Cum funcționează asigurarea Umbrella

Asigurarea umbrelă este un tip de asigurare de răspundere personală și poate fi indispensabilă atunci când vă considerați răspunzător pentru o creanță mai mare decât o va asigura proprietarul de acasă sau asigurarea auto. Dacă dețineți o barcă, asigurarea umbrelă va ridica și locul în care asigurarea de răspundere civilă a bărcii rămâne.

Asigurarea Umbrella acoperă chiar și anumite creanțe de răspundere pe care aceste polițe nu le pot, cum ar fi calomnie, calomnie și închisoare falsă. Și dacă dețineți proprietăți de închiriere, asigurarea umbrelă oferă o acoperire de răspundere civilă dincolo de ceea ce acoperă politica de proprietari.

În timp ce șansele sunt minime că vei fi trimis în judecată și vei ajunge să datorezi cuiva mai mult decât ceea ce vor plăti polițele de asigurare existente, dacă te-ai găsi în această situație, ai putea pierde toți banii pe care ai muncit atât de mult pentru a economisi. Asigurarea umbrela este concepută pentru a vă asigura că nu veți găsi niciodată trăind acel coșmar. Să aruncăm o privire mai atentă la ce acoperă asigurarea umbrelă, cine are nevoie, cum funcționează, cât costă și ce nu va acoperi.

Ce acoperă asigurarea Umbrella

Iată câteva exemple de incidente pe care le-ar putea acoperi o poliță-umbrelă dacă asigurarea sau asigurarea auto a proprietarului dvs. nu ar fi suficientă:

- Câinele tău fuge din casă și atacă vicios un vecin care se ducea la plimbare și se gândea la propria afacere. Vecinul tău te dă în judecată pentru a-i acoperi facturile medicale, salariile pierdute, durerea și suferința.

- Fiica ta se luptă la școală și lovește o altă fată, rupându-și nasul. Părinții fetei te dau în judecată.

- provocați un accident cu 10 autovehicule, iar acoperirea pagubelor dvs. de asigurare auto nu este suficient de mare pentru a plăti toate cele 10 vehicule de înlocuire a victimelor. Nici acoperirea răspunderii personale nu este suficient de ridicată pentru a plăti facturile medicale.

- Trimiteți sandvișuri la școala fiului dvs. pentru o masă de prânz. Mai mulți studenți s-au îmbolnăvit de intoxicații alimentare și părinții lor te dau în judecată.

- Adolescentul tău aruncă o petrecere la tine acasă, în timp ce ești în afara orașului. Cineva aduce alcool la petrecere, iar unul dintre oaspeții petrecerii este arestat pentru conducerea sub influența drumului spre casă. Ești trimis în judecată.

Politicile umbrelă acoperă, de asemenea, urmărirea rău intenționată, intrarea greșită, invazia vieții private și alte prejudicii.

După cum s-ar fi putut scoate din aceste exemple, asigurarea-umbrelă nu acoperă doar asigurarea, ci și alți membri ai familiei sau gospodăriei sale. Deci, dacă adolescentul dvs. nu este cel mai bun șofer, puteți dormi mai bine noaptea, știind că politica dvs. de umbrelă va acoperi facturile medicale ale părților vătămate dacă copilul dvs. este considerat responsabil pentru un accident major. Acestea fiind spuse, asigurați-vă că înțelegeți modul în care politica dvs. definește un membru al gospodăriei, astfel încât să aveți de fapt acoperirea de care aveți nevoie.

S-ar putea să fi observat, de asemenea, că, deși asigurarea umbrelă acționează ca o acoperire deasupra și dincolo de asigurarea auto și a proprietarului dumneavoastră, incidentul nu trebuie să implice proprietatea sau vehiculul dvs. pentru ca asigurarea umbrelă să o acopere. De asemenea, sunteți acoperit la nivel mondial, cu excepția caselor și a mașinilor pe care le dețineți conform legilor altor țări.

Ai nevoie de asigurare Umbrella?

Există cu siguranță un factor de teamă implicat în decizia de a cumpăra o asigurare umbrelă. Multe companii de asigurări spun că aveți nevoie de ea din cauza lumii fericite în proces în care trăim, unde oricine vă poate da în judecată pentru orice și vă poate strica financiar. În știri puteți găsi o mulțime de povești de groază cu privire la răspunderea personală, în care juriile au acordat judecăți multimilionare victimelor pe care indivizii au trebuit să le plătească. Dar cât de probabil ai să te regăsești într-o astfel de situație? Chiar ai nevoie de asigurare umbrelă? (Pentru lectură înrudită, consultați: Procesele ploioase: aveți nevoie de o politică pentru umbrele? )

De regulă, s-ar putea să auziți că ar trebui să cumpărați o asigurare umbrelă dacă valoarea totală a activelor dvs., inclusiv conturi obișnuite de verificare și economii, conturi de economii și de economii și de colegiu, alte conturi de investiții și capitaluri proprii, este mai mare decât limitele dvs. răspunderea proprietarilor auto sau a locuințelor. Ideea din spatele acestui sfat este că doriți să aveți suficientă asigurare de răspundere civilă pentru a vă acoperi complet activele, astfel încât să nu le puteți pierde într-un proces.

