Abordarea vieții umane
Abordarea vieții umane este o metodă de calculare a asigurării de viață de care are nevoie o familie, care se bazează pe pierderea financiară pe care ar suporta-o familia în cazul în care persoana asigurată ar muri astăzi. De obicei, se calculează luând în considerare o serie de factori, incluzând, fără a se limita la, vârsta, sexul, vârsta de pensionare planificată, ocupația, salariul anual, prestațiile de muncă, precum și informațiile personale și financiare ale individului asigurat și / sau copiii dependenți.
Întrucât valoarea unei vieți umane are valoare economică doar în relația cu alte vieți, cum ar fi soțul sau copiii dependenți, această metodă este utilizată în mod obișnuit doar pentru familiile cu membri ai familiei care lucrează. Abordarea vieții umane contrastează cu abordarea nevoilor.
Abordarea vieții umane explicată
Când se utilizează abordarea vieții umane, este necesar să se înlocuiască toate veniturile pierdute atunci când un soț angajat moare. Această cifră include salariul după impozitare și face ajustări pentru cheltuielile (ca o a doua mașină) suportate în timp ce obțineți acest venit. De asemenea, are în vedere valoarea asigurărilor de sănătate sau a altor prestații ale angajaților.
Calculul abordării vieții umane
Pasul întâi: estimați câștigurile rămase pe viață ale asiguratului, luând în considerare atât salariul anual „mediu”, cât și potențialele creșteri viitoare, care vor avea un impact semnificativ asupra cerințelor de asigurare de viață.
Pasul doi: scade o estimare rezonabilă a impozitelor anuale pe venit și a cheltuielilor de viață cheltuite pentru asigurat. Aceasta oferă salariul real necesar pentru satisfacerea nevoilor familiei, minus prezența asiguratului. De regulă, această cifră ar trebui să fie apropiată de aproximativ 70% din veniturile premergătoare morții, deși acest număr poate varia de la familie la familie, în funcție de bugetele individuale.
Pasul trei: Determinați durata pentru care va trebui să fie înlocuit câștigul. Această perioadă de timp ar putea fi până la creșterea completă a persoanelor dependente ale asiguratului și nu mai necesită sprijin financiar sau până la vârsta de pensionare asigurată a asiguratului.
Pasul patru: Selectați o rată de reducere pentru veniturile viitoare. O cifră conservatoare pentru această estimare ar fi rata de rentabilitate asumată la facturile sau notele Trezoreriei SUA. Acest lucru este necesar deoarece o companie de asigurări de viață va lăsa un beneficiu de deces într-un cont purtător de dobândă.
Pasul cinci: Înmulțiți salariul net necesar în funcție de durata necesară pentru a determina câștigurile viitoare. Apoi, folosind rata de rentabilitate asumată, calculați valoarea actuală a câștigurilor viitoare.
Exemplu de calcul al abordării vieții umane
Luați în considerare un copil de 40 de ani care face 65.000 de dolari pe an. După ce au urmat pașii de mai sus, se stabilește că familia are nevoie de 48.500 de dolari pe an pentru a se întreține și trebuie să facă acest lucru până la vârsta de pensionare (25 de ani). Presupunând o rată de reducere de 5%, valoarea actuală a viitorului salariu net al acestui tânăr de 40 de ani peste 25 de ani ar fi de 683.556 dolari.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.