Câte plăți ipotecare pot lipsi înainte de excludere?

Numărul de plăți pe care îl puteți rata pe ipoteca dvs. înainte de începerea procesului de închidere a forței de muncă depinde de câțiva factori diferiți. Din această cauză, la această întrebare nu există niciun răspuns de dimensiuni unice.

Printre factorii care afectează cât timp poate merge un debitor fără să plătească înainte de a fi forțat să se excludă sunt practicile și politicile creditorului tău. Dacă creditorul are un portofoliu mare de împrumuturi cu risc scăzut, poate fi mai îngăduitor în ceea ce privește plățile ratate. Adesea, va ierta o plată ratată ocazională și nu poate să îți raporteze situația către autoritățile locative până când nu pierzi patru sau mai multe plăți. Cu toate acestea, dacă creditorul are un portofoliu de împrumuturi cu risc ridicat, posibilitatea procedurii de închidere a forței de muncă începe chiar și după doar două plăți ratate. Chiar dacă sunteți un împrumutat cu risc scăzut, procedura poate fi declanșată de standarde, datorită riscului general de neplată al fondului ipotecar deținut de creditor.

Starea generală a pieței dvs. locale de locuințe este un alt factor care joacă un rol în momentul procedurii de închidere a forței de muncă. Dacă cartierul sau regiunea are multe execuții judiciare în curs de executare, este probabil că veți putea să rămâneți mai mult în casa dvs., deoarece autoritățile locale pentru locuințe ar putea fi restrânse și lipsesc resurse pentru a procesa atât de multe cazuri. Au existat situații în care oamenii au ratat 10 sau mai multe plăți lunare înainte de a-și pierde definitiv casa.

Dacă sunteți implicit, prestatorul dvs. de credite ipotecare ar trebui să vă contacteze de mai multe ori pentru a încerca să atenueze situația. De obicei, în a 36-a zi de la ultima plată, creditorul vă contactează prin telefon. Până în a 45-a zi de la ratarea unei plăți, operatorul dvs. ipotecar trebuie să vă contacteze în scris și să vă ofere informații cu privire la opțiunile disponibile.

Termenul tipic de excludere a ipotecilor

În timp ce circumstanțele și locația pot dicta variații în calendarul unei excluderi ipotecare, există un șablon pentru cum se întâmplă de obicei.

Indiferent de circumstanțele care au dus la o plată ipotecară ratată, trebuie să vă amintiți că companiile ipotecare vor să-și obțină banii fără un proces dezordonat, dacă este posibil; este mai rentabil. Acest lucru înseamnă că ar dori să facă un aranjament cu dvs. pentru plată, dacă este posibil.

O perioadă de grație de 15 zile este frecventă. Dacă plătiți în acest timp, sunteți bine. Dacă nu plătiți și apoi pierdeți o altă plată, lucrurile se complică. Se pot adăuga taxe târzii și, odată ce ratați cea de-a doua plată, sunteți implicit.

Dacă ratați oa doua plată ipotecară, este posibil să observați o modificare a furnizorului de credite ipotecare. În mod normal vor deveni mai asertivi în modul în care se ocupă cu tine. Aceasta poate fi o situație înfricoșătoare cu care să faceți față, dar este posibil să puteți ajunge la un acord cu creditorul.

La 90 de zile de întârziere la ipoteca dvs. ...

Dacă nu ajungeți la un acord cu creditorul dvs. ipotecar și vă lipsesc trei plăți ipotecare, este o situație gravă. Veți primi o scrisoare de la creditorul ipotecar în care vă spuneți că aveți 30 de zile pentru a vă actualiza contul. Dacă doriți să rămâneți în casa dvs., trebuie să discutați cu creditorul pentru a încerca să evitați procedurile de închidere. În mod normal, se vor aștepta la plata integrală a banilor care sunt dator, dar este posibil să fiți în continuare în măsură să ajungeți la un aranjament de plată.

După încheierea celor 30 de zile, dacă nu s-a făcut nicio plată și nu s-a ajuns la niciun acord, se începe excluderea. Dacă numeri, este vorba de patru plăți ipotecare lunare ratate înainte de începerea excluderii.

Legile care reglementează excluderea poate fi diferită de la stat la stat. În unele state, creditorii ipotecari trebuie să se întâlnească cu împrumutați înainte de a depune cereri de închidere.

După trei până la șase luni de delincvență, creditorul înregistrează o notificare publică la Oficiul Registrului Județean, indicând faptul că împrumutatul a fost neplătit în ipotecă. Aceasta este de obicei numită Notificare de implicit (NOD) sau lis pendens - latină pentru „proces pendinte”.

Linia de jos

Dacă vă confruntați cu excluderea, cel mai bun pariu este să vă mențineți în comunicare cu creditorul dvs. și să discutați cu ei despre situația dvs. Este posibil să aibă programe care să vă ajute să vă păstrați casa. Dacă toate celelalte nu reușesc, vânzarea ar fi o alternativă mai bună pentru ca casa să fie închisă.