Cum să obțineți la maximum un program 401 (k)

Oamenii sunt din ce în ce mai pe cont propriu când vine vorba de asigurarea pensionării. În prezent, pensiile tradiționale sunt în prezent în afara serviciului public sau a industriilor puternic sindicalizate, deoarece atât angajatorii cât și guvernul au transferat din ce în ce mai multă responsabilitate (și risc) către lucrătorul individual.

Când vine vorba de planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s, este esențial ca muncitorii, economisitorii și investitorii (și ar trebui să vă vedeți pe voi înșivă ca pe toți trei) să profite cât mai mult din ei. Deși există unele diferențe cu alte planuri, cum ar fi 403 (b) s, cele mai multe dintre aceste sfaturi se aplică destul de bine pentru planurile majore din Statele Unite, fie ele 401 (k) s sau conturi individuale de pensionare (IRA).

Cheie de luat cu cheie

• Economisirea consistentă este esențială pentru un plan de succes al pensionării.
• Aveți întotdeauna grijă să contribuiți suficient la 401 (k) pentru a beneficia de contribuțiile potrivite de la angajator.
• Ferește-te de costurile și comisioanele aferente diverselor investiții din planurile de pensionare.

Muncește înapoi

Pentru angajații care au ambiția și capacitatea financiară de a profita la maximum de 401 (k), una dintre cele mai bune modalități de a începe este să lucreze înapoi. Puneți-vă contribuția anuală maximă admisă, împărțiți-o după numărul de perioade de plată dintr-un an și vedeți unde vă lasă asta. Pentru anul 2019 maximul pe care îl poți contribui este de 19.000 de dolari. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți adăuga 6.000 de dolari la contribuții anuale. Aceste limite pot fi revizuite în sus în fiecare toamnă, în special în mediile inflaționiste.

Angajatorul dvs. vă poate alege între 401 (k) obișnuit și un Roth 401 (k). Limita de contribuție este aceeași, dar Roth 401 (k) este finanțată cu dolari post-impozitare, ca un Roth IRA (vezi mai jos). Fiecare opțiune 401 (k) este un mod important de a economisi pentru pensionare. Roth 401 (k) oferă contribuabililor care câștigă prea mult pentru a contribui la un Roth IRA pentru a obține beneficii Roth IRA (distribuții fără taxe, fără a fi nevoie de distribuții minime în viața ta), deoarece acești bani pot fi transferați ulterior într-un Roth IRA . Acest proces se numește configurarea unui backoth Roth IRA.

Contribuțiile la planurile Roth 401 (k) și Roth IRA sunt realizate cu dolari post-impozitare, în timp ce contribuțiile la 401 (k) s și IRA se fac cu dolari pretax.

Fii consistent

Vă puteți permite să economisiți maximul? Dacă da, nu trebuie să faceți multe altele, în afară de luarea celor mai bune decizii de investiții pe care le puteți face în cadrul opțiunilor planului. Dacă nu vă puteți permite această sumă, reduceți-o până puteți. În mod clar, cheltuielile cum ar fi plățile ipotecare sau chirie, utilitățile și alimentele trebuie acoperite și nu are sens să lăsați deoparte atât de mult încât să aveți nevoie să acumulați datorii de pe cardul de credit pentru a le face peste o lună.

Chiar dacă nu puteți aduce contribuția maximă, luați în considerare suplimentarea acestora cu bonusuri sau plăți de partajare a profitului pe care le primiți. Multe companii vă vor permite să depuneți aceste sume direct în 401 (k), iar aceasta este o idee bună ori de câte ori este posibil - multe intenții bune s-au înțepenit odată ce un cec de bonus este în vigoare.

Mai presus de toate, încearcă să fii consecvent. Setați o sumă specifică pentru fiecare salariu și nu o modificați decât dacă trebuie să o faceți cu adevărat. De asemenea, nu încercați să faceți timp pentru piață sau să reduceți contribuțiile doar pentru că știrile economice sau politice par deprimante pentru o perioadă.

