Raportul împrumut-depozit (LDR)
Raportul împrumut-depozit (LDR) este utilizat pentru a evalua lichiditatea unei bănci prin compararea împrumuturilor băncii cu depozitele totale pentru aceeași perioadă. LDR este exprimat în procente. Dacă raportul este prea mare, înseamnă că banca nu poate avea suficientă lichiditate pentru a acoperi cerințele neprevăzute ale fondului. În schimb, dacă raportul este prea scăzut, banca nu poate câștiga atât cât ar putea fi.
1:10Explicarea raportului împrumut-depozit
Formula și calculul pentru LDR
LDR = Total împrumuturi Depozite totale \ begin {aliniat} și \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total împrumuturi}} {\ text {Total depozite}} \\ \ end {aliniat} LDR = Depozite totale Împrumuturi totale
Pentru a calcula raportul împrumut-depozit, împărțiți suma totală a împrumuturilor băncii la valoarea totală a depozitelor pentru aceeași perioadă. Puteți găsi cifrele în bilanțul băncii. Împrumuturile sunt listate ca active, în timp ce depozitele sunt listate ca pasive.
Ce vă spune LDR?
Un raport împrumut-depozit arată capacitatea băncii de a acoperi pierderile și retragerile împrumuturilor de către clienții săi. Investitorii monitorizează LDR-ul băncilor pentru a se asigura că există o lichiditate adecvată pentru a acoperi împrumuturile în cazul unei crize economice care duce la neplăcerile creditelor.
De asemenea, LDR ajută să arate cât de bine atrage și păstrează clienții o bancă. Dacă depozitele unei bănci cresc, se îmbarcă bani noi și clienți noi. În consecință, banca va avea probabil mai mulți bani pentru a împrumuta, ceea ce ar trebui să crească câștigurile. Deși este contraintuitiv, împrumuturile sunt un atu pentru o bancă, deoarece băncile obțin venituri din dobânzi din împrumuturi. În schimb, depozitele sunt pasive, deoarece băncile trebuie să plătească o rată a dobânzii la depozitele respective, deși cu o rată scăzută.
LDR poate ajuta investitorii să stabilească dacă o bancă este administrată corect. Dacă banca nu-și mărește depozitele sau depozitele sale se micșorează, banca va avea mai puțini bani pentru împrumut. În unele cazuri, băncile vor împrumuta bani pentru a-și satisface cererea de împrumuturi în încercarea de a stimula venitul din dobânzi. Cu toate acestea, dacă o bancă folosește datoria pentru a-și finanța operațiunile de creditare în loc de depozite, banca va avea costuri de deservire a datoriilor, deoarece va trebui să plătească dobândă la datorie.
Drept urmare, o bancă care împrumută bani pentru a-i împrumuta clienților, va avea de obicei marje de profit mai mici și mai multe datorii. O bancă ar folosi mai degrabă depozitele pentru a împrumuta, deoarece ratele dobânzilor plătite deponenților sunt mult mai mici decât ratele pe care le-ar percepe pentru împrumutul banilor. LDR îi ajută pe investitori să vadă băncile care au suficiente depozite la îndemână pentru a împrumuta și nu vor trebui să recurgă la creșterea datoriei.
LDR adecvat este un echilibru delicat pentru bănci. Dacă băncile împrumută prea mult din depozitele lor, s-ar putea să se extindă, în special într-o criză economică. Cu toate acestea, dacă băncile împrumută prea puține depozite, acestea ar putea avea costuri de oportunitate, deoarece depozitele lor ar sta pe bilanțul lor fără să obțină venituri. Băncile cu un raport scăzut al LTD ar putea avea venituri din dobânzi mai mici, ceea ce duce la câștiguri mai mici.
Factorii multipli pot determina modificări ale raporturilor împrumut-depozit. Condițiile economice pot avea impact asupra cererii de împrumuturi, precum și cât de mult depun investitorii. Dacă consumatorii sunt șomeri, este puțin probabil să își crească depozitele. Banca Federal Reserve reglementează politica monetară prin majorarea și scăderea ratelor dobânzii. Dacă ratele sunt mici, cererea de împrumut ar putea crește în funcție de condițiile economice. Pe scurt, există mulți factori externi care influențează LDR-ul unei bănci.
