Am intrat într-o sumă mare de bani. Ar trebui să investesc sau să-mi plătesc ipoteca?

Nu există un răspuns simplu la această întrebare, deoarece depinde de o serie de factori cheie, și anume aspectele sau criteriile ipotecii și investițiilor dvs. Prin ilustrarea acestor factori veți fi mai bine înarmați pentru a face această alegere. Întrebarea se rezumă la: Care dintre acestea - investiția sau rambursarea creditului ipotecar - profită mai mult de banii primiți?

O plată ipotecară conține două aspecte - rambursarea capitalului și cheltuiala cu dobânzile - care este percepută de instituția financiară care deține ipoteca dvs. Rambursarea principală se îndreaptă către prețul de achiziție al locuinței, iar dobânda este cheltuiala pentru împrumutul banilor.

Să presupunem că ați primit o sumă forfetară de 50.000 de dolari și ați mai rămas 10 ani pentru ipoteca dvs. Dacă ar fi să plătești pentru asta astăzi, te-ar costa 50.000 USD în principal. Dacă ați continua să efectuați plăți lunare până la sfârșitul ipotecii, ați ajunge să plătiți în plus 15.000 de dolari în plată de dobânzi (valoarea dobânzii pe care o plătiți depinde de rata creditului ipotecar). Folosirea aia de 50.000 de dolari pentru a o plăti astăzi aduce economii de 15.000 de dolari în cheltuielile cu dobânzile viitoare.

Cealaltă parte a întrebării este investiția. Există mai mulți factori de cântărit atunci când evaluați o investiție. Primul este rentabilitatea preconizată - este atât de atrăgător, cu așteptări mari de creștere, sau se află în categoria fondurilor mutuale sau a obligațiunilor mai conservatoare? Cu cât investiția este mai atractivă, cu atât este mai probabil să investiți banii.

Dacă, de exemplu, se estimează că investiția va câștiga 10% în fiecare an pentru următorii 10 ani - aceeași lungime ca și ipoteca dvs. - 50.000 USD s-ar transforma în aproape 130.000 USD. În acest caz, ați dori să introduceți banii în investiție și să efectuați plăți periodice cu privire la ipotecă, deoarece cei 15.000 de dolari pe care îi plătiți în plăți de dobândă vă vor lăsa în continuare cu profit de 115.000 de dolari.

Cu toate acestea, o rentabilitate de 10% nu este un obiectiv foarte ușor de atins. La 5%, investiția dvs. de 50.000 USD s-ar transforma într-un pic peste 81.000 USD până la sfârșitul celor 10 ani. Cu cât randamentul investiției este mai mare, cu atât este mai probabil să investiți decât să plătiți ipoteca - dar rețineți că aceste rentabilități nu sunt niciodată garantate.

Ceea ce este important pentru luarea deciziilor dvs. este cunoașterea toleranței dvs. la risc - cu cât vă asumați mai mult, cu atât va fi mai mare rentabilitatea estimată. Piața bursieră oferă o rentabilitate interesantă, dar poate devasta, așa cum s-a întâmplat și pentru mulți investitori în 2000, când bula de punctcom a izbucnit. Dacă nu vă puteți confrunta cu riscul de a pierde un procent mare din portofoliul dvs., în timp ce tot trebuie să vă plătiți ipoteca, poate fi mai sigur să plătiți doar ipoteca și să economisiți 15.000 de dolari.

Pentru mai multe lecturi, consultați Înțelegerea structurii plății ipotecare și fiți mai repede fără ipotecă .

Consilier Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Mult depinde de natura ipotecii și de celelalte active ale tale. Dacă este o datorie scumpă (adică cu o rată a dobânzii ridicată) și aveți deja anumite active lichide, cum ar fi un fond de urgență, atunci plătiți-l. Dacă este o datorie ieftină (o rată a dobânzii scăzută) și aveți un istoric bun de a rămâne în cadrul unui buget, atunci menținerea ipotecii și investiția ar putea fi o opțiune.

Instinctul unora este doar de a scoate toate datoriile de pe placa lor, dar doriți să vă asigurați că aveți întotdeauna fonduri gata pentru a ieși într-o furtună financiară. Deci, cel mai bun curs este, de obicei, undeva între: Dacă aveți nevoie de ceva lichiditate, atunci plătiți o bucată mare din datorie și păstrați restul pentru situații de urgență și investiții. Doar asigurați-vă că aruncați o privire sinceră asupra a ceea ce veți cheltui și care sunt riscurile dvs.