Asigurarea împotriva pierderii unui gospodar
Indiferent dacă îl iubești sau îl urăști, toată lumea ar trebui să ia în considerare cumpărarea unei asigurări de viață. Din păcate, atunci când vine vorba de această asigurare, acoperirea soților care nu lucrează este adesea trecută cu vederea, mai ales dacă gospodăria are o categorie de venituri mai mici. Însă costul de înlocuire economică al soțului care nu lucrează nu ar trebui scontat niciodată.
TUTORIAL: Introducere în asigurare
Probabil ați citit articolele sau ați auzit la TV cifrele deșarte plasate pe valoarea operei de casă. Unele estimări spun că un gospodar valorează 500.000 USD sau mai mult pe an din cauza listei interminabile de sarcini și sarcini care umplu ziua unui părinte în ședere. Cu toate acestea, MSN.com pune costurile economice efective ale acestor casnici la o sumă mult mai mică de 30.000 de dolari („Ce merită un casnic? Adevărul șocant”, 2008). În acest articol, luăm o poziție între aceste două numere, în timp ce discutăm care ar fi valoarea de înlocuire economică pentru a acoperi lucrările de multe ori neprețuite ale producătorului de case pentru estimările de asigurare. (Pentru a afla ce polițe de asigurare ar trebui să cumpărați, consultați Cinci polițe de asigurare pe care toți ar trebui să le aibă și cincisprezece polițe de asigurare de care nu aveți nevoie .)
Valoarea ascunsă a îndatoririlor unui casnic
Îngrijirea copilului
În cazul în care soțul care nu lucrează al unei familii cu venituri unice cu copii mici, costul înlocuirii îndatoririlor pe care le-a îndeplinit poate fi substanțial, în special dacă familia nu are prieteni sau rude care să le poată acorda îngrijiri sau asistență. orice fel. Babycenter.com estimează că costul serviciilor de zi cu normă întreagă poate varia de la 3.000 la 15.000 dolari pe an pe copil, în funcție de locația în care este oferită îngrijirea, precum și de vârsta și numărul de copii. Desigur, dacă asistența de zi competentă nu este disponibilă, bonele pot costa și mai mult. O familie cu copii cu vârsta cuprinsă între doi, trei și cinci ani, care rămâne în afara casei, ar putea fi obligată cu ușurință să cheltuiască undeva între 10.000 și 30.000 dolari pe an pe cheltuieli de îngrijire de zi numai cel puțin în primul an sau doi, cheltuielile începând să scadă odată ce copiii ajunge la vârsta școlară. Dar acest tip de sarcină financiară pentru o familie cu venituri mici neasigurate - sau chiar cu venituri medii - poate fi devastatoare.
Sarcini de bucătar
În timp ce mesele ar putea fi incluse în costul multor facilități de zi, poate fi încă nevoie de mese în afara programului de îngrijire de zi pe care părintele rămas nu le poate oferi în mod regulat. Dacă părintele rămas trebuie să lucreze seara sau orele suplimentare pentru a face capătul, atunci cina trebuie să fie pregătită și de un terț (dacă copiii sunt prea mici pentru a o face singuri). Costul pentru acest lucru poate ajunge cu ușurință până la 100 USD pe săptămână (și 5.000 USD pe an) sau mai mult, în funcție de calitatea meselor oferite.
Serviciu de menajeră
O altă cheltuială de luat în considerare este curățarea casei, care poate costa oriunde de la 50 până la 150 USD pe curățare. Dacă casa trebuie curățată de două ori pe lună, aceasta înseamnă alte 1.200 - 3.600 USD pe an. Atunci când analizați aceste costuri, poate fi prudent să angajați o bonă cu normă întreagă, care poate găti, curăța și asigura îngrijirea copilului dacă este mai ieftină decât costul total al fiecărui serviciu furnizat separat. Biroul Slujbelor din SUA plasează costurile unei doze cu normă întreagă de la 15.900 la 29.280 de dolari.
Consilier
De asemenea, trebuie luate în considerare serviciile de consiliere pentru membrii familiei. Nu numai că gospodăria este cea care gătește, curăță și oferă servicii de babysitting - sunt, de asemenea, inima casei. Pierderea acestui membru valoros al căminului ar putea provoca repercusiuni emoționale pe care soțul rămas s-ar putea să nu le poată ocupa singur. Costul de plată pentru un consilier odată ce trece de la casă poate fi în zeci de mii de dolari - ceea ce confirmă că dragostea nu are cu adevărat preț.
Solutii posibile
Costul combinat al tuturor acestor servicii ar putea, evident, să strice familia medie cu venituri mici sau medii, fără acoperire de asigurări de viață în acest domeniu. În esență, există trei soluții posibile pentru familiile care suferă pierderea soțului care nu lucrează:
- Plătește cheltuielile din buzunar - Evident, această soluție este disponibilă doar pentru familiile înstărite sau cu clase superioare.
- Recoltare - Deși aceasta poate fi cea mai bună opțiune posibilă, este periculos să te bazezi pe acest curs de acțiune ca soluție. Chiar dacă părintele supraviețuitor se recăsătorește, este posibil ca noul soț să aibă un loc de muncă cu normă întreagă la care nu dorește să renunțe. Chiar dacă, teoretic, veniturile din acest loc de muncă ar putea fi folosite pentru a plăti cheltuielile necesare, este posibil ca noul soț să nu fie în măsură cu această idee.
- Asigurarea de viață - este probabil cea mai fiabilă și mai sigură opțiune dintre cele trei. Cantitatea de acoperire care trebuie achiziționată trebuie determinată exact în același mod ca și pentru câștigătorul: printr-o analiză de înlocuire a costurilor bazată pe nevoi. Familia trebuie să calculeze costurile aproximative care vor fi suportate în urma pierderii soțului care nu lucrează și să achiziționeze suficientă acoperire pentru a compensa aceste costuri. De exemplu, dacă costul consilierii, îngrijirea copiilor și alte servicii ajunge la 45.000 USD pe an pentru primii trei ani și va scădea ulterior, atunci cel puțin 135.000 USD de acoperire (și probabil mai mult) vor fi probabil necesare pentru a acoperi în mod adecvat toate cheltuielile necesare. . (Pentru a afla mai multe, consultați Câtă asigurare de viață ar trebui să suportați? )
Linia de jos
Deși nu este probabil să fie necesară la fel de multă asigurare pentru soțul care nu lucrează, precum și pentru câștigătorul de pâine, pierderea casei este la fel de dificil de abordat în multe privințe. Apoi, multe nevoi trebuie să fie satisfăcute și plătite pentru ca familia să funcționeze în continuare. Prin urmare, o acoperire adecvată a asigurărilor de viață pentru casnici ar trebui să fie parte integrantă a oricărui plan financiar.