Totuși, această recomandare nu are sens, deoarece premiile juriului pot depăși cu ușurință limitele poliței de asigurare. Adevărata întrebare pe care ar trebui să vă puneți este: risc să fiu trimis în judecată? Toată lumea este, într-un anumit sens, asigurarea umbrelă are sens pentru toată lumea. Este un preț mic de plătit pentru liniște sufletească suplimentară.

Dar unii oameni au mai multe șanse să aibă nevoie de o politică-umbrelă decât alții. Dacă vă angajați într-o activitate care vă pune un risc mai mare de a suporta un exces de răspundere, sunteți un candidat și mai bun pentru o politică umbrelă. Factorii de risc de răspundere personală includ deținerea proprietății, închirierea acesteia, angajarea personalului gospodăriei, dispunerea de trambulină sau cadă cu hidromasaj, găzduirea de petreceri mari și a fi o persoană publică binecunoscută. A avea un șofer adolescent vă pune, de asemenea, un risc crescut, la fel cum deține un câine sau deține o casă cu o piscină. Practic, cu cât ești mai probabil să fii trimis în judecată, cu atât ar trebui să iei în considerare achiziționarea unei asigurări de umbrelă, dar oricine este riscant de averse va dormi mai bine noaptea știind că sunt protejați de o politică de umbrelă.

Un exemplu de funcționare a asigurărilor Umbrella

Să presupunem că asigurarea pentru proprietarii de case are o limită de răspundere personală de 300.000 USD. Arunci o mare petrecere de vacanță, iar unul dintre oaspeții tăi alunecă și cade pe treptele dvs. față înghețate. Ea sfârșește cu o emoție și câteva facturi medicale astronomice și decide să te dea în judecată. În instanță, juriul se alătură invitatului tău și îi acordă o hotărâre de 1 milion USD. Această hotărâre este cu 700.000 USD mai mare decât limita de răspundere a asigurării proprietarilor de case.

Fără o umbrelă de răspundere personală, trebuie să plătiți din buzunar 700.000 USD. În situația ta, banii vor trebui să iasă din contul tău de pensionare, principala ta sursă de economii. Pierderea este devastatoare și înseamnă că va trebui să muncești încă 10 ani suplimentari, să găsești un loc de muncă mai mare cu plata sau să îți reduci cheltuielile pentru a-ți reface economiile și pentru a te întoarce pe drum pentru a te putea pensiona. Dar dacă aveți un milion USD de asigurare umbrelă, polița dvs. umbrelă va acoperi partea din hotărârea pe care nu o are asigurarea proprietarilor de case, iar economiile dvs. de pensionare vor rămâne intacte. Politica umbrelă va acoperi, de asemenea, orice taxe de avocat și alte cheltuieli aferente procesului care nu au fost acoperite de politica de proprietari. Această acoperire este în plus față de 1 milion de dolari. (Pentru lectură aferentă, consultați: Cum să vă protejați pensia împotriva proceselor .)

Așadar, dacă aveți o sumă de 5.000 USD deductibilă de la asigurarea proprietarului dvs., veți plăti această sumă din buzunar. Apoi, politica privind proprietarii de case va plăti următorii 295.000 de dolari, ceea ce vă va duce la limita de politică de 300.000 USD. Asigurarea dvs. umbrelă nu are o deductibilă separată în acest caz, deoarece polița proprietarului a acoperit o parte din pierdere. Politica dvs. umbrelă plătește cei 700.000 de dolari rămași din hotărâre, plus cheltuielile legale, astfel încât sunteți în afara buzunarului de 5.000 de dolari pentru judecata de un milion de dolari.

Ce se întâmplă dacă ați fost răspunzător într-un caz în care proprietarul de acasă sau asigurarea auto nu s-au aplicat? Apoi, ar trebui să plătiți o deducție de asigurare umbrelă, numită reținere autoasigurată, înainte de începerea poliței umbrele.

Cât costă asigurarea Umbrella?

Costul unei polițe de răspundere umbrelă depinde de câtă acoperire achiziționezi, de statul în care locuiești (ratele de asigurare variază în funcție de stat) și de riscul pe care îl asigurăm asigurarea către compania de asigurare. Cu cât dețineți mai multe case sau mașini și mai mulți membri ai gospodăriei vă vor acoperi politica, cu atât va costa mai mult.

