Băncile de Internet: pro și contra
A decide unde să bănci începe cu o decizie cu privire la tipul de instituție pe care o dorești. Preferi o bancă cu sucursale fizice din cărămidă și mortar și propriile mașini bancomate sau o alternativă online, a cărei prezență cea mai tangibilă este site-ul sau aplicația sa?
Băncile tradiționale și online (cunoscute și sub denumirea de „directe”) oferă atât acces online la contul dvs., cât și posibilitatea de a transfera bani sau de a efectua alte sarcini cu câteva clicuri ale cursorului sau apăsări pe ecranul telefonului. Ambele sunt supuse acelorași legi și reglementări, cu conturi online numai garantate de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC), la fel ca și conturile deținute la băncile tradiționale. Securitatea este aceeași în general, ambele tipuri folosind astfel de măsuri de criptare pentru a vă proteja fondurile și identitatea.
Dar chiar dacă ambele tipuri au devenit veri apropiați în unele moduri, rămân distincții importante. Băncile directe își folosesc costurile mai mici pentru a oferi rate mai bune de dobândă și, de multe ori, taxe mai mici. Instituțiile din cărămidă și mortar oferă o gamă convenabilă de opțiuni pentru depozite și alte tranzacții - inclusiv oferirea opțiunii pentru serviciul față în față la o sucursală bancară atunci când aveți nevoie.
Cheie de luat cu cheie
- Lipsa cheltuielilor aeriene oferă băncilor de internet avantaje față de băncile tradiționale, inclusiv taxe mai mici sau mai mici și conturi cu APY-uri mai mari.
- Dezavantajele băncilor de internet includ lipsa relațiilor personale cu personalul băncii, fără bancomate proprii și servicii mai limitate.
Online Banking: istoric rapid
Pe măsură ce comercializarea internetului a evoluat la începutul anilor 1990, băncile tradiționale din cărămidă și mortar au început să investigheze modalitățile de furnizare a serviciilor online. Deși limitat la început, succesul acestor eforturi timpurii a determinat multe bănci să-și extindă prezența pe internet prin intermediul site-urilor web îmbunătățite care aveau capacitatea de a deschide noi conturi, a descărca formulare și de a procesa cereri de împrumuturi.
Cu toate acestea, destul de curând, însă, au apărut bănci doar pe internet, care oferă servicii bancare online și alte servicii financiare fără o rețea de filiale. Prima bancă directă complet funcțională asigurată de FDIC a fost Security First Network Bank, care a început operațiunile la 18 octombrie 1995. Cu costuri mai mici din cauza lipsei cheltuielilor aeriene, Security First și concurenții care au urmat-o au putut oferi mai mare dobânzile la conturile de depozit și taxele de serviciu reduse.
Pe măsură ce alegerea în băncile virtuale a crescut, la fel și entuziasmul clienților pentru serviciile bancare online. Peste 60% din deținătorii de conturi fac cel puțin o parte din activitățile lor bancare pe internet, conform ultimului raport (2017-18) privind comportamentul bancar al FDIC.
Beneficiile băncilor de internet
În ciuda prezenței virtuale în creștere a băncilor tradiționale, doar concurenții online oferă încă unele avantaje clare pentru consumatori.
Tarife mai bune, taxe mai mici
Lipsa unor infrastructuri semnificative și a costurilor generale permite băncilor directe să plătească rate mai mari ale dobânzii sau randamente procentuale anuale (APY) la economii. Cei mai generoși dintre ei oferă cu până la 1% până la 2% mai mult decât veți câștiga din conturi la o bancă tradițională, un decal care se poate adăuga cu un sold ridicat. În timp ce unele bănci directe cu APY-uri deosebit de generoase oferă doar conturi de economii, majoritatea oferă conturi de economii cu randament ridicat, certificate de depozit (CD-uri) și CD-uri fără penalități pentru retragerea anticipată.
La o bancă directă, este mai puțin probabil să fiți datoriți cu o gamă largă de taxe, cum ar fi cele pentru menținerea unui cont deschis cu un sold scăzut, efectuarea de depozite directe sau plata prin card de cec sau debit. Conturile de la băncile directe au mai multe șanse de a nu percepe solduri sau taxe de serviciu minime.
