Câtă asigurare de viață ar trebui să suportați?

Moartea, la fel ca impozitele, este inevitabilă. Cu toții trebuie să mergem la un moment dat - este un lucru pe care pur și simplu nu îl putem evita. Când vine vorba de moarte, cei mai mulți dintre noi probabil nu suntem atât de dornici să ne gândim la sfârșit. Poate că se datorează faptului că nu vrem să ne gândim la ce vom lăsa în urmă pentru cei dragi, care ar putea fi pur și simplu o gogoasă mare - nimic deloc. Dar alții sunt mai bine pregătiți, gândindu-se la veniturile pe care cei dragi le-ar putea pierde și au nevoie, după ce mor. Acolo intră în joc asigurarea de viață. Este o modalitate de a te asigura că cei care depind de tine sunt îngrijiți după ce vei muri. Deși poate părea neplăcut, este ceva ce trebuie să avem în vedere cu toții. În acest articol, ne uităm la asigurările de viață. În primul rând, vom sublinia unele dintre concepțiile greșite, apoi vom analiza cum să evaluăm cât de mult și ce tip de asigurare de viață ai nevoie.

Cheie de luat cu cheie

• Situația dvs. financiară și familială va determina dacă aveți nevoie de asigurare de viață.
• Cu cât sunteți mai tineri cu cât primele sunt mai mici, dar persoanele mai în vârstă pot primi totuși asigurare de viață.
• Purtați cât aveți nevoie pentru a vă plăti datoriile plus orice dobândă.
• Plata politicii dvs. ar trebui să fie suficient de mare pentru a înlocui venitul, plus un pic pentru a proteja inflația.

Ce este asigurarea de viață?

Înainte de a răspunde la această întrebare, este important să știm care este exact asigurarea de viață. Asigurarea de viață este un acord în care o companie de asigurare acceptă să plătească o sumă specificată după decesul unei părți asigurate, atât timp cât primele sunt plătite și la zi. Politicile oferă persoanelor asigurate asigurarea că cei dragi vor avea liniște sufletească și protecție financiară după moartea lor.

Asigurarea de viață se încadrează în două categorii diferite - întregi și pe termen lung. Unii vă oferă o valoare în numerar, luând primele pe care le plătiți și investindu-le pe piață, în timp ce altele plătesc doar dacă muriți într-o anumită perioadă de timp. Unele polițe vă permit să vă reînnoiți acoperirea după o anumită dată de expirare, în timp ce altele necesită un examen medical. Sigur, este mult de digerat, dar este cu siguranță ceva ce ar trebui să discutați cu familia și agentul de asigurare. Înainte de a face asta, va trebui să vă dați seama dacă asigurarea este lucrul potrivit pentru dvs.

Cine are nevoie de asigurare de viață?

Asigurarea de viață sună ca un lucru grozav. Dar cumpărarea unei politici nu are sens pentru toată lumea. Dacă zburați singuri pe viață și nu aveți dependenți cu suficienți bani pentru a vă acoperi datoriile, precum și cheltuielile legate de moarte - înmormântarea, moștenirea, onorariile avocatului și alte cheltuieli - probabil că sunteți mai bine fără asta. La urma urmei, de ce să vă plictisiți cu cheltuielile suplimentare dacă nu veți obține beneficiile? Același lucru se aplică dacă aveți persoane aflate în întreținere, precum și suficiente active pentru a le asigura după moartea ta.

Dar dacă ești furnizorul principal pentru persoanele dependente sau ai o sumă semnificativă de datorii care îți depășește activele, asigurarea te poate ajuta să te asiguri că cei dragi sunt bine îngrijiți dacă ți se întâmplă ceva.

Factorul de vârstă

Unul dintre cele mai mari mituri ale agenților de asigurări de viață agresive se perpetuează este că, dacă ai ratat barca dacă nu reușești să te înscrii la o poliță când ești tânăr. Industria ne conduce să credem că polițele de asigurare de viață sunt mai greu de îmbătrânit. Companiile de asigurări câștigă bani, pariind pe cât timp vor trăi oamenii. Când vei fi tânăr, primele tale vor fi relativ ieftine. Dacă mori brusc și compania trebuie să plătească, ai fost un pariu prost. Din fericire, mulți tineri supraviețuiesc până la bătrânețe, plătind prime mai mari pe măsură ce îmbătrânesc. Asta pentru că riscul crescut de moarte face ca șansele să fie mai puțin atractive.

