuturi. Deci, partea de deservire a împrumutului din ciclul de viață al împrumutului a fost separată de la origine și deschisă pe piață. Având în vedere sarcina de înregistrare a serviciilor de împrumut și schimbările de obiceiuri și așteptările debitorilor, industria a devenit în special dependentă de tehnologie și software.
Servicii de împrumut au fost realizate în mod tradițional de către creditorii (băncile mari), dar jucătorii mai mici, regionali și agenții nebancari se deplasează în spațiu.
Servicii de împrumut ca afacere
Servicii de împrumut este acum o industrie în sine. Serviciile de împrumut sunt compensate prin păstrarea unui procent relativ mic din fiecare plată periodică a împrumutului, cunoscută sub denumirea de taxa de serviciu sau banda de deservire. Aceasta este de obicei 0, 25% până la 0, 5% din plata periodică a dobânzii. De exemplu, dacă soldul restant al unei credite ipotecare este de 100.000 USD și taxa de serviciu este de 0, 25%, prestatorul are dreptul să rețină (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD din următoarea plată periodică înainte de a trece suma rămasă către titularul notei .
Tranzacțiile de servicii de împrumut pe piața secundară seamănă mai mult cu titlurile de credit ipotecare (MBS). Evaluarea serviciilor de creditare ipotecară este similară cu evaluarea benzilor cu dobândă MBS. Benzile de deservire sunt supuse unui mare risc de plată anticipată și tind să prezinte convexitate negativă.
Dimensiunea și tendințele pieței serviciilor de împrumut
Creditele ipotecare reprezintă cea mai mare parte a pieței serviciilor de împrumuturi, care se ridică la trilioane de dolari în împrumuturi la domiciliu, deși deservirea de împrumuturi pentru studenți este, de asemenea, o afacere foarte mare. Începând cu anul 2018, doar trei companii au fost responsabile de colectarea plăților la 93% din împrumuturile studentului restante de la buget, în valoare de 950 de miliarde de dolari de la aproximativ 30 de milioane de debitori. Între timp, tendința printre marii prestatori de credite ipotecare este să se retragă încet de pe piață, ca răspuns la îngrijorările de reglementare. În locul lor, băncile regionale mai mici și serviciile nebancare se deplasează în spațiu.
Întreținerea împrumutului după derularea creditului ipotecar
Rezolvarea creditelor ipotecare a adus un control sporit asupra practicii securitizării și transferului obligațiilor de serviciu de împrumut. Drept urmare, costul serviciilor de împrumut a crescut în comparație cu nivelurile anterioare crizei și există întotdeauna potențialul unei reglementări mai mari. Serviciile de împrumut au inclus tehnologia pentru a încerca să reducă costurile de conformitate. Unele bănci au fost, de asemenea, reorientate cu privire la deservirea propriului portofoliu de împrumuturi pentru a menține conexiunea cu clienții lor cu amănuntul.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.