Câte cărți de credit ar trebui să ai?

Dacă ți-ai petrecut vreodată drum într-o grămadă masivă de datorii pe cardul de credit, răspunsul ar putea fi „niciunul!” Dar pentru toți ceilalți, răspunsul probabil nu vine la fel de ușor.

TUTORIAL: Tipuri de carduri de credit

În conformitate cu Studiul Federal Reserve Bank of Boston din 2009 privind alegerea plăților pentru consumatori (publicat la 7 aprilie 2011), 72, 2% dintre consumatori au card de credit. Consumatorul mediu care utilizează carduri de plată (o categorie care include cărți de credit, carduri de debit și carduri preplătite) are în medie 3, 7 cărți de credit. Să examinăm de ce s-ar putea ca propriul comportament să se potrivească acestor statistici, dacă nu este deja.

Câte cărți de credit ar trebui să ai?

Mai multe carduri de credit și scorul dvs. de credit
Scorul dvs. de credit este probabil unul dintre preocupările dvs. majore cu privire la deținerea mai multor cărți de credit.

A avea mai mult de o carte de credit vă poate ajuta scorul de credit, făcând mai ușor să vă mențineți rata de utilizare a datoriei scăzută. Dacă aveți un card de credit cu o limită de credit de 2.000 USD și încasați în medie 1.800 USD pe card, raportul dvs. de utilizare a datoriei sau valoarea creditului disponibil pe care îl utilizați este de 90%.

În ceea ce privește scorurile de credit, un raport ridicat de utilizare a datoriei vă va răni. Este posibil să nu vi se par corect - dacă aveți doar un card și îl plătiți integral și la timp în fiecare lună, de ce ar trebui să fiți penalizat pentru că utilizați cea mai mare parte a limitei dvs. de credit? - dar așa funcționează sistemul. Pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit, ar trebui să eviți să folosești mai mult de 10-30% din creditul tău disponibil pe card în orice moment, potrivit Liz Pulliam Weston.

Prin răspândirea a 1.800 de dolari în achiziții pe mai multe carduri, devine mult mai ușor să mențineți raportul de utilizare a datoriei scăzut. Acest raport este doar unul dintre factorii de care modelul de notare a creditului FICO ține cont de componenta „sume datorate” a punctajului dvs., dar această componentă constituie 30% din punctajul dvs. de credit.

FICO avertizează că deschiderea de conturi de care nu ai nevoie doar pentru a-ți crește creditul disponibil total îți poate retrage și reduce scorul. (Plata acestor rate vă poate afecta veniturile disponibile și randamentul investițiilor. Pentru mai multe, consultați Înțelegerea dobânzii la cardul de credit. )

Carduri diferite, beneficii diferite
Dispunerea de o serie de carduri de credit vă poate permite să câștigați recompensele maxime disponibile la fiecare achiziție pe care o faceți cu un card de credit.

De exemplu, s-ar putea să aveți un card Discover pentru a profita de categoriile rotative cu 5% înapoi, astfel încât în ​​anumite luni, puteți câștiga 5% înapoi la achiziții, cum ar fi alimente, hoteluri, bilete de avion, îmbunătățiri la domiciliu și gaze. S-ar putea să aveți un alt card care vă oferă 2% înapoi la luna de intrare și lună de gaze; utilizați acest card în timpul celor nouă luni ale anului în care Discover nu plătește 5% bani înapoi la gaz. În cele din urmă, s-ar putea să aveți un card care oferă un avans de 1% la toate achizițiile. Acest card este implicit pentru orice achiziție în care nu este disponibilă o recompensă mai mare. De exemplu, s-ar putea să câștigați 5% din toate achizițiile de îmbrăcăminte din octombrie, noiembrie și decembrie cu cardul dvs. Discover; restul anului, când nu era disponibil niciun bonus special, vei utiliza cardul de încasare de 1%.

Desigur, nu vrei să mergi peste bord - dacă ai prea multe conturi, este ușor să uiți o plată de factură sau chiar să pierzi un card. Problemele care pot rezulta dintr-o astfel de supraveghere vor strica rapid orice economie ați putea câștiga. (Cu un deceniu înainte de existența Mastercard sau Visa, a fost introdusă prima companie de carduri de credit. Pentru mai multe, consultați modul în care cardurile de credit au construit un imperiu din plastic. )

Backup
Uneori, o companie cu carduri de credit îți va îngheța sau va anula cartea din senin dacă detectează o activitate potențial frauduloasă sau suspectează că numărul contului tău ar fi putut fi compromis. În cel mai bun caz, nu veți putea utiliza cardul dvs. până nu vorbiți cu compania de carduri de credit și să confirmați că sunteți, într-adevăr, în vacanță în China și cardul dvs. nu a fost furat. Acesta nu este un apel telefonic pe care îl puteți efectua din casa de marcat, deoarece va trebui să furnizați informații personale sensibile pentru a vă confirma identitatea. Veți avea nevoie de un alt mod de plată dacă doriți să finalizați achiziția.

Într-un caz în cel mai rău caz, compania vă va emite un număr de cont nou și veți rămâne complet fără cardul acesta timp de câteva zile până când veți primi noul dvs. card pe mail.

O altă posibilitate este aceea că ai putea pierde un card sau ai putea fi furat. Pentru a vă pregăti, s-ar putea să doriți să aveți cel puțin trei cărți: două pe care le transportați cu dvs. și una pe care o depozitați într-un loc sigur acasă. În acest fel, ar trebui să aveți întotdeauna cel puțin un card pe care îl puteți utiliza.

Din cauza posibilităților de genul acesta, este o idee bună să ai cel puțin două sau trei cărți de credit. Dacă doriți doar să aveți unul, asigurați-vă că sunteți întotdeauna pregătit cu o metodă de plată de rezervă. (Aceste carduri oferă comoditate și securitate, dar merită? Pentru mai multe, consultați Carduri "Credit" preplătite: comoditate contra cost. )

De urgență
Cel mai bine ar fi să nu folosești un card de credit pentru o situație de urgență - în mod ideal, ai avea destui bani într-un cont lichid precum un cont de economii pentru a-l folosi într-o astfel de situație. Cu toate acestea, dacă nu aveți economii sau dacă doriți să aveți opțiunea de a nu vă scăpa economiile în mod neașteptat, este posibil să doriți să aveți un card de credit pe care îl rezervați numai pentru situații de urgență. În mod ideal, acest card nu ar avea nicio taxă anuală, o limită mare de credit și o rată a dobânzii scăzută.

Linia de jos
Există multe avantaje pentru a avea mai multe cărți de credit, dar numai dacă le gestionați corect. Pentru a vă asigura că existența mai multor conturi de carduri de credit va funcționa pentru dvs., nu împotriva dvs., fiți conștienți de avantajele oferite de fiecare card, de limita dvs. de credit pentru fiecare și de termenele de plată. Folosiți fiecare card în avantajul dvs. și asigurați-vă că vă mențineți soldurile scăzute și le plătiți integral și la timp. (Pentru lectură aferentă, consultați Ar trebui să vă închideți cardul de credit? )