Ce este un LDR ideal?
De obicei, raportul ideal între împrumut și depozit este de 80% la 90%. Un raport împrumut-depozit de 100% înseamnă o bancă împrumutată un dolar clienților pentru fiecare dolar primit în depozitele primite. De asemenea, înseamnă că o bancă nu va avea rezerve semnificative disponibile pentru situații preconizate sau neașteptate.
Regulamentele determină, de asemenea, modul în care sunt administrate băncile și, în final, raporturile dintre împrumuturi și depozite. Oficiul controlorului monedei, Consiliul guvernatorilor sistemului de rezerve federale și Corporația federală de asigurare a depozitelor nu stabilesc raporturi minime sau maxime de împrumut-depozit pentru bănci. Cu toate acestea, aceste agenții monitorizează băncile pentru a vedea dacă raporturile lor sunt conforme cu secțiunea 109 din Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Eficiency Act din 1994 (Interstate Act).
Cheie de luat cu cheie
- Raportul împrumut-depozit este utilizat pentru a evalua lichiditatea unei bănci prin compararea împrumuturilor băncii cu depozitele totale pentru aceeași perioadă.
- Pentru a calcula raportul împrumut-depozit, împărțiți suma totală a împrumuturilor băncii la valoarea totală a depozitelor pentru aceeași perioadă.
- De obicei, raportul ideal între împrumut și depozit este de 80% la 90%. Un raport împrumut-depozit de 100 la sută înseamnă o bancă a împrumutat un dolar clienților pentru fiecare dolar primit în depozitele primite.
Exemplu de LDR
Dacă o bancă are 500 milioane USD în depozite și 400 milioane USD în împrumuturi, raportul LDR al băncii ar fi calculat prin împărțirea creditelor totale la depozitele sale totale.
LDR = 400 milioane USD 500 milioane USD = .8 = 80% \ begin {aliniat} și \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {milioane}} {\ 500 $ \ text {milioane}} = .8 = 80 \% \\ \ end {aliniat} LDR = 500 milioane USD 400 milioane USD = .8 = 80%
Raport LDR vs. LTV
Raportul împrumut la valoare (LTV) este o evaluare a riscului de creditare pe care instituțiile financiare și alți creditori îl examinează înainte de a aproba o ipotecă. În mod obișnuit, evaluările cu raporturi LTV ridicate prezintă un risc mai mare și, prin urmare, dacă se aprobă ipoteca, împrumutul costă mai mult împrumutatul.
Raportul LTV măsoară valoarea proprietății față de valoarea împrumutului, în timp ce măsura LDR are capacitatea unei bănci de a-și acoperi împrumuturile cu depozitele sale.
Limitările LDR
LDR îi ajută pe investitori să evalueze starea de sănătate a bilanțului băncii, dar există limitări ale raportului. LDR nu măsoară calitatea creditelor pe care o bancă le-a emis. LDR nu reflectă, de asemenea, numărul de împrumuturi neplătite sau care ar putea fi delincente în plățile lor.
Ca și în cazul tuturor raporturilor financiare, LDR este cel mai eficient în comparație cu băncile de aceeași dimensiune și cu un machiaj similar. De asemenea, este important ca investitorii să compare multiple valori financiare atunci când compară băncile și iau decizii de investiții.
Exemplu real din LDR
La 31/12/2018, Bank of America Corporation (BAC) și-a raportat rezultatele financiare conform declarației 8K și avea următoarele numere.
- Total împrumuturi: 946, 9 miliarde USD
- Depozite totale: 1.381, 50 miliarde USD
- LDR al Bank of America este calculat după cum urmează: 946, 9 USD / 1.381, 50 USD
- LDR = 68, 5%
Raportul ne spune că Bank of America a împrumutat aproximativ 70% din depozitele sale până la sfârșitul anului 2018.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.