Este adevărat că asigurarea este mai ieftină când ești tânăr. Dar asta nu înseamnă că calificarea pentru o politică este mai ușoară. Simplu fapt este că companiile de asigurări doresc prime mai mari pentru a acoperi cotele persoanelor în vârstă, dar este foarte rar ca o companie de asigurări să refuze să acopere pe cineva care este dispus să plătească primele pentru categoria lor de risc. Acestea fiind spuse, obțineți o asigurare dacă aveți nevoie și când aveți nevoie. Nu primiți asigurare pentru că vă este teamă să nu vă calificați mai târziu în viață.

Asigurarea de viață este o investiție?

S-ar putea să fiți unul dintre acei oameni care consideră că asigurarea de viață este o investiție. Ei bine, s-ar putea să gândiți diferit atunci când o comparați cu alte vehicule de investiții, chiar dacă unele polițe vă investesc primele și vă promit o parte din valoarea politicii în numerar.

Politicile privind valoarea-numerar sunt în general oferite ca o altă modalitate de a economisi sau investi bani pentru pensionare. Aceste politici vă ajută să construiți un grup de capital care să câștige interes. Această dobândă se acumulează deoarece compania de asigurări investește acești bani în beneficiul propriu, la fel ca băncile. La rândul lor, vă plătesc un procent pentru utilizarea banilor dumneavoastră.

Asigurarea de viață nu este întotdeauna un mod minunat de a investi. Dacă luați banii din programul de economii forțate și îl investiți într-un fond index, probabil că veți vedea profituri mult mai bune. Pentru persoanele cărora le lipsește disciplina de a investi în mod regulat, o poliță de asigurare în valoare de numerar poate fi benefică. Pe de altă parte, un investitor disciplinat nu are nevoie de resturi de pe masa unei companii de asigurări.

Dacă sunteți bancar pentru a utiliza o poliță de asigurare de viață ca un înlocuitor pentru investiții regulate, faceți temele pentru că s-ar putea să faceți mai bine introducerea acestor bani pe piață.

Valoarea numerarului vs. durata de viață

Companiile de asigurări adoră politicile privind valoarea în numerar și le promovează foarte mult, acordând comisioane agenților care le vând. Dacă încercați să predați polița - adică să solicitați înapoi partea dvs. de economii și să anulați asigurarea - o companie de asigurări va sugera adesea să luați un împrumut din propriile economii pentru a continua să plătiți primele. Deși aceasta poate părea o soluție simplă, suma împrumutului este scăzută din prestația de deces dacă nu este achitată până la moartea ta.

Asigurarea la termen este pură și simplă. Cumpărați o poliță care plătește o sumă stabilită dacă muriți în perioada în care se aplică politica. Deci, dacă aveți o politică de viață care expiră în 40 de ani și muriți în 35 de ani, beneficiarul dvs. primește prestația de deces. Dar dacă nu mori, nu primești nimic. Scopul acestei asigurări este să vă dețină până când puteți deveni autoasigurat de activele dvs. Din păcate, nu toate asigurările pe termen sunt potrivite. Indiferent de specificul situației unei persoane, majoritatea oamenilor sunt deservite cel mai bine de polițe de asigurare pe termen renovabil și convertibile. Acestea oferă la fel de multă acoperire, sunt mai ieftine decât politicile privind valoarea-numerar și, odată cu apariția comparațiilor pe internet care reduc primele pentru politici comparabile, le puteți achiziționa la tarife competitive.

Clauza regenerabilă dintr-o poliță de asigurare de viață vă permite să vă reînnoiți polița într-un ritm fix, fără a fi supus unui examen medical. Aceasta înseamnă că, dacă un asigurat este diagnosticat cu o boală fatală, la sfârșitul termenului, va putea să reînnoiască polița într-un ritm competitiv, în ciuda faptului că compania de asigurări trebuie să plătească o prestație de deces la unii punct.

Polița de asigurare convertibilă oferă opțiunea de a schimba valoarea nominală a poliței într-o poliță de valoare în numerar oferită de asigurător în cazul în care împliniți 65 de ani și nu sunteți suficient de siguri din punct de vedere financiar pentru a merge fără asigurare. Chiar dacă intenționați să aveți suficiente venituri pentru pensionare, este mai bine să fiți în siguranță, iar prima este de obicei destul de ieftină.

Evaluarea nevoilor dvs. de asigurare

O mare parte din alegerea unei polițe de asigurare de viață este de a determina câți bani vor avea nevoie persoanele dependente. Alegerea valorii nominale - suma pe care o plătești polița dacă mori - depinde de câțiva factori diferiți.