Dacă puteți, încercați să economisiți minimum 15% din salariul dvs. brut. Această sumă, însoțită de rentabilități rezonabile ale investițiilor pentru aceste economii, ar trebui să fie suficientă pentru a nu suplimenta doar siguranța socială, ci și pentru a finanța o pensie destul de sigură.

Faceți meciul

Exploatarea completă a potrivirii angajatorilor este una dintre cele mai importante strategii pentru a obține la maxim un plan 401 (k). Potrivirea este exact exact cum sună. Sub rezerva anumitor reguli și limite, angajatorul dvs. va contribui cu aceeași sumă de bani pe care o contribuiți sau cu un procent din acestea, dublând efectiv economiile de pensie fără a vă reduce salariul sau a vă crește sarcina fiscală. Multe meciuri ale angajatorilor dau lovituri odată ce contribuiți cu 3% din salariu (sau mai mare), așa că încercați cât puteți să faceți asta.

Vrei un alt motiv pentru a-ți maximiza meciul cu angajatorul? În multe cazuri, angajatorii își calculează costurile și își bazează salariile angajaților pe baza unei potriviri complete. Dacă nu profitați de acest lucru, în principiu, vă restituiți bani gratuite.

Unii angajatori vor alege să corespundă contribuțiilor dvs. în stocul companiei. Cu toate că acest lucru nu este întotdeauna la fel de de dorit ca numerar, nu ar trebui să vă descurajeze să vă maximizați meciul. În multe cazuri, stocul respectiv poate fi vândut și transformat în numerar într-o perioadă de timp destul de scurtă și la un cost rezonabil.

Urmăriți costurile

Ca parte a unor planuri de pensionare a angajaților, lucrătorii pot beneficia de sfaturi de investiții de la profesioniști independenți. Din păcate, acest sfat este rareori gratuit și este posibil să descoperiți că plătiți 1% până la 2% din fondurile dvs. pentru a obține acest ajutor.

Este de înțeles că mulți muncitori se simt copleșiți când vine vorba de calcularea contribuțiilor și apoi de investiții a acestor bani. Chiar și totuși, plata pentru sfaturi de investiții este o propunere zarvă, în special atunci când implică un plan 401 (k), pentru care investitorilor li se oferă un meniu relativ fix de opțiuni de investiții.

De asemenea, economisitorii trebuie să acorde o atenție atentă costurilor investițiilor pe care le cumpără în cadrul celor 401 (k). Deși cheltuielile fondurilor mutuale au scăzut în general de-a lungul anilor, iar multe familii de fonduri oferă fonduri fără încărcare pentru planurile 401 (k), precum și fonduri cu indice low-cost, este totuși important să comparăm și să contrastăm numerele, deoarece taxele încă variază o afacere bună.

Pe linii similare, investitorii trebuie să fie atenți la anuități și fonduri la data țintă. În mod cert, anualitățile nu au prea mult loc în conturile protejate de impozite (un subiect pentru o altă zi), iar raporturile lor de cheltuieli adesea ridicate pot mânca la valoarea lor în timp. De asemenea, în timp ce fondurile pentru data țintă sunt opțiuni populare în multe planuri, aceste fonduri percep deseori taxe mai mari decât fondurile normale, fără rezultate corespunzătoare mai bune.

Luați în considerare Împrumutarea

Pentru lucrătorii care economisesc unele fonduri într-o sumă 401 (k), dar găsesc că nu pot contribui mai mult pentru că sunt împodobiți cu datorii costisitoare, poate exista o opțiune contraintuitivă. Majoritatea planurilor au prevederi care permit angajaților să împrumute fonduri din propriul cont. Acești bani vin relativ lipsiți de șiruri (în măsura în care se pot folosi fondurile) și este posibil să se utilizeze pentru a plăti împrumuturi cu dobândă mare sau solduri ale cardurilor de credit. Acești bani nu vin gratuit, dar veștile bune sunt că dobânda percepută vă este practic plătită.