Dar asigurarea umbrelă este destul de ieftină în comparație cu alte tipuri de asigurări, în special luând în considerare câtă acoperire oferă. Institutul de Informații despre Asigurări spune că majoritatea polițelor de un milion de dolari costă 150 până la 300 USD pe an și vă puteți aștepta să plătiți aproximativ 75 de dolari pe an pentru acoperire cu 2 milioane de dolari și alte 50 de dolari pe an pentru fiecare milion de dolari în plus. Majoritatea polițelor de răspundere umbrele ale companiilor de asigurare încep de la 1 milion USD, cu limite mai mari disponibile.

De ce este atât de ieftină asigurarea umbrelă? Este parțial pentru că trebuie să transportați o mulțime de asigurări auto și proprietar auto înainte ca o companie de asigurare să vă elibereze o poliță de umbrelă. Probabil va trebui să suportați acoperirea de răspundere maximă disponibilă în conformitate cu politicile de proprietar și de proprietate auto înainte de a putea achiziționa o politică umbrelă.

Majoritatea oamenilor au deja acoperire de cel puțin 100.000 USD. Acoperirea minimă a răspunderii pentru asigurarea auto depinde de legile statului dvs., dar este de obicei 25.000 USD de persoană și 50.000 de dolari per accident. Valoarea maximă pe care o puteți achiziționa este de 500.000 USD în răspundere personală în conformitate cu politica proprietarului dvs. și 250.000 USD per persoană și 500.000 USD per accident în baza poliței de asigurare auto. Dacă nu aveți deja această acoperire, primele de asigurare pentru proprietar de casă și auto vor crește, ceea ce face ca politica de tip umbrelă să fie mai scumpă decât ar putea părea la prima vedere.

Dacă creșterea acoperirii și achiziționarea unei polițe umbrelă este prea scump pentru dvs., ca o alternativă, este posibil să puteți achiziționa avize către asigurarea auto sau proprietarii de case care vă crește limitele de răspundere dincolo de maximele obișnuite. Probabil că nu veți primi la fel de multă acoperire pe cât ar putea oferi o umbrelă, dar veți fi totuși mai bine protejați decât ați fost înainte.

O altă cerință posibilă pentru obținerea unei asigurări umbrelă este aceea că aveți asigurarea auto și / sau proprietarul cu aceeași companie care emite polița dvs. de umbrelă. Însă, chiar dacă asigurătorul umbrelă pe care îl alegeți nu necesită să aveți polițe de asigurare pentru proprietar de casă și auto cu acea companie ca o condiție pentru a obține o asigurare umbrelă, ar putea fi mai ieftin în acest fel să obțineți reducerea la pachetul asigurătorului. Apoi, din nou, comutarea asigurătorilor ar putea însemna prime mai mari, așa că veți dori să comparați cotațiile. O altă considerație este că ar putea fi mai ușor să aveți toate politicile dvs. cu aceeași companie din motive administrative, în cazul în care trebuie să utilizați politica dvs. umbrelă. (Pentru lectură aferentă, consultați: Împrumutați-vă asigurarea pentru economii mari .)

Care e siretlicul?

Un lucru excelent în legătură cu politicile umbrelă este faptul că acestea oferă o acoperire largă. Ele acoperă orice incident pe care polița nu îl exclude în mod specific, spre deosebire de unele polițe de asigurare, care acoperă doar incidentele denumite în mod specific. Dar nicio poliță de asigurare nu acoperă totul. Iată câteva aspecte despre care politica dvs. umbrelă probabil nu va acoperi:

- Determinați-vă sau un membru acoperit al gospodăriei dvs. cauzele intenționate. Dacă v-ați împins oaspeții de la petrecere pe scări, asigurarea umbrelă nu ar acoperi costurile procesului sau a hotărârii (și nici asigurarea proprietarului dumneavoastră nu ar fi).

- Răspunderea angajată în activități de afaceri sau profesionale. Veți avea nevoie de o asigurare de răspundere civilă pentru afaceri pentru a acoperi aceste incidente.

- Răspunderea pe care ați acceptat-o ​​să o asumați în baza unui contract pe care l-ați semnat.

- Răspundere legată de un război. Noroc găsind orice tip de asigurare care acoperă daunele cauzate de război; pierderile financiare asociate războiului sunt prea mari pentru ca companiile de asigurări să fie acoperite.

- Daune aduse propriilor proprietăți. Amintiți-vă, este o politică de răspundere, astfel încât vă va acoperi numai dacă sunteți responsabil pentru daune aduse proprietății altcuiva. Asigurați-vă că aveți suficientă asigurare a proprietarului pentru a acoperi daunele aduse proprietății proprii. (Pentru lectură aferentă, consultați: Găsiți cea mai bună asigurare a proprietarului de locuințe. )

Linia de jos

Chiar și cea mai atentă persoană cu cele mai bune intenții poate ajunge la cârlig pentru o judecată uriașă dintr-un proces de răspundere personală. Deși este puțin probabil să te regăsești în această situație, este totuși inteligent să te protejezi împotriva unei astfel de pierderi financiare devastatoare. Asigurarea umbrelă vă poate ajuta să faceți asta.