Datoria ta

Toate datoriile trebuie plătite integral, inclusiv împrumuturi auto, credite ipotecare, cărți de credit, împrumuturi, etc. Dacă aveți un credit ipotecar de 200.000 USD și un împrumut auto de 4.000 de dolari, aveți nevoie de cel puțin 204.000 USD în politica dvs. pentru a vă acoperi datoriile. Dar nu uita de interes. Ar trebui să mai scoateți un pic mai mult pentru a stabili orice dobândă sau taxe suplimentare.

Înlocuirea veniturilor

Unul dintre cei mai mari factori pentru asigurarea de viață este înlocuirea veniturilor. Dacă sunteți singurul furnizor pentru persoanele dependente și aduceți 40.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de o plată de politici suficient de mare pentru a înlocui venitul, plus un pic suplimentar pentru a vă proteja împotriva inflației. Pentru a greși pe partea sigură, presupune că plata sumei forfetare a poliței dvs. este investită la 8%. Dacă nu aveți încredere în dependenții dvs. pentru a investi, puteți numi un mandatar sau selectați un planificator financiar și calculați-i costul ca parte a plății. Veți avea nevoie de o politică de 500.000 USD doar pentru a înlocui venitul. Aceasta nu este o regulă stabilită, dar adăugarea venitului dvs. anual în politică (500.000 USD + 40.000 $ = 540.000 USD în acest caz) este o protecție destul de bună împotriva inflației. După ce determinați valoarea nominală necesară a poliței de asigurare, puteți începe să faceți cumpărături. Există mulți estimatori de asigurări online care vă pot ajuta să determinați de câtă asigurare veți avea nevoie.

Asigurarea altora

Evident, există și alte persoane din viața ta care sunt importante pentru tine și poate te întrebi dacă ar trebui să le asiguri. De regulă, trebuie să asigurați doar persoanele a căror deces ar însemna o pierdere financiară pentru dvs. Moartea unui copil, în timp ce devastatoare emoțional, nu constituie o pierdere financiară, deoarece copiii costă bani să crească. Decesul unui soț care câștigă venituri creează totuși o situație cu pierderi emoționale și financiare. În acest caz, urmați calculul de înlocuire a veniturilor pe care l-am parcurs anterior cu venitul său. Acest lucru este valabil și pentru partenerii de afaceri cu care ai o relație financiară. De exemplu, luați în considerare pe cineva cu care aveți o responsabilitate comună pentru plățile ipotecare pe o proprietate coproprietară. Poate doriți să luați în considerare o politică pentru acea persoană, deoarece moartea acestei persoane va avea un impact mare asupra situației dvs. financiare.

Alte calcule

Majoritatea companiilor de asigurări spun că o sumă rezonabilă pentru asigurarea de viață este de șase până la 10 ori mai mare decât salariul anual. O altă modalitate de a calcula suma de asigurare de viață necesară este înmulțirea salariului dvs. anual cu numărul de ani rămași până la pensionare. De exemplu, dacă un bărbat de 40 de ani face în prezent 20.000 de dolari pe an, bărbatul va avea nevoie de 500.000 de dolari (25 de ani x 20.000 de dolari) în asigurare de viață.

Metoda nivelului de trai se bazează pe suma de bani de care supraviețuitorii ar trebui să își mențină nivelul de trai în cazul în care partea asigurată moare. Luați această sumă și o multiplicați cu 20. Procesul gândit aici este că supraviețuitorii pot lua o retragere de 5% din prestația de deces în fiecare an - echivalentul nivelului de trai - în timp ce investesc principalul prestației de deces și câștigă 5% sau mai bine.

Alternative la asigurările de viață

Dacă primiți o asigurare de viață doar pentru a acoperi datoriile și nu aveți dependenți, există alternative. Instituțiile de creditare au văzut profiturile companiilor de asigurări și participă la acest act. Companiile și băncile cu carduri de credit oferă deductibile de asigurare la soldurile dvs. restante. Acest lucru se ridică adesea la câțiva dolari pe lună și, în cazul morții dvs., politica va plăti această datorie în întregime. Dacă optați pentru această acoperire de la o instituție de creditare, asigurați-vă că veți scădea datoria din orice calcule pe care le faceți pentru asigurarea de viață - a fi dublu asigurat este un cost inutil.

Linia de jos

Dacă aveți nevoie de asigurare de viață, este important să știți cât de mult și de ce fel aveți nevoie. Deși, în general, asigurarea pe termen reînnoibil este suficientă pentru majoritatea oamenilor, trebuie să te uiți la propria situație. Dacă alegeți să cumpărați asigurare prin intermediul unui agent, decideți ce aveți nevoie în prealabil pentru a evita să vă blocați cu o acoperire inadecvată sau cu o acoperire scumpă de care nu aveți nevoie. Ca și în cazul investițiilor, educația este esențială pentru a face alegerea corectă.