În mod clar, aceasta nu este o manevră fără riscuri. Acești bani trebuie rambursați la timp sau împrumutatul va suporta penalități. Mai mult, unii muncitori vor constata că împrumuturile din economiile la pensie sunt doar prea convenabile, ceea ce deschide o casetă a Pandora a problemelor viitoare. Cu toate acestea, acesta poate fi un mijloc eficient de a elibera mai mulți bani pentru economii. Nu este un pas pentru toată lumea, dar împrumutarea unor bani cu costuri reduse de la 401 (k) pentru a rambursa datoriile cu carduri de credit cu costuri ridicate și, în final, a investi chiar mai mult în 401 (k) poate fi un pas prudent.

plânge

Plângerea despre un plan deficitar poate fi un mijloc eficient de a-ți îmbunătăți opțiunile (și cele ale colegilor tăi). Dacă nu vă place cum este organizat un plan sau opțiunile de investiții oferite, spuneți asta.

Rețineți că mulți angajatori aleg planurile 401 (k) pe baza a ceea ce este cel mai ieftin și cel mai convenabil de oferit și este posibil să nu fie conștienți de deficiențele sale. Deși este adevărat că mulți lucrători nu le place să fie o roată scârțâitoare, iar unele companii sunt cu siguranță apte să fie mai receptive decât altele, a face nimic nu este un mod destul de bun pentru a se asigura că planul nu va fi îmbunătățit.

Roth 401 (k) s nu au limite de contribuție.

Explorați alte opțiuni

Ce faceți dacă ați maximizat 401 (k) sau doriți să economisiți și mai mult folosind un vehicul de investiții binecunoscut? Din fericire, există multe opțiuni disponibile pentru dvs., inclusiv IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth.

IRA și 401 (k) s sunt finanțate cu contribuții pretax, până la 19.000 USD pentru 401 (k) s și 6.000 USD pentru IRA în 2019. RRA IRA și Roth 401 (k) sunt finanțate cu dolari post-impozitare. Din nou, contribuțiile sunt limitate la 19.000 dolari pentru Roth 401 (k) și 6.000 USD pentru Roth IRA. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, 401 (k) și Roth 401 (k) vă oferă posibilitatea de a aduce contribuții de recuperare de 6.000 de dolari pe an, în timp ce IRA vă vor permite să adăugați 1.000 de dolari.

Desigur, eligibilitatea și deductibilitatea vor depinde de venitul dvs. brut ajustat și de eliminările treptate impuse acestuia. În 2019, depunătorii de impozite unice nu pot contribui la un RRA IRA dacă câștigă 74.000 USD sau mai mult, iar pentru cei căsătoriți care depun împreună, limita este de 123.000 USD. Nu există nicio limită de venit pentru contribuțiile la un Roth 401 (k).

După ce ați contribuit pe cât posibil la aceste conturi protejate de taxe, mai există alte modalități de a economisi pentru pensionare. Persoanele care au norocul să-și fi majorat 401 (k) sau IRA într-un an pot lua în considerare cumpărarea și investiția în anuități. Există o mulțime de avantaje și dezavantaje în ceea ce privește anuitățile - pot transporta sarcini mari de vânzare, de obicei au cheltuieli mari, iar sponsorii au transferat în mod continuu mai mult risc pentru investitor. Cu toate acestea, banii dintr-o rentă se pot acumula fără impozitare de la an la an, și este o opțiune demnă de importat dacă este importantă protejarea și mai multor economii de pensionare din partea contribuabilului.

Linia de jos

Planurile de economisire a pensiilor avantajoase din impozite sunt una dintre relativ puține promisiuni pe care guvernul le oferă lucrătorilor obișnuiți. Economisirea atentă nu poate fi o poartă de a deveni independent bogat, dar poate cel puțin un drum lung pentru a asigura o pensie mai confortabilă și de dorit. Oricare ar fi specificul oferit de dvs., fie că este vorba de un 401 (k), un 403 (b) sau un IRA, asigurați-vă că veți contribui atât cât vă puteți permite și profitați din plin de oportunitatea dvs. de a pune bani departe pentru viitor. .