Experiențe online mai bune
Băncile tradiționale investesc puternic în îmbunătățirea prezenței și serviciilor virtuale, inclusiv lansarea de aplicații și modernizarea site-urilor web. Dar, în general, băncile directe par să păstreze un avantaj atunci când vine vorba de experiența bancară online.
Un sondaj Bain and Company al clienților bancare cu amănuntul din 2018 a descoperit că băncile tradiționale au rămas în urma băncilor directe în domeniile care au importat cel mai mult clienților, inclusiv calitatea experienței bancare și rapiditatea și simplitatea tranzacțiilor.
De la 1% la 2%
Diferența dintre ratele dobânzilor câștigate de conturile în băncile tradiționale și băncile doar pe internet.
Contra băncilor de internet
Banca cu o bancă online are, de asemenea, partea sa de dezavantaje și inconveniente.
Fără relații personale
O bancă tradițională oferă posibilitatea de a cunoaște personalul sucursalei locale. Acesta poate fi un avantaj dacă și când aveți nevoie de servicii financiare suplimentare, cum ar fi un împrumut sau dacă aveți nevoie să efectuați modificări în aranjamentele dvs. bancare. De obicei, un administrator bancar are o discreție în schimbarea condițiilor contului dvs. dacă circumstanțele personale se schimbă sau în inversarea unei taxe sau a unei taxe de serviciu obligatorii.
Mai puțină flexibilitate cu tranzacțiile
Contactul personal cu un personal bancar nu înseamnă doar să vă cunoaștem despre dvs. și finanțele dvs. Pentru unele tranzacții și probleme, este de neprețuit să vă adresați unei sucursale bancare.
Luăm, de exemplu, depunerea de fonduri, cea mai de bază a tranzacțiilor bancare. Depozitarea unui cec este posibilă la o bancă directă, utilizând aplicația sa bancară pentru a captura o imagine a cecului, atât înapoi cât și în față. Cu toate acestea, depunerea de numerar este total greoaie la multe bănci online. Așadar, merită să verificați politica băncii dacă acesta este un lucru pe care intenționați să îl faceți frecvent. Tranzacțiile internaționale pot fi, de asemenea, mai dificile sau chiar imposibile cu unele bănci directe.
Absența propriilor bancomate
Întrucât nu dispun de aparatele bancare proprii, băncile online se bazează pe faptul că clienții folosesc una sau mai multe rețele de bancomat, precum cele de la AllPoint și Cirrus. În timp ce aceste sisteme oferă acces la zeci de mii de mașini din toată țara - chiar și din întreaga lume - merită să verificați mașinile disponibile în apropierea locului în care locuiți și lucrați.
Verificați, de asemenea, eventualele taxe pe care le puteți ridica pentru utilizarea bancomatului. În timp ce multe bănci directe oferă acces gratuit la bancomatele din rețea sau vor rambursa eventualele taxe lunare pe care le suportați, există uneori limite privind numărul de tranzacții bancomate gratuite pe care le puteți efectua într-o anumită lună.
Servicii mai limitate
Este posibil ca unele bănci directe să nu ofere toate serviciile financiare complete, cum ar fi conturile de asigurare și de intermediere, pe care le oferă băncile tradiționale. Uneori, băncile tradiționale oferă servicii speciale clienților fideli, cum ar fi ratele preferate și sfaturile pentru investiții fără taxă suplimentară.
În plus, serviciile de rutină precum notarizarea și garanția semnăturii bancare nu sunt disponibile online. Aceste servicii sunt necesare pentru multe tranzacții financiare și legale.
Linia de jos
Băncile tradiționale și numai online, au ambele avantaje. Practic, trebuie să decideți dacă serviciile și atingerea personală a unei instituții din cărămidă și mortar depășesc costurile adesea mai mari, în ceea ce privește ratele dobânzilor mai mici și taxele mai numeroase, ale băncilor.
Merită, de asemenea, să vă gândiți să vă împărțiți afacerea între una. Este adevărat, este posibil ca acest aranjament să nu fie practic pentru dvs., iar taxele pentru deținerea mai multor conturi pot fi o problemă. Dar a avea conturi atât la o bancă tradițională, cât și la o bancă online poate facilita cele mai bune din ambele lumi - rate mai mari ale dobânzii, împreună cu accesul personal la ajutor cu tranzacții și probleme atunci când aveți nevoie.